Самозанятые (налогоплательщики налога на профессиональный доход) становятся всё заметнее в экономике: кто-то подрабатывает фрилансом, кто-то полностью живёт за счёт личного дела. У такого статуса есть не только налоговые плюсы, но и влияние на финансовые возможности, в том числе при оформлении займа.
Разберём, в чём разница между займами для самозанятых и для обычных физических лиц, и когда выгоднее выступать именно как самозанятый.
Почему статус важен для банка
Самозанятый – это человек, который официально получает доход от самостоятельной деятельности и платит налог на профессиональный доход (НПД). Он не ИП, но его доход можно подтвердить через приложение «Мой налог». Для банка это серьёзное преимущество.
Если у физлица нередко возникают сложности с доказательством платёжеспособности, то у самозанятого есть официальный инструмент, подтверждающий доход и регулярные поступления. Это делает его более прозрачным и надёжным клиентом.
Основные различия займов
На первый взгляд, разница кажется небольшой, ведь один и тот же человек может быть и физлицом, и самозанятым. Но с точки зрения банка это два разных типа заёмщиков.
1. Подтверждение дохода.
- Физическое лицо предъявляет справку 2-НДФЛ, копию трудового договора или выписку по счёту.
- Самозанятый показывает выписку из «Мой налог», где виден весь доход и уплата налога. Это официально признанный документ, который всё чаще принимают банки и МФО.
2. Цель займа.
- Физлицо обычно берёт кредит на бытовые нужды: ремонт, путешествие, крупную покупку.
- Самозанятый чаще оформляет заём под развитие дела: оборудование, аренду, рекламу, закупку материалов. Учитывая это, банки разрабатывают для них специальные программы.
3. Срок и сумма.
- Физлицам чаще ограничивают лимит и срок, особенно при неофициальном доходе.
- У самозанятых условия нередко лучше: можно получить крупную сумму и погашать дольше, поскольку доход подтверждён документально.
Как статус влияет на условия займа
Банки постепенно выстраивают отдельную линейку продуктов для самозанятых. И это логично: у них есть стабильный поток дохода, но нет работодателя.
- Больше шансов на одобрение.
Если вы подавали заявку как физлицо и получили отказ, стоит попробовать оформить заём уже как самозанятый. Банку проще оценить вашу платёжеспособность, ведь доход виден официально. - Долгий срок и крупная сумма.
Так как средства часто берутся на развитие деятельности, самозанятым предлагают более лояльные условия: на больший срок и с суммой, превышающей стандартные потребительские займы. - Проще подтвердить доход.
Достаточно выгрузить выписку из «Мой налог» – никаких справок с работы, бухгалтерий и визитов в отдел кадров.
Преимущества займа для самозанятых
- Прозрачность и доверие.
Вы показываете банку официальные доходы и налоговые платежи. Это вызывает больше доверия, чем «серые» схемы заработка. - Доступ к спецпрограммам.
Некоторые банки создают отдельные кредитные продукты под нужды самозанятых: с пониженной ставкой или гибким графиком платежей. - Развитие деятельности.
Можно вложить деньги в инструменты, рекламу, обучение или расширение ассортимента. Всё просто и без сложных бизнес-планов, как у ИП.
Когда стоит брать заём именно как самозанятый
- Если вам отказали как физическому лицу, но вы можете подтвердить доход через «Мой налог».
- Когда планируете использовать средства на дело: например, для покупки оборудования или продвижения.
- Если нужна сумма больше, чем обычно дают физлицам, и важен долгий срок погашения.
- Когда хотите создать кредитную историю именно как самозанятый, чтобы в будущем получить крупное финансирование или перейти в статус ИП.
Итоги
Разница между займами для самозанятых и физлиц становится всё заметнее.
Формально оба статуса – частные лица, но по факту самозанятый выглядит более надёжным и финансово дисциплинированным клиентом.
Если вы официально зарегистрированы как самозанятый, не упускайте это преимущество. Главное использовать заём с умом: не ради спонтанных покупок, а для целей, которые действительно помогут вашему делу расти.