Цифровой рубль – это новая форма национальной валюты России, которую с 2025 года начали внедрять для граждан и бизнеса. По заявлению главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, цифровой рубль будет особенно востребован в бюджетном процессе благодаря экономии на администрировании и мгновенным зачислениям средств. Пилотные испытания уже успешно прошли в Чувашии, Татарстане и других регионах. Что такое цифровой рубль, когда его можно будет использовать, какие преимущества он дает и как подготовиться к его внедрению – читайте в материале «ФедералПресс».
Цифровой рубль в бюджетном процессе
В июле президент Владимир Путин подписал закон о постепенном внедрении цифрового рубля. Согласно графику, первые клиенты крупнейших банков смогут оплачивать покупки цифровыми рублями с 1 сентября 2025 года. К 2028 году эта опция станет доступна для всех организаций. Кроме того, в России уже впервые выплатили зарплату в цифровых рублях. Первым получателем стал глава думского комитета по финансовому рынку, депутат Госдумы от Чувашии Анатолий Аксаков.
«Спасибо регионам-первопроходцам – это Татарстан, Чувашия, Ростов, с которыми мы протестировали целевые выплаты. Я думаю, что коллеги убедились, что цифровой рубль позволяет экономить на администрировании всего бюджетного процесса, не говоря о том, что уже происходят мгновенные зачисления. И всем региональным и местным бюджетам операции в цифровых рублях станут доступны в 2027 году. Но я думаю, уже сейчас нужно смотреть, какие операции эффективно было бы проводить с цифровым рублем», – заявила Набиуллина в ходе выступления в Совете Федерации.
По словам доцента Юридического факультета, заместителя председателя Совета молодых ученых Финансового университета при Правительстве РФ Исмаила Исмаилова, тема цифрового рубля приковывает к себе все больше внимания. С одной стороны, многие высказывают опасения о всеобщем контроле за операциями и вытеснении наличных денег из обращения, с другой стороны, отмечается безопасность цифрового рубля и возможность предотвращения хищений и мошеннических действий.
Что такое цифровой рубль: объяснение экономистов
Уже сейчас в контексте глобальной цифровой трансформации финансовых систем Банк России проводит последовательную работу по внедрению цифрового рубля. Как поясняет доктор экономических наук, доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета Финансового университета при Правительстве РФ Екатерина Дюдикова, чтобы понять его место в денежной системе, полезно сравнить его с другими формами национальной валюты.
«Наличные деньги представляют собой материальный объект, вещь, находящуюся в непосредственном владении и физически передаваемую от плательщика к получателю без участия посредников. Безналичные деньги являются денежным требованием владельца к коммерческому банку, существующим в форме записи на банковском счете. Их обращение опосредовано финансовыми институтами. Цифровой рубль – это цифровая форма национальной валюты, эмитируемая Банком России как прямым и безусловным обязательством. Он учитывается на специальных счетах в инфраструктуре мегарегулятора, что делает его цифровым аналогом наличных денег, обладающим таким же уровнем надежности», – отметила она в беседе с «ФедералПресс».
Также, по словам эксперта, в отличие от децентрализованных, ничем не обеспеченных и сильно колеблющихся в цене криптовалют (как биткоин), цифровой рубль – это полноправная часть национальной валюты. Он выпускается государством, его курс равен курсу обычного рубля (1:1), и он признается законным платежным средством под контролем Банка России. Поэтому цифровой рубль – это не спекулятивный актив, а добровольный и надежный инструмент для расчетов.
«Цифровой рубль является одним из примеров так называемых цифровых валют центральных банков (CBDC), которые набирают популярность по всему миру и уже внедряются во многих странах (КНР, Индия, Казахстан, Нигерия и т. д.). Говоря об отличиях цифрового рубля от наличных и безналичных денег, можно отметить, что цифровой рубль совместил в себе их главные черты. Как и безналичные деньги цифровые рубли хранятся на счетах, но открытых не в банках, а непосредственно на платформе Банка России (хотя банки и выступают посредниками для открытия и обслуживания такого счета). Безусловно, есть ряд отличий: у каждого гражданина или юридического лица может быть только один такой кошелек», – добавил Исмаилов.
