Дешевые деньги, где они живут и каких их использовать.
А разве такие бывают? Что это вообще за зверь такой? Иногда в жизни происходят ситуации, когда для реализации идеи или крупной покупки нужно взять кредит. Мы идем в банк, оформляем документы, читаем то, что написано мелким шрифтом, отказываемся от необязательных страховок (это если прочитали, то что написано мелким шрифтом). И становимся счастливыми обладателями суммы денег на карточке/квартиры/машины/станков и т.д. Бесплатно, естественно, деньги не выдают, или почти никогда не выдают. За то что ими пользуемся нужно банку заплатить процент. Как правило он чуть выше или даже сильно выше ключевой ставки ЦБ. В 2021 году можно было взять кредит под ставку 10-12%. Сам в году 2017 в одном красном банке оформлял заем под 13,9%. В то время это казалось много. Сейчас, уверен, по таким условиям очередь бы выстроилась. В текущих реалиях получить кредит можно в лучшем случае по ставке 22%. Т.е. деньги взятые в долг в 2017 году выглядят дешевыми по сравнению деньгами из 2025 года. Их банально можно разместить на вклад и получить больше процентов, чем отдаешь банку. Но что дает нам эта информация сейчас? Никто же не мог предположить, что ключевая ставка будет 16,5-21%.
А дает нам понимание, что в некоторых ситуациях отдавать досрочно долг становится невыгодно. Можно его разместить под рыночную ставку и получить больше денег, чем сэкономишь от погашения. Даже сейчас иногда есть возможность получить дешевые деньги. Примеры? Пожалуйста: Есть потребность купить жилье, вашему ребенку менее 6 лет - государство готово Вам субсидировать рыночную ставку и выдать ипотеку под 6%. Чем не дешевые деньги?
Большинство поступит следующим образом: внесет максимально возможный первоначальный взнос. Въедет в квартиру, и по мере возможностей будет досрочно погашать ипотеку. Не осуждаю такое поведение, но хочу отметить, что есть более экономически целесообразная альтернатива. В этом случае первоначальный взнос делается на минимально возможном уровне. Показали банку свою кредитоспособность и благонадежность, и на этом достаточно. На оставшуюся сумму берем льготный кредит. На руках остается разница между первоначальным взносом и наличными деньгами. Ее размещаем в надежные инструменты с фиксированным доходом, желательно на максимально возможный срок и с ежемесячными выплатами.
Например продали однокомнатную квартиру, есть условные 3 млн рублей. Двухкомнатная стоит 5 млн рублей. Если все направить на первоначальный взнос, то сумма кредита будет 2 млн рублей. Ежемесячный платеж где то около 12 тысяч рублей. Немного, но кушать ежемесячно просит. Рассматриваем второй вариант. В первоначальный взнос направляем 1 млн рублей. 2 млн размещаем в ОФЗ на 10-15 лет под купонную доходность 12%. Получаем ежемесячно где-то 20 тысяч рублей, платим при этом +-25 тысяч рублей. Итог: из бюджета уходит уже сумма не 12 тысяч, а 5 тысяч рублей. И это мы взяли наиболее консервативный вариант. Есть еще корпоративные бумаги с купонной доходностью 15-20%. Эти будут полностью покрывать ежемесячный платеж на горизонте 3-4 лет. Даже те же депозиты в банках срок 3 года дают доходность 11-13%. Взяли ипотеку в Сбере, и тут же в Сбере открыли депозит.
Какие преимущества:
1. Вы всегда при деньгах. В жизни всякое может случится, а у Вас увесистая подушка безопасности. Если ее нет, то снова потребуется брать кредит, но кто уже даст под 6%?
2. Вы меньше вытаскиваете денег из трудовых доходов на ежемесячную оплату. Разницу можно потратить на себя любимого, или же разместить в ценных бумагах, что бы получить в следующем месяце больше дохода.
3. После выплаты ипотеки у Вас остается квартира и 2 млн рублей. А возможно и больше.
4. Выплата по ипотеке намного меньше зависит от трудовых доходов. Если временно потеряли работу, то все равно просрочку платежа Вы вряд ли допустите.
Какие недостатки:
1. Всегда есть риск того, что вложения может потрепать очередной кризис.
2. Ставка высокая будет не всегда. Не факт что через 10 лет можно будет купить ОФЗ с хорошей доходностью. А ипотека взята на 20 лет.
3. Риск дефолта эмитента. Он никогда не нулевой. Вероятность дефолта условных гособлигаций минимальная, но в 98 году все таки такое было.
4. Можно все потратить. Если есть склонность к безудержному шоппингу, головокружительному отдыху, то лучше все сразу потратить на квартиру. Целее будет.
Абсолютно аналогичная ситуация с досрочным погашением. Если есть возможность разместить деньги под ставку более 7%, то есть экономический смысл это сделать.
Как избежать рисков? Никак. Их нужно просто на себя взять, не забывать про диверсификацию. И не тратить то, что выделено под квартиру.
Где еще можно взять дешевые деньги? Беспроцентный период на кредитках, займы у родственников (если совесть позволяет). И т.д. Получается, что деньги с кредитки тратите, свои размещаете под процент. В этом случае важно использовать максимально простые инструменты для размещения - короткие депозиты, накопительные счета, фонды ликвидности. При грейс-периоде 4 месяца можно стабильно держать долг в 4 месячных дохода. И получать с них 1-1,3 процента ежемесячно. Стоит понимать, что банк всегда может отозвать кредитный лимит. И деньги потребуется вносить в срочном порядке. Подойдет внимательным и дисциплинированным людям. Если с этим все печально, то даже начинать не стоит. Потратите сначала деньги с кредитки, потом размещенные на накопительном счете свои. Затем просроченная кредитка, бешеные проценты, коллекторы, банкротство.... А оно точно нужно было? ))))
Не является призывом к действию. Нужно оценивать свои финансовые возможности. Цель статьи - показать, что часто есть альтернативы. А пользоваться ими или нет это уже вопрос десятый.
А как Вы используете "дешевые" деньги?