Адвокат Игорь Полицаев
Активы должника при банкротстве и долги — как составить список
Недавно ко мне пришел клиент с вопросом, от которого зависело буквально все его имущество. На стол — пачка договоров, выписки, письма от банков и пара расписок от знакомых. На лице растерянность: с чего начать и где заканчивать, чтобы списать долги через банкротство законно и без лишних потерь. Я понял его сразу. Если неправильно составить список активов и долгов, система будет сопротивляться, а вы — терять время и деньги.
За 15 лет я понял простую вещь: первый документ, который помогает вам взять ситуацию под контроль, — это честный и полный перечень имущества и обязательств. Это и есть база. От него уже идет правдивая картина для суда, арбитражного управляющего и кредиторов. Если готовы работать честно — помогу выстроить порядок.
Суть проблемы
Когда человек впервые слышит слово «банкротство», часто кажется, что все потеряно. Коллекторы звонят, банк пугает иском, в письмах — суммы, которые растут каждый месяц. Банки ошибаются в начислениях не так уж редко: то продлевают сроки, то путают штрафные проценты, а вы уже не знаете, какая у вас общая задолженность по кредитам. Кто-то советует переписать машину на брата, кто-то — «заменить активы» и где-то спрятать долю в квартире. Честно скажу — так не работает. Банкротство вывод активов быстро оборачивается отменой сделок, субсидиарной ответственностью и запретом на списание. В итоге вместо защиты активов выходит обратный эффект.
Система действительно давит на эмоции. Приставы открывают производство, блокируют счета, коллеги по работе шепчутся, а в голове только одно: как бы не забрали жилье. И вот здесь у многих включается режим паники. Реально оценив ситуацию, нужно не прятаться, а собирать информацию. Список кредиторов и активов — единственный способ спокойно объяснить суду, что у вас есть и чего нет, и почему вы объективно не можете платить.
Как это устроено на самом деле
В деле о банкротстве физического лица все начинается с суда и назначения финансового управляющего. Он — не карающий меч, а процессуальный участник, который проверяет активы по банкротству, делает инвентаризацию, разыскивает имущество, запрашивает данные в Росреестре, ГИБДД, налоговой, банках. Список кредиторов должен быть точным: наименование кредитора, основание долга, сумма основного долга и процентов, наличие обеспечения, спорные требования. Сюда же включается и долг физическому лицу при банкротстве — расписка от знакомого учитывается на общих основаниях, если подтверждена.
Есть заблуждение про «банкротство чистые активы» и «отрицательные чистые активы банкротство». Чистые активы — бухгалтерский термин для компаний. У физических лиц используется более простой подход: рыночная стоимость имущества минус обязательства. Да, суд смотрит на реальность, а не на выдуманные цифры. Не путайте это с тем, что называют «балансовая стоимость активов — банкротство». У граждан нет бухгалтерского баланса, поэтому берем документы о стоимости и рыночную оценку, если нужно.
Еще один частый миф — «банкротство замещение активов». Замещение активов должника при банкротстве — корпоративный инструмент, который применяется к юрлицам. Гражданам это не подходит. Любая попытка формально поменять одно имущество на другое перед подачей заявления, чтобы спрятать ценности, будет выглядеть как попытка сокрытия. Управляющий проверяет сделки за последние три года, а иногда и дальше. Подозрительные распродажи, дарение, займы с родственниками — все это анализируется и при необходимости оспаривается.
Как составить список активов и долгов — рабочая схема
Сначала фиксируем долги. Собираем кредитные договоры, графики, выписки по счетам и картам. Включаем микрозаймы, задолженность по ЖКХ, налогам, алиментам, распискам. Не делим на «важные» и «неважные». В практике часто всплывают забытые займы по картам, которые потом превращаются в крупные требования. Кстати, если вы думаете, что возможно банкротство без долгов — нет, это просто законом не предусмотрено. Процедура нужна, чтобы законно списать долги банкротство, а не ради статуса.
Дальше — активы должника при банкротстве. Квартиры, комнаты, доли, автомобили, спецтехника, гаражи, земельные участки, оборудование для работы, права требования, ценные бумаги, доли в кооперативах, дебиторская задолженность. Записываем все, что имеет стоимость. Смотрим ЕГРН, ПТС, договоры купли-продажи, чеки и акты. Указываем состояние предметов: машина 2013 года с пробегом, телефон 2019 года с заменой экрана. Суду и управляющему нужна реальность, а не витрина.
По каждому активу фиксируем ориентировочную рыночную стоимость. Нет — не придумываем. Берем отчеты оценщиков, аналоги на рынке, КП с площадок. Балансовая стоимость активов в быту роли не играет, однако если у вас есть ИП и учет, приложите и эти данные. Предметы обычного быта, одежда, продукты, детские вещи, награды — не включайте в разряд продаваемых. Они под защитой. Это и есть нормальная защита активов — банкротство не забирает необходимый минимум. Единственное жилье, если оно не в ипотеке, тоже под общей защитой, но есть нюансы: роскошные квартиры иногда продают с предоставлением меньшего жилья, такие кейсы единичны и требуют отдельного разбора. Здесь нужна аккуратность и консультация заранее.
Технический момент, который часто недооценивают: цифровизация. Я давно использую простые инструменты автоматизации. Сканируете документы, складываете в облако, присваиваете понятные имена файлов. Есть сервисы, которые позволяют настроить формы для сбора данных и автоматом сортировать документы. К примеру, связка CRM и облачного хранилища плюс сервис автоматизации вроде make.com помогает собрать комплект системно: отдельные папки по активам, по кредиторам, по спорным документам. Пара часов на старт — и у вас аккуратный цифровой архив. Это снижает ошибки и ускоряет работу управляющего и суда. Если хочется идти дальше, настраиваем уведомления о новых документах, формируем выгрузки для подач в суд. Меня часто спрашивают, насколько это нужно. Отвечаю просто: аккуратная коробка с бумагами у нас уже была, цифровая — быстрее и точнее.
