Помните время, когда мы наперегонки бежали за новой картой ради щедрого кешбэка, а кошелек раздувался от разноцветного пластика? Эпоха карточного бума закончилась. Рынок столкнулся с идеальным штормом, и выпуск карт российскими банками в этом году продемонстрировал самое резкое замедление за пять лет.
Давайте разберемся, почему мы насытились пластиком и что пришло ему на смену.
Цифры не врут: рынок уперся в потолок
Статистика ЦБ красноречива: прирост выпуска карт во II квартале 2025 года составил жалкие 1,2%. Для сравнения, последние три года средний рост был 3,6% за квартал. Это самое резкое падение темпов с пандемийного 2020 года.
Особенно показательно падение кредиток — минус 3,6%. Но и дебетовые карты почти не растут.
Почему? Ответ прост: рынок насытился. По разным оценкам, на одного россиянина сегодня приходится в среднем 3,6 платежные карты. Как метко заметил вице-президент банка «Дом. РФ» Дмитрий Калиничев, потребность в первой и второй карте закрыта у 90% граждан. В кошельке редко бывает больше 2-3 карт: зарплатная, накопительная для кешбэка и, возможно, кредитная. Больше — уже перебор.
Три главные причины заката «пластиковой лихорадки
- Завершение «великой миграции» с Visa/Mastercard.Основной всплеск выпуска карт пришелся на 2022-2024 годы, когда мы массово меняли отключенные карты международных систем на «Мир». Этот процесс в основном завершен. Если доля «Мира» на начало 2022 года была около 10%, то сейчас — более 80%. Миграция закончена, и искусственный драйвер роста исчерпан.
- Восстание машин: бескарточные платежи.Зачем носить с собой пластик, если можно платить телефоном (Pay-сервисы), стикером на телефоне или через СБП по QR-коду? Как отмечают в ВТБ, доля карт в безнале постепенно сокращается. Банк прогнозирует, что уже в 2026 году каждый второй платеж (47%) будет совершаться без предъявления карты. Пластик перестал быть единственным «ключом» к нашему счету.
- Банки стали умнее и осторожнее.Жесткая борьба с дропперами и мошенничеством заставила банки пересмотреть свои подходы. Теперь при выпуске карты используются:
Системы антифрода и машинного обучения, которые анализируют поведенческие паттерны.
Усиленные процедуры KYC («знай своего клиента»).
Дополнительные проверки источников средств.Это отсекает недобросовестных клиентов и «аномальные» заявки, что закономерно снижает общие объемы выпуска, но повышает качество клиентской базы.
Что ждет пластик в будущем? Качественный рост вместо количественного
Эксперты единодушны: взрывного роста числа карт больше не будет. Рынок переходит от «гонки вооружений» к «качественному росту».
- Закончилась «кешбэк-лихорадка». Клиенты стали более рациональными. Банки, в свою очередь, унифицируют свои продуктовые линейки и уходят от временных, убыточных акций, концентрируясь на стабильных и выгодных базовых предложениях.
- Грядущий лимит в 20 карт на человека (который обсуждает ЦБ) окончательно поставит точку в эпохе неограниченного пластика. Хотя, как отмечают банкиры, 20 карт — это все еще очень щедрый лимит для обычного человека, и он в первую очередь ударит по мошенникам-дропперам.
Что в итоге? Мнение со стороны
Эксперты видят в этом замедлении признак здорового взросления рынка. Мы прошли этап:
- Азарта (ловить кешбэк везде, где можно).
- Вынужденной миграции (менять Visa/Mastercard на «Мир»).
- И вышли на этап рационального потребления.
Пластиковая карта постепенно теряет статус главного платежного инструмента, превращаясь в один из многих — наряду с телефоном, QR-кодом или переводом по СБП.
Будущее — за экосистемами, где карта является лишь одним из способов доступа к счету, а не самоцелью. И в этом будущем нам, скорее всего, станет немного легче — в прямом смысле, ведь наши кошельки наконец-то похудеют.