Если вы потеряли работу, возникли проблемы со здоровьем или не рассчитали свои силы, и долги начинают расти снежным комом, важно понять свои права и варианты решения — не откладывайте ситуацию.
Основные законные способы решения долговых проблем
Путь 1. Рефинансирование кредита
Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения старых, дорогих долгов (например, кредитных карт или микрозаймов).
Юридический аспект: новый договор кредита отменяет прежние обязательства, но долг по сути переносится на новый кредиторский договор.
Подходит если:
- Кредитная история положительная.
- Временные финансовые трудности.
- Текущий доход позволяет регулярно платить.
Плюсы и минусы:
- Плюс — один договор, сниженная ставка, отсутствие просрочек.
- Минус — долг не списывается, требуется стабильный доход.
Путь 2. Реструктуризация долга
Реструктуризация — изменение условий действующего кредитного договора через соглашение с банком: увеличение срока, кредитные каникулы или снижение процентов.
Юридически: оферта клиента по изменению договора и акцепт банка, оформленные дополнительным соглашением к кредитному договору.
Подходит если:
- Имеются временные трудности с подтверждающими документами (справка с работы, больничный лист).
Плюсы и минусы:
- Плюс — законное изменение условий без штрафов.
- Минус — может увеличиться общая сумма выплат, банк может отказать.
Путь 3. Просрочка и продажа долга коллекторам
При систематической неуплате без уведомления и переговоров банк вправе продать долг коллекторскому агентству. С 2016 года их деятельность регулируется Федеральным законом №230-ФЗ.
Коллекторы вправе:
- Осуществлять телефонные звонки и письменные требования, соблюдая права должника.
- Проводить визиты в ограниченные часы, после предупреждения.
- Обращаться в суд для взыскания долга.
Юридические риски: судебное взыскание ведёт к аресту счетов и удержанию части заработной платы до 50%.
Путь 4. Мировое соглашение
Мировое соглашение — это судебный договор между должником и кредитором, одобряемый судом, который официально закрепляет порядок и размер погашения долга.
Юридическая сила: соглашение имеет обязательную силу с момента его утверждения судом и прекращает исполнительное производство по спору.
Когда подходит:
- Если можно выплатить часть долга разом.
- Если кредитор заинтересован в частичном возврате средств.
Плюсы и минусы:
- Плюс — быстрое прекращение долговых обязательств.
- Минус — редко практикуется, требует согласия кредитора.
Путь 5. Банкротство физических лиц
Банкротство — процедура, предусмотренная Федеральным законом №127-ФЗ, позволяющая законно списать долг, частично покрытый за счёт продажи имущества.
Ключевые критерии:
- Сумма долгов свыше 500 000 рублей.
- Задержка платежей более 3 месяцев.
- Отсутствие возможности улучшить финансовое положение.
Основные этапы: подача заявления в арбитражный суд, назначение финансового управляющего, реализация имущества (кроме единственного жилья, при соблюдении условий закона), списание остатков долга.
Положительные последствия: прекращение всех звонков, штрафов и пеней; защита имущества в рамках процедуры; возможность начать финансовую жизнь заново.
Ограничения: запрет на получение кредитов и занятие руководящих должностей определённое время, судебные издержки и оплата финансового управляющего.
Получите Бесплатную Консультацию по процедуре Банкротства
Как понять, что выбрать?
- Если временные трудности и стабильный доход — пробуйте рефинансирование или реструктуризацию.
- Если нет возможности платить и нет прогресса — может понадобиться банкротство.
- Игнорирование долгов ведёт к передаче их коллекторам и суду.
Рекомендуется консультироваться с юристом и кредиторами, чтобы выбрать оптимальный способ и избежать негативных последствий.