Сегодня поговорим о накоплениях в НЕтрадиционном их понимании 😃
Как копить не ради сбережения и приумножения денег, а ради снижения финансовой нагрузки при будущих расходах.
Сценарий 1.
Идеальная картина, к которой стремятся инвесторы, бизнесмены и вообще люди с доходом, выраженным в шестизначных суммах.
Заключается он в том, чтобы жить на банковские проценты, которые покрывают ваши расходы.
Тут понятнее на примере. Допустим, вы тратите 4.000р в месяц на сигареты или чашечку кофе в обед. И при этом у вас есть накопительный счёт в банке, пусть - под 10% годовых. Тогда вам нужно положить в банк 480.000р под эти самые 10% годовых, чтобы получать с них 4.000р процентами каждый месяц и тратить их на сигареты или кофе.
Вместо счета в банке могут быть и другие инструменты, дающие стабильный и что важно - предсказуемый доход, но сейчас не будем уточнять, ибо не в этом суть.
В этом случае вы уже как бы не тратите свои личные доходы на эти расходы, а живёте за счёт банковского процента. В идеале - обеспечить такие суммы для всех базово необходимых расходов в вашем бюджете: оплаты квартиры и ЖКУ, связи, проезда или бензина, минимального набора продуктов на месяц и прочего.
Но поскольку такая система хоть и идеальна, но для обычных человеков с не-семизначной зарплатой - слабо достижима... То я пришла для себя ко второму варианту этого лайфхака.
Сценарий 2.
Система копилок на годовые затраты будущих периодов.
Заключается в том, что на все известные траты следующего года вы копите заранее, весь текущий год, но небольшими суммами.
Опять же, на примере. Допустим, что вам нужно оплачивать ежегодную страховку размером около 36.000р. За год до даты оплаты вы заводите процентный счёт-копилку, делите нужную сумму на имеющееся время и каждый месяц откладываете на счёт по 3.000р в течение года.
Из плюсов такой системы:
➕ в следующем году вам не придется разово изымать из бюджета ощутимо крупную сумму, которой может и не оказаться в свободном доступе именно к нужному моменту;
➕ в текущем году вам куда проще в плане финансовой нагрузки отложить маленькую сумму в 3.000р в месяц, не потратив её лишний раз на кофе в кафе, пару поездок в такси или спонтанную покупку на маркетплейсе;
➕ кроме непосредственно запланированной суммы на ваши деньги весь год копится процент по счёту - его можно использовать как приятный финальный бонус, либо заранее уменьшить ежемесячного откладываемую сумму на некоторое значение.
Я заводила такие копилки изначально на обязательные, но не базовые платежи - страховку, годовые подписки на разные сервисы, подарки на ДР членам семьи.
Потом к ним добавились копилки уже скорее некого резервного фонда - на компьютер для работы в случае его экстренной поломки, на медицину и врачей в экстренных случаях, на ремонт квартиры.
Отличие в том, что эти случаи могут и не произойти в ближайший год, и тогда ваш собранный резервный фонд будет довольно длительное время просто лежать и приносить вам проценты, уже не требуя при этом дальнейшего пополнения с вашей стороны.
Для учёта и напоминания о пополнениях своих копилок я использую несколько инструментов, о чём расскажу отдельно, когда мы будем разбирать систему планирования расходов.
*Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией и руководством к действию.