Все мы выросли на этой мудрости, передаваемой из поколения в поколение: "Откладывай на черный день!" Это звучало как аксиома, как гарантия безопасности. Мой внутренний критик, однако, с годами все громче спрашивал: а какой толк от сбережений, если "черный день" наступает не из-за личного кризиса, а из-за того, что бумага, которую я храню, просто обесценивается? Разве это не самый коварный способ гарантировать себе бедность?
Я смотрю на современное общество, и вижу, что большинство людей, даже те, кто много зарабатывает, живут с чувством неизбывной финансовой тревоги. Они постоянно гонятся за следующим сайд-проектом, чтобы побольше "заработать в этом месяце", вместо того чтобы строить долгий, надежный план. И тут возникает человеческий конфликт: мы хотим накопить и защититься, но сама система, в которой мы пытаемся это сделать, подталкивает нас к обратному к жизни одним днем, к долгам и бесконечной потребительской оргии. Мы чувствуем себя виноватыми, когда тратим, и тревожными, когда копим. Это не наш личный провал; это системная ловушка.
Что ваш мозг прячет от вас: почему «сейчас» всегда дороже «потом»?
Ключ к пониманию этой ловушки лежит в одном сложном, но невероятно важном термине: временное́ предпочтение. Это, если говорить просто, насколько выше вы склонны ценить настоящее потребление по сравнению с будущим.
Наша человеческая природа такова, что мы всегда иметим положительное временное́ предпочтение. Иными словами, мы хотим что-то получить сейчас, потому что потребление необходимо для выживания, и нет гарантии, что будущее вообще наступит. Если вы дадите здравомыслящему человеку выбор: получить товар или услугу сегодня или завтра, он выберет сегодня.
Отложить потребление и накопить деньги имеет смысл только в одном случае: если это ожидание принесет некую выгоду. То есть, вы согласитесь не потратить доллар сегодня, если завтра он превратится в два.
Проблема в том, что в экономике «мягкой валюты» (государственных денег, которые постоянно печатаются и обесцениваются) ваш доллар завтра будет стоить 90 центов.. Таким образом, система не дает вам никакого стимула для накопления и заставляет вас принимать все решения, ориентированные исключительно на настоящее.
Как инфляция принуждает нас быть транжирами?
Когда я говорю о мягкой валюте, я имею в виду платежное средство, ценность которого систематически понижается. Главная миссия центробанков обуздание инфляции, но на практике они склонны увеличивать денежную массу и снижать процентные ставки, чтобы стимулировать потребление и экономический рост.
Что происходит, когда ваши сбережения тают? Вы вынуждены защищаться от обесценивания. Вы не думаете о долгосрочной перспективе, а живете одним днем, стремясь как можно быстрее избавиться от денег, пока они что-то стоят.
Это породило глобальную культуру демонстративного потребления, где мы приобретаем огромное количество ненужных вещей, а шопинг становится своего рода «терапией». Вместо того чтобы создавать капитал путем накопления (как это должно работать в здоровой экономике), мы его уничтожаем.
Система мягкой валюты наказывает тех, кто копит, и поощряет тех, кто тратит и берет в долг.. Когда вам постоянно искусственно занижают процентные ставки и делают кредиты легкодоступными, заимствование проникает в сферу потребления. Кредитные карты и потребительские займы позволяют нам тратить, даже не притворяясь, что мы инвестируем в будущее.
Результат? Задолженность растет, а сбережения падают. Мы живем не по средствам и даже самые необходимые вещи часто покупаем в долг. Мы проедаем резервный капитал общества буквально транжирим "посевное зерно".
Неужели это наш единственный выбор? История «Твердых денег»
Мне лично близка идея, что капитализм возможен только тогда, когда потребитель соглашается понизить временное́ предпочтение, отказать себе в немедленном удовлетворении и инвестировать в будущее. Как же этого добиться, если вокруг царит мягкая валюта?
Ответ в обратной стороне медали: твердых деньгах. Твердые деньги это платежное средство, ценность которого со временем сохраняется или, в идеале, возрастает.
Если бы у нас были идеальные деньги с фиксированным резервом, которые никто не может напечатать, единственным способом приумножить капитал было бы создание чего-то ценного и его обмен на деньги.
Твердая валюта поощряет нас к низкому временному́ предпочтению.. Это означает, что:
- Вы расширяете горизонт планирования. Вы начинаете думать о будущем и принимаете решения, исходя из долгосрочных перспектив. Вы вкладываетесь в образование вместо низкооплачиваемой работы, покупаете практичный автомобиль, а не люксовый в кредит.
- Вы становитесь лучше как личность. Человек, думающий о долгосрочной перспективе, едва ли станет воровать, мошенничать или лгать, потому что мимолетная выгода от таких действий будет ничтожной по сравнению с сокрушительными негативными последствиями в будущем.
- Вы создаете цивилизацию. Накопление капитала становится средой, где люди могут процветать и искать более высокий смысл в жизни. Когда экономические решения ориентированы на будущее, мы становимся более толерантными и миролюбивыми, понимая, что сотрудничество более выигрышная долгосрочная стратегия, чем конфликт.
Как перестать быть «бедным» сегодня, не дожидаясь завтра?
Если вы хотите выбраться из ловушки, нужно изменить свое отношение к накоплениям. Просто откладывать рубли, евро или доллары "под матрас" или на банковский счет, который едва покрывает инфляцию, значит участвовать в игре, где вы гарантированно проиграете. Вы жертвуете потенциальным доходом от инвестирования ради удобства и надежности хранения денег.
Не храните сбережения в активах, которые легко произвести или которые предназначены для потребления (например, медь, цинк, нефть). Если вы решите копить в таких товарах, производители быстро увеличат объемы продукции, цены упадут, и ваши накопления обесценятся.
Ваша цель найти активы, которые выступают в роли твердых денег, сохраняя ценность на протяжении долгого времени.
- Инвестируйте в себя. Вкладывайте средства в повышение своих компетенций и экспертизы. Знания, навыки, здоровье это ваш самый надежный капитал, который никто не сможет девальвировать.
- Направляйте ресурсы на производство. Отложенное потребление должно быть направлено на будущее производство. Инвестируйте в то, что создает ценность и повышает производительность труда.
- Создавайте «запас» из активов, которые не тают. Поскольку жизнь полна неопределенности, нам нужны сбережения на случай непредвиденных ситуаций. Но эти сбережения должны быть в форме, которая не подвержена систематическому государственному обесцениванию.
Помните, ваш жизненный путь во многом определяется бесконечным внутренним торгом между нынешним вами и завтрашним вами. Человек с низким временным предпочтением, даже оказавшись в тяжелых обстоятельствах, найдет способ инвестировать в будущее.
Так что не стоит бояться "черного дня". Стоит бояться дня, когда вы осознаете, что ваши сбережения десятилетиями таяли, и вы добровольно выбрали высокую ставку за сиюминутное удовольствие. Готовы ли вы пересмотреть свои ценности, чтобы начать инвестировать в свое настоящее, а не продолжать финансировать свое будущее обнищание?