Всем привет! Как минимум последний год обмен крипты на рубли с получением их на карту вызывает настоящую боль. Через привычный р2р стало менять долго и небезопасно, а достаточно высокие лимиты в некоторых обменниках не подходят для тех, кто хочет вывести всего 300-500 рублей, чтобы купить продукты.
Сейчас большую популярность набирают сервисы, которые позволяют оплачивать в российских магазина по через СБП по QR списывая у вас крипту. Они отлично решают проблему с выводом.
Буквально в конце предыдущего года появился Antarctic Wallet, который был первым таким сервисом и произвел фурор, а сегодня сервисов с таким функционалом становиться всё больше.
В этой статье я немного расскажу о том, как они работают и сравню 4 самых популярных таких сервиса по 7 критериям.
За пол года использования у меня накопилось много опыта использования, а в подготовке к этой статье я пару недель специально ходил и записывал различные нюансы, чтобы дать вам реальную информацию.
4 сервиса, 7 критериев
Сейчас постоянно появляются новые сервисы, однако я знаю 4, которые точно работают и их можно использовать:
1) Antarctic Wallet;
2) Cashinout;
3) CryptoBot;
4) Plata Pay.
Сравнивать мы будем их по 7 критериям:
1) Стабильность работы;
2) Скорость оплаты;
3) Курсы и комиссии;
4) Максимальный лимиты;
5) Скорость возврата средств;
6) Дополнительные возможности;
7) Безопасность.
В каждом критерии, у нас будет 4 места и я буду давать баллы каждому сервису, чтобы в итоге выбрать лучший сервис. Например, если по какому либо критерию сервис занял 1 место, то он получит 4 балла, а если последнее, то 1 балл.
О сервисах в целом
Зачем они нужны
В первую очередь, они решают проблему обмена из крипты в рубли.
Например, если ты занимаешься трейдингов, либо тебе приходят переводы в крипте, а тратишь деньги ты в России, то теперь можно не бегать в обменник и не использовать р2р обмен, а оплачивать напрямую с крипто-кошелька.
Обменники чаще всего работают с достаточно большими суммами, и навряд ли поменяют 5000 рублей, чтобы купить продукты. К тому же целая проблема найти нормальный обменник, который даст хороший курс и не кинет. А даже если у вас уже есть проверенный обменник, то до него все равно надо доехать.
Пользоваться р2р тоже становится всё сложнее:
1) очень высокий риск блокировки карты по 115 ФЗ и всех счетов по 161 ФЗ;
2) большинство мерчантов на площадках сейчас работают без карт, а просто стыкуют покупателя и продавца. Из-за этого сделка может проходит больше часа и деньги переведут в несколько переводов от разных людей;
3) высокий риск мошенничества по схеме треугольник.
Да, есть легальные обменники в дружественных странах, которые безопасно меняют от 1000 рублей, но многие не хотят светить свои карты и получать лишние переводы. О них я тоже рассказывал на своем канале.
Все эти 4 сервиса же позволяют напрямую, без посредников пополнять кошелёк криптовалютой и оплачивать по СБП, минуя различные банки и прослойки. Соответственно, исчезает риск блокировки, мошенничества и не надо тратить кучу времени на обмен. Вот это, на мой взгляд, самое классное.
Кстати, это ещё может быть неплохим решением для туристов в РФ, т.к. иностранные карты в России не работают.
Как работают подобные сервисы
В мире мало где возможно оплата криптой напрямую. В России это вообще запрещено законом. Однако, несмотря на запрет, эти сервисы используют модель, в которой они не нарушают законов РФ.
Вопрос в том, что считать "оплатой". В российском законодательстве оплата понимается как передача денег (валюты) в качестве эквивалента за товары, услуги или работы.
Т.е. по идее запрещено отдавать криптовалюту и получать за неё товары и услуги.
Все 4 сервиса использую модель, которую они сами называют P2C (purchase-to-crypto):
Сами они ничего не покупает и не оплачивает, а лишь соединяет пользователей с контрагентами для обмена. Оплата покупок третьими лицами не запрещена законодательством РФ.
Контрагент оплачивает QR-код, принадлежащий магазину или юридическому лицу. Эти средства поступают на расчётный счёт торговой точки в рамках законной хозяйственной деятельности — как обычная оплата за товар или услугу.
Может показать, что это очень сложны и долгий процесс, но в реальности он автоматизирован настолько, что в среднем оплата занимает около 10 секунд.
Все сервисы работают как мини-приложения в телеграм.
Надо ли платить налоги при использовании сервисов
Этот вопрос прям философский:)
Вообще, эти сервисы люди в основном используют, чтобы не святить свои карты в обменах и избежать лишних вопросов от налоговой. Однако обратимся к 41 статье Налогового кодекса РФ:
Доходом признаётся экономическая выгода в денежной или натуральной форме.
Согласно данной статье платить налог нужно в том случае, если та крипта, которую вы используете в данных сервисах является доходом. И в момент оплаты как раз таки возникает доход в натуральной форме.
