Задача: собрать все плюшки от государства, чтобы в старости хватило не только на хлебушек, но и на масло к нему
Итак, я решился оформить всё, что меня связывает с пенсионной системой России, в отдельный эксперимент «Копим на вторую пенсию».
Почему вторую?
Тут нужен экскурс в историю пенсионной системы России. Попробую объяснить по-простому.
В нулевых годах в России была проведена пенсионная реформа. Так появились две части пенсии: страховая и накопительная.
1️⃣ Страховая часть
Эта доля отчислений складывалась в надежную кубышку ВЭБа и должна была обеспечить обязательную часть пенсии, которую гарантировало государство всякому гражданину.
Я называю это первой или основной пенсией и в рамках эксперимента ее не рассматриваю. Потому что повлиять на нее никак нельзя. Ну только если не стать губернатором или депутатом с соответствующей зарплатой с жирными отчислениями. Для большинства людей это будет более чем скромная пенсия.
Государство уже много раз меняло механизм начисления и, уверен, сделает это еще не раз. С какими е-баллами мы выйдем на пенсию? Можете написать в комментах свои предположения.
2️⃣ Накопительная часть
Эта доля отчислений шла в отдельную кубышку, которой гражданин мог распоряжаться по-своему. Конечно, не положить моментально в карман. Кто ж ему позволит? Но можно было на свой вкус выбрать негосударственный пенсионный фонд (НПФ), управляющую компанию (УК) или оставить в ВЭБе.
Предполагалось, что НПФ и УК будут более эффективно управлять, чем скучный ВЭБ, и принесут будущему пенсионеру больший доход. В этом и был весь смысл пенсионной реформы. Годы показали, что немногим удалось обогнать консервативный ВЭБ 🤷.
🙅 Но в 2014 году власти лавочку свернули. Накопительную часть пенсии заморозили, а все отчисления с тех пор идут только на страховую часть пенсии. Заморозка регулярно продлевается каждый год. Уже 11 лет...
Но накопительная часть пенсии никуда не делась, как думают многие. Она есть у всех, кто официально работал в период с 2002 по 2014 год. Лежит там, куда ее определил будущий пенсионер.
Многие удивятся, но инвестиции работают: накопительная часть растет в размере, хотя и не фантастическими темпами. Например, в этом году многие НПФ и УК уже сделали около 30%! Хотя бывали и провальные годы, когда их доход мог быть ниже суперконсервативного ВЭБа.
Я успел застать те чудные времена, и у меня к моменту заморозки даже сформировалась накопительная часть в размере 217 000 руб. Это средства, которые работодатель перечислил в пенсионный фонд. С тех пор она не пополняется. Но я дважды менял фонд ее прописки. К нынешнему дню она выросла почти в 3 раза до 638 000 руб. То есть среднегодовая доходность составила около 10,3% годовых.
Сравним с ВЭБом, где хранится большая часть пенсионных накоплений: за это время рост чуть больше, чем в 2 раза. Около 8% годовых.
3️⃣ Программа долгосрочных сбережений (ПДС)
С 2024 года в России работает государственная Программа долгосрочных сбережений (ПДС) с несколькими видами бонусов для тех, кто захочет дополнительно из своих заработков откладывать на пенсию.
Главные преимущества — софинансирование взносов, страхование вложений, налоговый вычет и возможность пополнять сбережения из накопительной части пенсии. Все эти бонусы подробно рассмотрел в этом посте про ПДС.
Основные риски: очередные изменения пенсионной реформы, и смогут ли НПФ обеспечить приемлемую доходность и комиссии.
Тем не менее я в деле. И на своем примере покажу, как программа работает на практике.
В чем суть эксперимента
Таким образом будущая пенсия будет состоять из трех источников выплат:
1️⃣ Страховая часть
2️⃣ Накопительная часть
3️⃣ Программа долгосрочных сбережений (ПДС)
Но в эксперименте будут участвовать только накопительная часть пенсии и ПДС. Это, чем можно управлять хоть как-то самому.
Вне зачета страховая часть пенсии, которая гарантирована государством, а также какие-то дополнительные инвестиции.
Задача: собрать все плюшки от государства по этим программам, чтобы обеспечить ВТОРУЮ ПЕНСИЮ.
Я это рассматриваю как суперконсервативную часть подушки безопасности на серебряный возраст.
Буду сообщать обо всех нюансах работы программ. Новые посты — уже скоро 👌
❓ Копите на пенсию?
—
Более подробно и оперативно я пишу с свой телеграм-канал «Инвестор Сергей», где делюсь советами, личным опытом и выгодными акциями. Подписывайтесь!