Что делать со спорными долгами. Если банк начислил лишнее, фиксируем это и отмечаем в списке как «оспаривается». В суде будет возможность проверить расчет. Если есть коллекторы — указывайте их как правопреемников, если они купили долг. Ситуация «активы банка» вас не должна пугать: да, для банка ваш договор — актив на его балансе, но в деле о банкротстве решает не бухгалтерия банка, а закон и факты. Для порядка добавлю: требования государства по штрафам и алиментам не исчезают, об этом ниже.
Где границы возможного
Банкротство списание долгов — реальный и законный инструмент, если вы добросовестны. Но есть долги после банкротства, которые останутся: алименты, вред жизни и здоровью, текущие платежи, некоторые административные штрафы, субсидиарная ответственность по корпоративным делам, если ее уже установили, и иные исключения по закону. Ипотечная квартира, как правило, продается, потому что предмет в залоге, но есть варианты урегулирования до процедуры — реструктуризация, продажа с торгов через управляющего, выкуп доли.
Банкротство при каком долге возможно. Формально обязанность подать заявление возникает при долге от 500 тысяч и просрочке более 3 месяцев. Но право обратиться есть и при меньшей сумме, если очевидно, что вы не в состоянии платить. Для некоторых подходит банкротство через МФЦ — долг от 25 тысяч до 1 миллиона, если исполнительное производство окончено актом об отсутствии имущества. Там свои условия и тонкости, без подготовки людей часто разворачивают. И еще раз подчеркну: списать долги без банкротства можно через переговоры, реструктуризацию, медиацию. Иногда это быстрее и дешевле.
Схемы вывода активов перед подачей опасны. Дарение квартиры дочери, продажа машины за 20% цены другу, перевод бизнеса на родственника — все это управляющий видит и оспаривает. Если были попытки скрыть имущество, у суда есть полномочия отказать в освобождении от долгов. Я сам сначала думал, что некоторые сделки можно «объяснить», но через пару дел понял — по-другому нельзя. Прозрачность — единственный путь.
Особые приметы и редкие вопросы
Совместное имущество супругов учитывается отдельно: выделяем долю, смотрим брачный договор, раздел имущества, есть ли претензии второго супруга. Если есть долг физическому лицу при банкротстве, не забываем приложить оригинал расписки, платежи по ней и общение с кредитором. Поясню еще про экзотику из запросов. Иногда люди спрашивают про активы и долги СССР, старые вклады или государственный долг и внешние активы страны. Эти темы интересные для истории, но для вашего дела о банкротстве физического лица они значения не имеют. Суд смотрит на ваши сегодняшние активы и долги, а не на архивные споры.
Важная деталь — доходы. Есть неприкосновенные выплаты: алименты, пособия на детей, некоторые социальные и страховые компенсации. По ним действует прямой запрет на взыскание, в том числе и в рамках ФЗ-229. Их не заберут. Что касается зарплаты — как правило, удержания прекращаются с введением процедуры, а текущие платежи по коммуналке и жизни вы продолжаете оплачивать. Это нормально, так и должно быть.
Пошагово, как мы делаем с клиентами
Первое — инвентаризация активов и долгов. Я даю форму, где мы заполняем каждого кредитора, сумму, статус, ссылки на документы. Второе — проверка на рисковые сделки за три года: продажи, дарение, займы между родственниками. Третье — оценка имущества и законная защита активов: помечаем, что защищено законом, а что потенциально продается, и как снизить потери. Четвертое — собираем пакет для суда и управляющего, синхронизируем электронный архив и бумажные копии. Пятое — подача и сопровождение, общение с кредиторами. Технологии помогают ускориться, но содержание — в честности и полноте сведений.
Честно скажу, универсального рецепта нет. Но есть правило: чем понятнее и полнее ваш список активов и долгов, тем проще дело и меньше конфликтов. Суд, управляющий, кредиторы — все работают с фактами. Вы им эти факты даете.
Несколько спокойных советов
Не ждите, когда станет совсем тяжело. Начните со списка уже сегодня, даже если еще не решили идти в процедуру. Сделайте одну папку для долгов, вторую — для имущества, третью — для доходов. Составьте простой файл со строками: кредитор, сумма, дата договора, проценты, спорные пункты. И не бойтесь просить помощи. Если ситуация сложная, ее можно разложить на шаги. Если хотите — обращайтесь, посмотрим документы и оценим перспективы без обещаний чудес. Я за законный, спокойный и практичный результат.
FAQ
Что будет с единственным жильем
Единственное жилье, не находящееся в ипотеке, обычно сохраняется. Исключения редки и зависят от конкретных обстоятельств. Если жилье в залоге, объект, как правило, продается, но варианты урегулирования можно искать заранее.
Сколько длится банкротство
В среднем от 6 до 12 месяцев, иногда дольше. Срок зависит от количества кредиторов, активов, споров и загруженности суда. В упрощенном порядке через МФЦ — 6 месяцев, но туда допускают не всех.
Будут ли продолжать звонить коллекторы и приставы
После принятия заявления судом и введения процедуры взыскание приостанавливается, исполнительные производства замораживаются. Звонки сходят на нет. Если продолжают — фиксируем и направляем жалобы.
Останутся ли долги после банкротства
Да, часть обязательств не списывается: алименты, вред жизни и здоровью, некоторые штрафы, текущие платежи, отдельные случаи субсидиарной ответственности. По остальному — при добросовестном поведении долги списываются.