Перевод долга имеет множество нюансов и ограничений. Нельзя просто передать кредитную карту соседу и считать себя свободным от обязательств. Процедура требует обязательного согласия кредитора и соблюдения определенных формальностей.
Разберемся, как правильно оформить перевод долга, какие существуют виды таких сделок и в каких случаях банки соглашаются на подобные операции.
Правовые основы перевода долга
Возможность перевода долга регулируется статьей 391 Гражданского кодекса, которая четко устанавливает главное условие — обязательное согласие кредитора. Без одобрения банка или другой кредитной организации любой договор о переводе долга будет признан недействительным.
Процедура оформляется в письменной форме, а если первоначальный кредитный договор заверялся нотариально, то и соглашение о переводе долга потребует нотариального удостоверения. В большинстве случаев достаточно простой письменной формы.
Передать долг можно как полностью, так и частично, но только до того момента, пока кредитор не обратился в суд за принудительным взысканием. Если уже открыто исполнительное производство, перевод долга возможен только с разрешения суда.
Важно не путать перевод долга с переуступкой права требования. При переводе долга меняется должник, а кредитор остается прежним. При переуступке права требования, наоборот, меняется кредитор — например, когда банк продает просроченный кредит коллекторскому агентству.
Виды перевода долга
Существует два основных вида перевода долговых обязательств. Привативный перевод означает полное освобождение первоначального заемщика от всех обязательств перед кредитором. После подписания соглашения долг полностью переходит к новому должнику, а прежний заемщик выходит из правоотношений.
Кумулятивный перевод предполагает присоединение дополнительного должника, который несет солидарную ответственность вместе с первоначальным заемщиком. В этом случае кредитор может требовать возврата долга с любого из должников или с обоих одновременно.
Если в договоре не указан конкретный вид перевода долга, то по умолчанию применяется привативный способ. Это означает полное освобождение первоначального должника от обязательств после перехода долга к новому лицу.
Верховный суд в своей практике подтвердил, что при неясности условий договора следует исходить из привативного характера перевода долга. Новый должник не получает права требовать компенсацию от прежнего заемщика, если иное не предусмотрено дополнительными соглашениями между ними.
Требования к новому должнику
Банки очень тщательно проверяют кандидатов на роль нового должника. Кредитная организация должна убедиться, что новый заемщик способен исполнять обязательства не хуже первоначального. Это означает проверку доходов, кредитной истории и общего финансового положения.
Условия для нового должника не могут быть хуже, чем у первоначального заемщика. Если по кредиту установлена процентная ставка пятнадцать процентов годовых, то новому должнику нельзя устанавливать более высокую ставку. Однако банк может предложить лучшие условия — например, снизить ставку или продлить срок кредита.
Особенно часто перевод долга применяется в ипотечном кредитовании. В этом случае новый заемщик получает не только долговые обязательства, но и права на залоговую недвижимость. После полного погашения кредита квартира переходит в собственность нового должника.
При переводе ипотечного долга необходимо также переоформить право собственности на недвижимость и обновить записи в Едином государственном реестре недвижимости. Эти процедуры должны быть выполнены в сроки, установленные соглашением сторон.
Практические аспекты оформления
Процедура перевода долга начинается с поиска лица, готового принять на себя чужие обязательства. Чаще всего это родственники или близкие знакомые, которые имеют лучшее финансовое положение или просто хотят помочь в сложной ситуации.
Перевод долга может быть как возмездным, так и безвозмездным. В первом случае новый должник получает от прежнего заемщика определенную компенсацию — деньги, имущество или услуги. Безвозмездный перевод встречается реже и обычно происходит между близкими родственниками.
После достижения предварительной договоренности необходимо обратиться в банк с заявлением о переводе долга. Кредитная организация проведет проверку нового должника и примет решение о возможности такой операции. Банк не обязан соглашаться на перевод долга и может отказать без объяснения причин.
Если банк принципиально согласен на перевод долга, стороны подписывают трехстороннее соглашение. В документе указываются все существенные условия — размер долга, права и обязанности сторон, сроки исполнения обязательств и ответственность за нарушения.
Риски и ограничения
Перевод долга связан с определенными рисками для всех участников сделки. Новый должник может столкнуться с неожиданными обстоятельствами — например, если прежний заемщик скрыл часть информации о своем финансовом положении или дополнительных обязательствах.
Особую осторожность следует проявлять при переводе ипотечных долгов. Недвижимость может быть обременена дополнительными ограничениями, о которых новый должник может не знать. Также существует риск, что прежний заемщик подаст на банкротство, что может осложнить переоформление прав собственности.
Банки могут отказаться от перевода долга по различным причинам. Чаще всего это связано с недостаточной платежеспособностью нового должника или негативной кредитной историей. В таких случаях можно попытаться договориться о реструктуризации существующего долга.
Компания «Банкрот Консалт» поможет оценить все риски и возможности перевода долга в конкретной ситуации. Наши специалисты имеют большой опыт работы с кредитными организациями и знают, как правильно оформить такие сделки.
Альтернативы переводу долга
Если перевод долга невозможен или нецелесообразен, существуют другие способы решения долговых проблем. Банки часто соглашаются на реструктуризацию кредитов — изменение процентной ставки, продление срока погашения или предоставление кредитных каникул.
При критическом финансовом положении стоит рассмотреть возможность банкротства. Эта процедура позволяет законно списать большинство долгов и начать финансовую жизнь с чистого листа. В отличие от перевода долга, банкротство не требует поиска третьих лиц, готовых принять на себя чужие обязательства.
Современное законодательство предусматривает как судебное, так и упрощенное банкротство через МФЦ. Выбор конкретного варианта зависит от размера долгов, наличия имущества и других обстоятельств.