Если же вы сегодня купили USDT и оплачиваете ими через такой сервис, то дохода нет и платить в таком случае ничего не нужно.
Конечно, тут очень много нюансов и реальной практики с оплатой налогов с крипты очень мало, но как это должно быть в теории я описал.
Все сервисы юридически зарегистрированы не в России и уж точно не передают автоматически данные в налоговую РФ. Однако при соответствующих запросах, я думаю, что они предоставят всю необходимую информацию.
Как поступать конкретно вам, лучше проконсультироваться с опытным налоговым консультантом.
А мы наконец-то переходим к сравнению!
Сравнение
1) Стабильность работы
Здесь я сравнивал то, насколько стабильно работает оплата, т.к. бывает такое, что она может не сработать. Для всех тестов этого сравнения я всегда использовал один и тот же смартфон - iPhone 13 Pro.
1 место - Cashinout (4 балла).
За все время у меня не получилось оплатить с этого сервиса всего 1 раз. Просто не получилось отсканировать QR. Но оказалось, что просто надо было сканировать сильно ближе. Такая проблема встречается на новых терминалах Сбера.
2 место - Antarctic Wallet (3 балла).
За последние 3 месяца был всего 1 раз, когда у меня не прошла оплата. Просто шла обработка больше минуты и в итоге терминал сбросился, но после повторного сканирования оплата прошла без проблем.
При этом само сканирование QR кодов у Antarctic Wallet идеальное и практически мгновенное на любых терминалах.
3 место - CryptoBot (2 балла).
Сервис на некоторых терминалах просто не считывает QR коды, из-за чего не получается оплатить. Это бывает крайне редко, но бывает.
4 место - Plata Pay (1 балл).
Я записывал количество оплат и попыток в разных сервисах и у Plata Pay в 50% случаях оплата не проходит. QR считывается, нажимаешь "Оплатить", а дальше 1-1,5 минуты идет обработка, после чего терминал в магазине просто сбрасывается. Крипта у вас в таком случае не списывается.
Возможно, если протестировать на нескольких сотнях платежей, то статистика у сервиса будет получше, но у меня она получилась такой.
2) Скорость оплаты
Для сравнения по данному критерию я замерял сколько проходит времени с момента, как нажимаешь "Оплатить", до того момента, как терминал продавца подтверждает оплату.
Время на заход в приложение, сканирование QR кода я здесь не учитывал. Только скорость обработки платежей. Рейтинг составлен по среднему времени обработки.
1 место - Cashinout (4 балла).
Тут оплата происходит практически мгновенно. Минимальное время, которое было у меня - 2 секунды. Максимум - 9 секунд. В среднем - 4,3 секунды.
2 место - Antarctic Wallet (3 балла).
Минимум - 6 секунд. Максимум- 19 секунд. В среднем - 10,7 секунд.
3 место - CryptoBot (2 балла).
Минимум - 6 секунд. Максимум - 19 секунд. В среднем - 36,25 секунд.
4 место - Plata Pay (1 балл).
Минимум - 26 секунд. Максимум - 68 секунд. В среднем - 44 секунды.
3) Курсы и комиссии
Пополнять все сервисы возможно без комиссии, а комиссия на вывод из них фиксированная и минимальна. Самое главное это курс конвертации из USDT в рубли и комиссия за конвертацию. Чаще всего сама комиссия уже включена в курс, поэтому будем сравнивать именно по итоговому курсу конвертации.
Т.к. курс каждый день разный для объективности сравнения, я сделал по 1 платежу на одинаковую сумму с каждого сервиса с интервалом буквально в 1 минуту. Курс доллара США к рублю по ЦБ в этот день был 78,98 рублей.
1 место - Plata Pay (4 балл).
Курс получился 1 USDT = 79,92 рубля. Вообще, они недавно только сделали такой привлекательный курс. Раньше он был одним из самых худших. Не знаю как долго они смогут удерживать такой курс.
2 место - Antarctic Wallet (3 балла).
1 USDT = 78,14 рубля. Здесь курс достаточно стабилен и всегда отличается от ЦБ на ~ 2,5-3%.
3 место - Cashinout (2 балла).
1 USDT = 76,53 рубля. Здесь тоже достаточно стабильный курс, но разница с ЦБ больше.
4 место - CryptoBot (1 балл).
1 USDT = 73,7 рубля. Курс постоянно прыгает и может быть разным при оплате с разницей буквально в пару минут, но он стабильно самый плохой.
4) Максимальный лимит на оплату
Сразу скажу, я их не проверял на практике, т.к. в основном использую сервисы для повседневных трат.
1 место - Plata Pay (4 балл).
Максимальная сумма на одну оплату заявлена - 500.000 рублей.
2 место - Antarctic Wallet (3 балла).
Максимальная сумма на одну оплату заявлена - 400.000 рублей.
3 место - Cashinout (2 балла).
Максимальная сумма на одну оплату заявлена - 20.000 рублей.
4 место - CryptoBot (1 балл).
Информации не нашёл, поэтому расположил на последнее место.
