Каждый из нас хотя бы раз принимал финансовое решение «на эмоциях». Мы совершаем спонтанные покупки после тяжёлого дня, откладываем оплату счёта «на потом», боимся заглянуть в приложение банка — и не потому, что не умеем считать, а потому что в деньгах всегда участвуют чувства.
Психологи называют это эмоциональной, или поведенческой экономикой: наши финансы тесно связаны с внутренним состоянием. Чем больше тревога, радость, страх или чувство вины — тем нам сложнее думать рационально.
Почему эмоции управляют деньгами
Финансовые решения редко принимаются в спокойном состоянии. Например, когда человек сталкивается с финансовым стрессом — задержали зарплату, пришёл внезапный счёт, подорожали продукты — мозг включает режим «стой, бей или беги».
В таком состоянии логика временно уступает место импульсу: нужно сделать хоть что-то, чтобы стало легче. Отсюда импульсивные покупки, необдуманные кредиты или наоборот — полная блокировка: «ничего не трогаю, лишь бы не стало хуже».
Психологи называют это «эмоциональным мышлением»: когда решение кажется логичным не потому, что оно выгодное, а потому что сразу снижает тревогу.
Пример: Анна получила сообщение, что нужно срочно внести оплату за коммуналку, иначе «будут штрафы». В панике она обратилась в первый попавшийся ломбард, не оценив условия и не поняв, что попала на «чёрных кредиторов», о которых мы рассказывали в статье. Через неделю Анна узнала, что вернуть любимые украшения не сможет — с неё запросили сумму в три раза больше, чем обещали. А позже женщина призналась: «Мне хотелось просто перестать волноваться, неважно как».
Эмоции часто подсказывают решения, которые кажутся «правильными» — потому что уменьшают тревогу. Но такие выборы не всегда выгодны.
Когда радость тоже опасна
С финансами проблемами чреваты не только негативные эмоции. Иногда сложности начинаются от переизбытка радости и восторга.
После зарплаты, премии или крупной продажи мозг вырабатывает дофамин — гормон удовольствия. В таком состоянии кажется, что денег много, и тратить их «по чуть-чуть» не страшно.
Именно поэтому, по статистике, большая часть «эмоциональных трат» совершается в первые 48 часов после получения денег. Особенно, если этому моменту предшествовал стресс. Мы часто тратимся не на сами вещи, а на эмоцию вознаграждения.
Пример: Игорь получил премию в 60 000 ₽ и решил «поощрить себя» — купил дорогие часы и оплатил ужин в ресторане. Через неделю у нашего героя сломалась машина, но денег на ремонт уже не осталось. Игорь просто хотел похвалить себя за усердную работу, но в итоге попал в финансовую ловушку.
Хвалить себя — абсолютно правильно. Только лучше заранее запланировать, как именно вы это сделаете, и выделить на радость отдельную сумму. Например, 10% от премии — на удовольствие, остальное — в резерв. Так вы и получите эмоцию награды, и сохраните финансовую устойчивость.
Эмоции, о которых мы не говорим
Деньги вызывают и другие чувства — в том числе такие, о которых говорить не принято. Например:
- Вина. «Зачем я купил это? Надо было отложить».
- Стыд. «Беру кредит — вдруг подумают, что я безответственный».
- Зависть. «У всех новые вещи, а я не могу себе позволить».
Эти эмоции подталкивают к решениям, которые кажутся способом вернуть чувство контроля. Но на деле лишь усиливают тревогу.
Пример: Екатерина, мама в декрете, оформила рассрочку на дорогой подарок ребёнку. Оплачивать платежи было нечем, но женщине очень хотелось почувствовать, что она — хорошая мама.
Такие решения зачастую обусловлены не безрассудством, а эмоциональной потребностью быть нужным и достойным.
Что такое финансовая осознанность
В вопросе денег осознанность вовсе не означает сухую арифметику, запрет на эмоции и голый расчёт. Осознанность — это умение замечать, что вы чувствуете в момент принятия решения, и отделять эмоцию от действия.
Психологи советуют практику «стоп-паузы»:
- Подумайте, что вы чувствуете (тревогу, радость, обиду).
- Назовите эмоцию «по имени»: «я злюсь» или «я боюсь».
- Спросите себя: «Что я хочу этим действием компенсировать?»
Так, если вы ловите себя на мысли «я заслужил, хочу потратить» — значит, включилась потребность в признании. А если «решу потом, сейчас не хочу об этом думать» — возможно, вы избегаете ответственности.
Понимание своих эмоций — первый шаг к управлению деньгами. Иногда достаточно пары минут, чтобы перейти от эмоционального мышления к рациональному.
