И разразился вдруг скандал! Обманывают оказывается нас! И причем не какие-то шарашки, а крупные российские банки. Журналисты издания "Известия" провели расследование и назвали банки, которые поднимают ставки по кредитам уже после заключения договора.
Клиенты российских банков стали чаще жаловаться на внезапные и непрозрачные изменения условий по выданным им кредитам, выяснили «Известия». По словам заёмщиков, в ряде случаев кредитные организации без предварительного уведомления пересматривают графики платежей и другие параметры договоров - например, продлевают срок выплат или меняют ставку.
В результате заемщики оказываются вынуждены платить больше в пересчёте на итоговую переплату по кредиту, хотя сами не ожидали таких последствий при оформлении ссуды.
Чаще всего такие изменения происходят после отключения платных банковских пакетов или акций, которые при выдаче кредита давали льготы - снижали ставку либо предлагали специальные условия оплаты. При этом отключение услуги может происходить не только по воле и явному решению клиента: пакет услуг автоматически снимают при несоблюдении определённых условий (например, при невыполнении требований по сумме оборота по картам, по доходу, при неплатеже абонентской платы и т. п.).
В этих случаях банк действительно вправе пересмотреть параметры кредита в соответствии с условиями договора, но для клиента такие изменения часто становятся полной неожиданностью, поскольку банки нередко не доводят до людей исчерпывающую и понятную информацию о возможных последствиях отключения услуг.
Юридически банки опираются на пункты кредитных договоров, где оговорены случаи и порядок изменения условий при утрате льготных сервисов. На практике же клиенты жалуются, что уведомления приходят в виде длинных формулировок в мобильном приложении или в СМС, которые сложно связать с изменением условий кредита, либо уведомления вообще не приходят вовремя.
Один из собеседников «Известий» рассказал, что оформлял потребительский кредит ещё в Хоум Банке, который позднее был присоединён к Совкомбанку, и его ссуда автоматически перешла к новому кредитору. После однодневной просрочки платежа банк отменил все льготные условия по займу: срок кредита был увеличен с трёх до пяти лет, а ставка, которую по программе предусматривалось снизить со 24,9% до минимальной начиная со второго года, по факту не уменьшилась после просрочки. Клиент не был предварительно предупреждён о том, что даже однодневная просрочка может повлечь столь серьёзные изменения, и об изменившихся параметрах он узнал лишь при попытке внести очередной платёж.
Аналогичные жалобы оставляют и другие заёмщики. В отзывах на Народном рейтинге «Банки.ру» несколько клиентов Совкомбанка описывают схожую логику: по договору банком предлагались два вида платежей - минимальный (чтобы формально избежать просрочки) и рекомендованный (для более быстрого погашения и сохранения льгот). Если клиент не вносил рекомендованную сумму вовремя или случайно отключал автопогашение, договор переходил на стандартный график с минимальными платежами. При этом возврата на прежний, льготный график зачастую не происходит, и итоговая переплата по кредиту заметно увеличивается.
Клиентка Почта Банка также столкнулась с подобной ситуацией: после отключения услуги «Низкая ставка» (по причине невыполнения условий, о которых она заявила, что не была информирована) банк пересчитал график платежей. Позже организация признала ошибку и вернула комиссию за услугу, но первоначальный график погашения восстановлен не был - из-за этого заёмщица продолжает платить больше, чем ожидала при оформлении кредита.
У МТС Банка ряд клиентов жаловались на рост ежемесячного платежа после автоматического отключения акции «Плати меньше». По условиям акции, первый год услуга была бесплатной, а далее подлежала оплате - если клиент не оплатил, акция автоматически прекращалась, и платёж пересчитывался по стандартным тарифам. Проблема усугублялась тем, что многие заявляют о недостатке корректного информирования со стороны банка о сроках и порядке оплаты услуги, хотя впоследствии некоторые случаи банк признавал и исправлял.
Последствия для клиентов
Изменение срока выплат с трёх до пяти лет при той же сумме займа может привести к уменьшению ежемесячной нагрузки, но значительно увеличивает итоговую сумму переплаты из‑за длительного начисления процентов.
Отмена обещанного снижения ставки лишает клиента ожидаемой экономии, а переход на минимальные платежи нередко делает процесс погашения долгим и более дорогостоящим в целом.
Для многих семей такие перемены становятся серьёзным ударом по бюджету - особенно если были сделаны расчёты, исходя из первоначальных условий кредита (например, при планировании покупки, ремонта или погашении других обязательств).
Что можно сделать, если условия изменили без предупреждения
Внимательно изучите кредитный договор и дополнительные соглашения - в нём должны быть прописаны случаи и порядок смены условий. Сохраните все уведомления, СМС, скриншоты и банковскую переписку - это потребуется при обращении в банк и при подаче жалобы.
Далее можно обратиться в банк с требованием разъяснений в письменной форме: запросить подробный расчёт новой схемы платежей и обоснование изменений.
Если ответ банка неудовлетворителен, подать жалобу в банк-кредитор через официальные каналы (личный кабинет, письменное заявление в отделение) и дождаться ответа в установленные сроки.
При отсутствии удовлетворительного решения - обратиться в службу по защите прав потребителей финансовых услуг (в т.ч. портал Банка России), а при необходимости - в Роспотребнадзор или в суд. Полезно заручиться юридической поддержкой при подготовке претензий и исков.
Банк действительно может в одностороннем порядке изменить условия кредита, но только в тех случаях, которые прямо предусмотрены законом и договором. Например, договор может содержать условие, что даже небольшая просрочка даёт банку право повысить процентную ставку. Если в договоре такого права нет, банк не может менять условия. Все нюансы должны быть зафиксированы в документах, кредиторы вряд ли пошли бы на открытое нарушение этого принципа.
____________
Автор статьи Геннадий Ефремов - лучший онлайн-юрист рунета по кредитам и долгам. Дистанционно отменит судебный приказ или исполнительную надпись нотариуса. Поможет выгодно выкупить долг у банка или коллектора. Подробнее на сайте юриста