Ключевые преимущества цифрового рубля для экономики и граждан
Внедрение цифрового рубля, уверена Дюдикова, открывает ряд значительных преимуществ для экономики и граждан:
- Эффективность расчетов: операции становятся доступными 24/7, характеризуются высокой скоростью и минимальной стоимостью благодаря исключению из цепочки расчетов ряда посредников.
- Повышенная надежность: цифровые рубли защищены напрямую Банком России, и даже в случае отзыва лицензии у обслуживающего коммерческого банка средства пользователей сохраняются на платформе регулятора.
- Финансовая прозрачность: цифровизация денежного оборота создает более совершенный инструмент для мониторинга экономических процессов, что способствует противодействию теневому сектору, легализации преступных доходов и уклонению от налогов.
- Новые инструменты денежно-кредитной политики: появляется возможность для точечного и адресного распределения бюджетных средств напрямую гражданам, вплоть до программирования денег на определенные цели, что повышает эффективность бюджетной политики.
- Укрепление финансового суверенитета: развитие собственной цифровой валюты центрального банка усиливает устойчивость национальной финансовой системы в условиях глобальной нестабильности.
«Многие банки несколько лет являются участниками пилотного проекта, поэтому уже создали технические возможности для открытия счетов как для физических, так и для юридических лиц. Например, при наличии такого счета как у работника, так и у работодателя, возможно зачисление заработной платы сразу в цифровых рублях при согласии на то работника. Преимуществом таких операций, помимо высокой безопасности, является скорость перевода и то, что не взимаются никакие дополнительные комиссии. Для работника такая модель удобна тем, что доступ к управлению счетом цифрового рубля он получит через приложение любого банка, являющегося участником платформы Банка России, а значит он сможет свободно без комиссий переводить деньги на банковские счета и снимать наличные в банкоматах любых банков (при конвертации цифровых денег в наличные, они сначала зачисляются на банковский счет)», – добавил Исмаилов.
Риски цифрового рубля
Несмотря на потенциал, распространение цифрового рубля сопряжено с рядом макроэкономических и технологических рисков, отмечает доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве РФ. В частности, речь идет о:
- Риске дестабилизации банковского сектора: в периоды кризисов существует вероятность быстрого оттока средств из коммерческих банков в более защищенные цифровые счета Банка России («цифровой набег»), что может создать дефицит ликвидности и подорвать стабильность кредитных организаций.
- Технологических угрозах: критическая зависимость от ИТ-инфраструктуры порождает уязвимости, связанные с кибератаками, программными сбоями, а также перебоями в работе электросетей и интернета, способными парализовать систему безналичных расчетов.
«Среди минусов можно также отметить невозможность открытия накопительных счетов и вкладов, на которые бы начислялись проценты на остаток, однако это нивелируется легкой возможностью перевода денег с кошелька в любой банк с последующим оформлением накопительных инструментов. Также на первых этапах полномасштабного внедрения цифрового рубля можно отметить некоторые инфраструктурные проблемы, связанные с отсутствием технической возможности для приема платежей в цифровом рубле», – подытожил доцент Юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ.
Как подготовиться к переходу на цифровой рубль
Для обычных пользователей переход на цифровой рубль, скорее всего, пройдет плавно, так как его интерфейс будет похож на привычный онлайн-банкинг. Чтобы адаптироваться к этой новой финансовой реальности, эксперты советуют придерживаться нескольких простых правил.
Во-первых, стоит следить за официальной информацией от Банка России и банков-участников. Во-вторых, при подключении услуги нужно внимательно изучить все условия, предоставляемые функции и меры безопасности.
Начинать использование лучше постепенно: не переводить все свои сбережения сразу, а для начала протестировать сервис на небольшой сумме. И наконец, важно повышать свою финансовую грамотность, понимая различия между наличными, безналичными и цифровыми деньгами для более эффективного управления личным бюджетом.
Ранее «ФедералПресс» писал о том, что глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что цикл снижения ключевой ставки продлится в течение всего 2025 года. Цель регулятора – как можно быстрее вернуть инфляцию к целевым уровням и завершить период высоких цен.
Фото: ФедералПресс / Елена Майорова, Ксения Кобалия