5) Скорость возврата
Возвраты - это самый главный вопрос, который интересует людей, кто присматривается к данным сервисам. В отличии от обычной банковской карты, тут средства не возвращаются автоматически, а необходимо писать в тех поддержку и прикреплять подтверждения возврата.
В Antarctic Wallet возможно подать на возврат прямо в приложении, без обращения в тп.
Для тестирования возвратов я создал 4 одинаковых заказа на Ozon, оплатил их разными сервисами, отменил их примерно через 30-40 минут и далее писал в тех поддержки предоставляя все подтверждения.
Рейтинг составлял по времени, которое прошло с момента обращения в тех поддержку, до момента возвращения средств.
1 место - Cashinout (4 балла).
Возврат средств мне сделали за 52 минут. Что интересно, мне сначала написали, что возвраты они не делают и это написано в оферте.
После чего я приложил скриншот из приложения, где написано, что в течение 3х дней можно вернуть средства и мне вернули.
2 место - Plata Pay (3 балл).
Деньги вернули ровно через 2 часа.
3 место - Antarctic Wallet (2 балла).
Возврат занял 1 день 1 час 31 минуту.
Несмотря на время в Antarctic Wallet процедура возврата кажется самой отлаженной.
4 место - CryptoBot (1 балл).
Тех поддержка мне так и не ответила. На момент написании статьи прошло 6 дней.
6) Дополнительные возможности
Некоторые сервисы предоставляют дополнительный функционал, который я считаю стоит учитывать в сравнении.
1 место - Cashinout (4 балла).
- покупка крипты за рубли c карты;
- продажа крипты за рубли на карту;
- обмен 7 криптовалют между собой: USDT, USDC, BTC, LTC, BNB, ETH, TRX;
- выпуск иностранных банковских карт для оплаты онлайн и в путешествиях;
- пополнение аккаунтов Steam;
- продажа крипты с выводом на иностранные карты долларов США, евро и тенге;
- получения наличных евро в Европе через Ria;
- переводы юр.лицам в долларах и евро через SWIFT и SEPA;
- по мимо мини-приложения в телеграм, сервис работает через сайт.
2 место - Antarctic Wallet (3 балла).
- оплата через СБП по ссылке;
- покупка крипты по СБП;
- продажа крипты и получение рублей на карту;
- пополнение аккаунтов Steam;
- пополнение номера мобильного телефона;
- обмен между TON и USDT;
- по мимо мини-приложения в телеграм, сервис работает через сайт.
3 место - CryptoBot (2 балл).
Функционал у сервиса, на самом деле очень богатый, но на мой взгляд с точки зрения криптофиатного обмена для россиян он хуже, чем у 2х предыдущих. И в основном сервис предлагает интересные решения для бизнеса.
По мимо оплаты по QR, в сервисе можно:
- покупать и продавать крипту через р2р;
- обменивать 23 криптовалюты между собой.
4 место - Plata Pay (1 балл).
Можно только оплачивать по QR коду.
7) Безопасность
На мой взгляд, сравнивать по этому критерию достаточно сложно, т.к. все сервисы зарегистрированы в разных юрисдикциях. Поэтому рейтинг составил очень субъективно.
1 место - Antarctic Wallet (4 балла).
Компания зарегистрирована в Киргизии и имеет лицензию оператора обмена виртуальных активов. По мимо того, что сервис является первопроходцем, он ещё находится в дружественной для России юрисдикции.
Оплата по QR коду это их основной продукт и они его активно развивают. К тому же команда потихоньку выходит в свет и участвует в различных конференциях и мероприятиях.
2 место - Cashinout (3 балла).
Компания зарегистрирована в Грузии и имеет все лицензии местных регуляторов для осуществления своей деятельности. С точки зрения юрисдикции, она достаточно нейтральна к россиянам. Судя по информации на сайте компания существует с 2020 года, но я смог найти упоминания только с 2024 года.
3 место - CryptoBot (2 балл).
Информации о компании мне не удалось найти, однако сервис имеет более 2х млн. пользователей ежемесячно, а так же имеет пометку о том, что он проверен командой телеграма, чего нет ни у одного другого сервиса.
4 место - Plata Pay (1 балл).
О сервисе вообще ничего не понятно. Есть небольшая оферта, которая умещается на 1 экран телефона и там нет никакой полезной информации.
Итоги
Теперь давайте подсчитаем баллы:
1) Cashinout - 23 балла;
2) Antarctic Wallet - 21 балл;
3) Plata Pay - 15 баллов;
4) CryptoBot - 11 баллов.
Но, несмотря на рейтинг, я больше предпочитаю использовать Antarctic Wallet, т.к. разница в скорости работы с Cashinout минимальна, а курс значительно лучше.
Конечно, каждому самому необходимо решить пользоваться ли подобными решениями и какой конкретно сервис выбрать. Надеюсь, что эта статья хоть чем то помогла вам в этом.
Подписывайтесь на мой телеграм канал, там ещё больше о финансах и инвестициях.