7 способов принимать финансовые решения без эмоций
1. Дайте себе время
Иногда лучший финансовый совет — просто подождать до завтра. Не принимайте финансовые решения в тот же день, когда возникла эмоция. Даже пауза в 24 часа позволяет мозгу «остыть» и включить рациональное мышление.
Пример: Елена хотела купить новый телефон, потому что «устала от старого». Но решила подождать до выходных. Через два дня желание прошло — ведь и нынешний смартфон хорош, а деньги лучше направить на обучение.
2. Считайте вслух
Когда мы проговариваем сумму и сроки («если возьму 10 000 ₽, вернуть нужно 11 200 ₽ через месяц»), решение становится более реальным — и эмоция теряет свою власть. Также можно записать сумму, срок и итоговую переплату на листочек — визуально это поможет «приземлить» эмоцию.
Пример: Алексей собирался занять у знакомого деньги, чтобы купить подарок девушке. Однако знакомый был готов помочь только «под процент». Посчитав и произнеся сумму переплаты вслух, Алексей понял, что сможет накопить те же деньги за две недели — без долга.
3. Разделите желания и потребности
Перед каждой тратой спрашивайте себя: «Это нужно мне сейчас — или просто хочется почувствовать себя лучше?» Иногда ответ сам расставляет приоритеты.
Пример: Наталья собиралась купить новый плащ «на осень», хотя старый был в порядке. После вопроса «зачем?» она поняла: ей просто хотелось улучшить настроение. Вместо покупки Наталья устроила себе вечер кино и пиццы — вышло и дешевле, и приятнее.
4. Держите план «Б»
Если всё пойдёт не по плану, где вы возьмёте деньги? Неопределённость усиливает тревогу. Когда у вас есть запасной вариант, мозг успокаивается, и решения становятся взвешенными.
План «Б» может быть любым: резервный счёт, договорённость с родственником, возможность взять заём в проверенной МФО. Главное — понимать, что вы не в тупике.
Пример: У Дмитрия сломался холодильник в самый разгар летней жары. Мужчина уже был готов закладывать в ломбард любимые часы, но вовремя вспомнил о «подушке безопасности» — 10 000 ₽ на отдельной карте. Этой суммы хватило, чтобы вернуть технику к жизни и спокойно дождаться зарплаты.
5. Планируйте эмоции
Полностью избавиться от эмоциональных покупок невозможно. Но ими можно управлять. Если заранее заложить в бюджет «приятные траты» — например, 1 000 ₽ в месяц на «маленькие радости» — срывов будет меньше.
Пример: Оксана с каждой получки откладывает немного на то, что поднимает ей настроение: кофе, книги, косметику. Благодаря этому она не чувствует вины за «лишние» покупки и при этом не выходит за рамки бюджета.
6. Не сравнивайте себя с другими
Сравнение — один из главных врагов финансового спокойствия. В соцсетях легко почувствовать, что «у всех всё лучше», и подумать, что нужно срочно что-нибудь купить, чтобы «не отставать». Однако чужие покупки — не ваши цели. Сравнивать себя нужно только с собой вчерашним.
Пример: Андрей увидел фото знакомого с новой машиной и почти подписал договор на автокредит. Но, посчитав, понял, что кредит «впритык» испортит ему весь отпуск. Перестав ориентироваться на других, Андрей испытал облегчение и отлично отдохнул на море.
7. Не стесняйтесь просить помощи
Финансовые трудности — не повод закрываться. Иногда достаточно просто обсудить проблему с близким человеком, чтобы увидеть рациональное решение. Поговорите с родными, друзьями, коллегами или специалистом, которому доверяете. Чужой взгляд поможет трезво оценить ситуацию и выбрать оптимальный путь.
Пример: Ирина переживала, что не успеет оплатить страховку по ипотеке, и уже хотела действовать спонтанно. Но обсудила ситуацию с братом, и вместе они нашли решение: часть суммы женщина покрыла сама, остальное — оформила через надёжную МФО.
Когда эмоции всё же берут верх
К счастью или сожалению, но мы не роботы — и не можем полностью исключить эмоции из финансов. Деньги всегда связаны с чувствами — безопасности, достоинства, любви, уверенности. Главное — не позволять им управлять вами.
Эмоции — не враг, а часть нашей финансовой жизни. Но чем лучше мы умеем их распознавать, тем меньше шансов, что страх, зависть или эйфория заставят нас принять неверное решение.
Если ситуация всё-таки вышла из-под контроля и деньги нужны срочно, не стоит действовать в панике. Лучше выбрать понятный и проверенный вариант, где всё прозрачно и безопасно. В «До Зарплаты» заём можно оформить онлайн за несколько минут — нужен только паспорт и телефон. Мы не просим справки, не звоним близким и честно выполняем условия договора.