— Ну что, банкам скоро всё, пора бежать и снимать свои честно накопленные копеечки? — Дня не проходит, чтоб кто-то не задал этот вопрос в той или иной форме.
Ставки по вкладам всё еще приятные, вроде никаких видимых проблем с ними нет. Но есть у людей ощущение сыра в мышеловке почему-то. Как будто в один прекрасный момент счастье накопительства закончится, и придется расстаться с монетами, как Буратино на Поле чудес.
Россиян тревожит надвигающийся банковский кризис
О нем осторожно говорят эксперты (в том числе иногда и я). О нем между строк читается в отчетах ЦМАКП и других аналитических организаций. С одной оговоркой: говорят и пишут о вероятности, а не о непреложном факте. А вероятностно мы оцениваем настолько много явлений, в том числе возможных чисто гипотетически, что если по каждому переживать — можно умом тронуться.
Чисто для примера: есть вероятность, что объект 3I/ATLAS — космический корабль разумных инопланетян. Крошечная, но есть. А значит, придется оценивать, как прибытие гостей повлияет на экономику и социальную сферу. Чтобы в момент их явления миру уже были наготове проработанные планы минимизации негативных последствий.
Объясняю максимально просто, без сложных терминов, что именно называется банковским кризисом. А потом посмотрим, есть ли он у нас или нет.
Признаки банковского кризиса
Банковский кризис, который все ждут, на самом деле хорошо изученное за 3 века существования банков явление. Наступает он при наличии (именно фиксации, а не прогнозе) одного либо нескольких из этих факторов:
- Доля проблемных активов во всех имеющихся активах банковской системы превышает 10%.
- Издержки на спасение банковской системы превышают 2% ВВП.
- Происходят крупные слияния и поглощения, непосредственно связанные с проблемами в банковском секторе. Не где-то там один заводик поглотил и присоединил другой заводик или фабрику, а именно затрагивающие банковский сектор.
- Принимаются экстраординарные меры со стороны ЦБ и правительства, вроде заморозки вкладов и счетов, моратория на выплаты, ограничений по пользованию банковскими услугами и тому подобное. Не стандартные меры, вроде работы с предельно допустимыми кредитными нагрузками, а экстренные, необычные.
Видим ли мы в России что-то подобное?
Проблем у нас предостаточно. Доля проблемных активов в лизинговых компаниях на 1 июля 2025 года выросла до 8,3%, что превышает показатели банков. Особенно остро стоит проблема в сегменте грузовой техники. Что там будет на 1 января 2026 года — большой вопрос.
Про дефолты регулярно спрашивают — ну так они есть, просто не в масштабах страны. По данным на октябрь 2025 года, количество дефолтов на долговом рынке (включая облигации и цифровые финансовые активы) заметно выросло: 26 случаев против 11 за весь 2024 год. Год еще не кончился, а рост уже более чем двукратный.
С кредитами и долгами все плачевно. И не у людей, наши просрочки — это наши проблемы. А у компаний! Давно не помню настолько высокой доли заемщиков с проблемными кредитами среди бизнеса. У каждой четвертой компании проблемные долги. Реструктурировано корпоративных кредитов на 16,2 трлн рублей и розничных на 1,3 трлн — меньше чем за год, это цифры из отчета за первые 9 месяцев 2025. А значительный объем реструктурированных кредитов — это дополнительный риск для банков. Как говорил господин Греф:
«Банки всегда на следующем этапе получают все проблемы, которые возникают в экономике».
При этом банковская система демонстрирует прибыльность, а доля проблемных активов не вышла за порог подконтрольности. Доля проблемных кредитов в банковском секторе значительно ниже порога: в корпоративном портфеле - 4,2%, в розничном - 6,1% (данные на сентябрь 2025 г.)
Может, есть крупные слияния или передел? Идет процесс консолидации (поглощения мелких банков), но он связан с ужесточением регулирования и уходом игроков без устойчивой бизнес-модели, а не с кризисом. А крупные сделки носят плановый характер, о них годами пишут, ничего внезапного.
О чем это все говорит? Долговой кризис — да, подошли к нему вплотную. Банковский — не сейчас. Так что можете спокойно держать свои накопления в банках, в пределах страховой суммы ничего с ними не случится. Только выбирайте максимально надежные, хотя бы из первой сотни.
Я уж сколько раз зарекался в Дзене такие материалы выкладывать! Они с 99%-ной вероятностью в ленту не попадают. Их даже подписчикам не показывают, ограничивая аудиторию пользователями раздела «подписки». Если есть, что сказать, пишу в Телеграм. Но некоторые вещи просто свербят, вынуждая зайти и запостить именно сюда.