Переводы «самому себе» все чаще уходят на проверку. Разберемся, какие операции триггерят антифрод, что изменилось в 2025 году, что банк обязан объяснить письменно и какие сроки проверки. Дам пошаговый план, чек-лист и шаблоны запросов.
– С 2025 действует схема: 115-ФЗ – проверка до 10 дней (иногда дольше), 161-ФЗ – 48 часов антифрод-пауза.
– Банк обязан назвать норму закона и дать список документов для разблокировки.
– Эскалация: ответ банку → ЦБ онлайн → МВК (до 20 рабочих дней).
– Сигналы риска: дробление, «карусель» между банками, одинаковые суммы, нет назначения.
– Храните доказательства доходов и смысл операции – это ускоряет разблокировку.
Почему это важно сейчас
Актуально на 9 ноября 2025 года.
С 1 июня 2025 года действуют поправки: Росфинмониторинг может приостанавливать операции до 10 календарных дней при признаках отмывания; банки параллельно используют антифрод по 161-ФЗ с 48-часовой задержкой.
26 августа 2025 года ЦБ потребовал: клиенту сообщают какой закон и пункт, что предоставить и какой срок.
Как действовать: пошаговый план
- Запросите правовое основание.
Напишите в чат/почту: «Прошу указать норму закона (115-ФЗ/161-ФЗ и пункт), дату и основание решения, полный список документов и срок проверки». Сохраните ответ. - Соберите пакет.
Выписки о доходах, трудовой/договор ГПХ, назначение перевода «себе и зачем» (накопительный счет, ставка, кэшбэк и т. п.), скрины операций. - Отправьте и отметьте дедлайны.
– 161-ФЗ: ориентир 48 часов.
– 115-ФЗ: ориентир до 10 дней (иногда до 30, если запрос из-за рубежа).
Заведите напоминания и фиксируйте даты. - Получили общие фразы – эскалация.
Подавайте обращение в Банк России через интернет-приемную: проверьте законность ограничений и корректность требований. - Высокий риск не сняли – МВК.
Подайте в Межведомственную комиссию при ЦБ/РФМ: рассмотрение до 20 рабочих дней. Приложите пакет и переписку.
Проверь себя: чек-лист
– В ответе банка есть конкретный закон и пункт (115-ФЗ/161-ФЗ).
– Отправлен пакет документов: источник дохода, назначение, выписки.
– В назначениях перевода есть понятная цель, без пустых формулировок.
– Нет дробления одной суммы на серию мелких без причины.
– Понимаете различие: 48 часов (161-ФЗ) и до 10 дней (115-ФЗ).
– Знаете маршрут эскалации: ЦБ онлайн → МВК.
12 триггеров, которые чаще всего ловит антифрод
- «Карусель» между своими счетами в разных банках в течение дня.
- Дробление крупной суммы на череду одинаковых платежей.
- Повторяющиеся суммы с коротким интервалом (паттерн бота).
- Нет экономического смысла в назначении («перевод», пусто).
- Резкий рост активности на «спящем» счете.
- Перегоны перед снятием наличных или конвертацией.
- Поступления от многих незнакомых физлиц, затем вывод «себе».
- Нестандартное время и «ступенчатые» суммы ночью.
- Совпадение с внутренними черными списками назначений.
- Несостыковка данных клиента и источника средств.
- Новые устройства/гео в связке с переводом.
- Повтор блокировок в прошлом и похожее поведение сейчас.
Готовые шаблоны
Запрос в банк (чат/e-mail)
Прошу направить письменные разъяснения по введенным ограничениям: указать норму закона (115-ФЗ/161-ФЗ и пункт), дату и основание, полный список документов для разблокировки и срок рассмотрения. Готов(а) предоставить подтверждения происхождения средств и назначения операций.
Жалоба в Банк России
Банк ограничил операции/ДБО. Прошу проверить законность ограничений и корректность требований к документам. Банк не сообщил (или сообщил неполно) основание и порядок снятия. Прикладываю ответ банка/молчание, выписки, пояснения.
Обращение в МВК
Прошу пересмотреть отнесение меня к высокой степени риска и обжаловать меры по 115-ФЗ. Прилагаю комплект документов и переписку. Прошу уведомить о решении. Срок рассмотрения – до 20 рабочих дней.
Калькулятор сроков: примеры
1) 161-ФЗ (48 часов).
Формула: дата операции + 2 суток.
Пример: 9 ноября → край до 11 ноября.
2) 115-ФЗ (до 10 дней).
Формула: дата решения РФМ + до 10 календарных дней.
Пример: решение 9 ноября → до 19 ноября.
3) МВК (до 20 рабочих).
Формула: дата регистрации в ЦБ + 20 рабочих дней.
Пример: подано 10 ноября → ответ к началу декабря (без праздников).
FAQ
Почему блокируют «между своими счетами»?
Из-за «карусели», дробления и непонятного смысла операции – выглядит как обналичивание.
Могут не назвать причину?
ЦБ обязал банки сообщать норму и порядок. Попросите письменный ответ.
Можно ускорить 48 часов по 161-ФЗ?
Нет. Это фиксированная пауза. Подтвердите операцию и дождитесь отправки.
Сколько максимум держат по 115-ФЗ?
Обычно до 10 дней; при внешнем запросе возможны увеличенные сроки.
Куда жаловаться, если банк молчит?
В интернет-приемную Банка России; приложите документы и переписку.
Что такое МВК и когда туда идти?
Комиссия при ЦБ/РФМ. Идите, если риск не снят или требования банка избыточны; срок до 20 рабочих дней.
Ошибки и как их избежать
– Пишете «разблокируйте срочно» вместо запроса нормы закона и списка документов.
– Не указываете назначение и экономический смысл перевода.
– Дробите крупную сумму без причины – это прямой триггер.
– Путаете 161-ФЗ и 115-ФЗ и ждете «10 дней» там, где 48 часов.
Итог и следующий шаг
Сначала фиксируйте правовую основу и сроки, затем отправляйте комплект документов с внятным назначением операций. При формальных ответах эскалируйте: ЦБ онлайн → МВК. Так вы ускорите снятие ограничений и вернете доступ к деньгам.
Сохраните в закладки, чтобы не потерять инструкции. Подписывайтесь – у нас каждый день такие разборы.