Кредитное страхование жизни (КСЖ) давно стало неотъемлемой частью оформления займов в банках. Однако вместо защиты заёмщика оно всё чаще вызывает недовольство — из-за непрозрачных условий, завышенных комиссий и отказов в выплатах. Руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева разъяснила ситуацию.
КСЖ — дополнительная нагрузка, а не защита
На практике кредитное страхование жизни редко приносит реальную пользу заёмщику. Чаще оно выступает как навязанная услуга, увеличивающая полную стоимость кредита. При этом сам полис часто не покрывает долг полностью, даже если наступает страховой случай — например, смерть или инвалидность заёмщика. В результате долг переходит к наследникам, а страховая выплата оказывается недостаточной для его погашения.
Проблемы с отказом и возвратом средств
Одна из самых частых жалоб — сложности с отказом от страховки в так называемый «период охлаждения» (14 дней с момента заключения договора). Несмотря на законодательное право на возврат, банки и страховые компании чинят препятствия: запутанные формы, длительные проверки, требования дополнительных документов.
Ещё более обидная ситуация — когда страховка оформлена, страховой случай наступил, но выплату всё равно отказываются производить. Причины могут быть формальными: якобы несоблюдение условий, наличие хронических заболеваний или даже «неполное раскрытие информации» при оформлении.
Банки удерживают большую часть
Даже если клиент успешно отказался от страховки в срок, он редко получает полный возврат. Банки оставляют себе агентскую комиссию — иногда до 70–85% от стоимости полиса. Это означает, что за несколько дней «пользования» страховкой клиент теряет значительную сумму, хотя фактически услуга ему не оказывалась.
Такая практика вызывает справедливое возмущение: заёмщик платит за продукт, который не использует и не может вернуть в полном объёме.
Регулятор пытается навести порядок
Центральный банк уже не первый год работает над улучшением условий КСЖ. В частности, обсуждается ограничение размера агентских комиссий для банков. Это важный шаг: он может сделать продажи страхования более прозрачными и снизить стимул для навязывания бесполезных полисов.
Кроме того, новый стандарт КСЖ, который постепенно внедряется на рынке, предусматривает:
- запрет на установление максимального возраста страхователя;
- обязательное покрытие военных рисков (актуально в текущих условиях);
- расширение действия стандарта на новые регионы и категории заёмщиков.
Эти меры особенно важны с учётом роста числа платёжеспособных клиентов старшего возраста, которые ранее часто сталкивались с отказами в страховании.
Путь к клиентоориентированности — долгий, но необходимый
Несмотря на усилия регулятора, рынок банкострахования долгое время демонстрировал дискриминационную практику: высокий процент отказов в выплатах, непрозрачные условия, завышенные цены. Восстановить доверие потребителей будет непросто.
Однако если новый стандарт КСЖ будет не просто принят, но и станет строго соблюдаться всеми участниками рынка, это может стать поворотной точкой. Только тогда кредитное страхование жизни перестанет быть инструментом заработка за счёт клиента и станет настоящей защитой для него и его семьи.
Заключение
Кредитное страхование жизни должно работать на благо заёмщика, а не на увеличение прибыли банка. Сегодня этот продукт вызывает больше раздражения, чем доверия. Но при условии честной реализации новых стандартов — с ограничением комиссий, прозрачными условиями и обязательными выплатами — у КСЖ есть шанс стать полезным и востребованным. Главное — чтобы рынок начал работать с клиентом, а не на клиенте.
#Страхование #Кредит #ПраваПотребителей #ПериодОхлаждения #СтандартКСЖ #НародныйФронт