Многие заемщик хотя бы раз сталкивался с отказом в выдаче кредита, и частая причина — в кредитной истории (КИ). Возникает ощущение тупика: кажется, что старые просрочки навсегда закрыли дорогу к выгодным финансовым продуктам.
Да, кредитную историю нельзя “стереть” или “обнулить”. Однако можно перекрыть старые негативные записи новыми, положительными. Это не быстро и это система, требующая дисциплины.
Что нужно знать перед началом?
Прежде чем что-то улучшать, нужно понять, с чем мы работаем.
Что такое кредитная история и из чего она состоит?
Представьте, что КИ — это школьный дневник для банков. В него записывают все “успехи” и “прогулы”. Состоит он из четырех основных частей:
- Титульная часть: паспортные данные
- Основная часть: суть кредитных обязательств (сумма, срок, валюта).
- Дополнительная (закрытая) часть: информация как о заемщике: сменили ли вы работу, были ли суды и т.д.
- Информационная часть: самое важное — история платежей (были ли просрочки и как долго) и история запросов КИ (когда и какой банк ее проверял).
Где хранится этот “дневник”?
Истории хранятся в специальных организациях — Бюро кредитных историй (БКИ). В России в реестре ЦБ зарегистрировано 6 действующих БКИ (основные — это НБКИ, ОКБ, Эквифакс). Банки могут передавать данные в разные БКИ, поэтому “дневников” может быть несколько. Однако все крупные банки должны подавать данные минимум в 2 бюро по КИ.
Как получить свою кредитную историю бесплатно?
- Через портал Госуслуги. Это самый простой и быстрый способ. Услуга предоставляется бесплатно два раза в год.
- Через сайт НБКИ. Также два бесплатных отчета в год. Нужна будет простая регистрация.
- Через свой банк. Многие крупные банки предоставляют клиентам возможность посмотреть их кредитный рейтинг и краткую выписку по КИ прямо в мобильном приложении.
Когда получите отчет, смотрите на:
- Просрочки: обращайте внимание не просто на их наличие, а на длительность. Просрочка на 5 дней — это неприятно, но просрочка на 90+ дней — это уже серьезно.
- Текущие кредиты: сколько у вас активных займов и какова общая кредитная нагрузка.
- Количество запросов: большое количество запросов за короткий период (например, 10 за месяц) говорит банкам о вашем отчаянном поиске денег и снижает ваш рейтинг.
Трехуровневая стратегия улучшения КИ
Улучшить кредитную историю за один день не получится, однако можно предпринимать шаги, которые помогут:
Уровень 1: Скорая помощь (первые 30 дней)
Это этап “тушения пожара”. Ваша задача — остановить дальнейшее разрушение.
- Шаг 1: Получите и проанализируйте свою КИ. Как писали выше, заказывайте отчеты из нескольких основных БКИ через Госуслуги. Тщательно изучите каждый
- Шаг 2: Погасите все текущие просрочки. Если есть действующие кредиты с просроченными платежами, закройте их. Это первоочередная задача.
- Шаг 3: Оспорьте ошибки. Нашли кредит, который уже давно закрыли, но он висит как активный? Или чужой заем? Пишите заявление в БКИ о несогласии с информацией. Они проведут проверку в течение 30 дней.
Уровень 2: Терапия (работа на 3-12 месяцев)
Пожар потушен, теперь начинаем “восстановление”. Основной принцип этого этапа — создание новых, положительных данных.
Инструмент 1: Кредитная карта с небольшим лимитом.
Цель этого инструмента – создать историю идеальных платежей. Для это можно взять карту с небольшим лимитом (10-20 тыс. рублей). Совершать ей мелкие покупки (кофе, заправка, продукты). И вот ключевой момент — гасить долг до формирования отчета банка в БКИ (обычно это происходит в дату закрытия биллингового периода). Так в вашей истории будет отображаться “нулевой” долг и аккуратные платежи. Это отличный инструмент реабилитации.
Инструмент 2: Рассрочка.
Цель в этом инструменте – показать, что вы исправно исполняете обязательства.
Важно! Не все рассрочки передаются в БКИ, но многие — да. Покупая технику в магазине в рассрочку и исправно внося платежи, вы создаете еще одну положительную запись. Это работает так же, как и кредит, но часто проще в получении.
Важное правило для всех инструментов: не подавайте множество заявок подряд! Каждая заявка — это запрос в БКИ. 5-7 запросов за месяц — красный флаг для любого кредитора. Подавайте заявку в 1-2 места, дождитесь решения.
Уровень 3: Профилактика (привычки на всю жизнь)
Чтобы больше никогда не возвращаться к первому уровню, выработайте здоровые финансовые привычки.
- Настройте автоматическое списание минимального платежа по кредитке и всем займам. Это страховка от забывчивости.
- Старайтесь не использовать более 30% от общего кредитного лимита по всем вашим картам. Банки считают, что те, кто используют карту “под завязку”, живут в долг и находятся в группе риска.
- Хотя бы 3-6 ваших ежемесячных расходов на отдельном счете. Это щит от форс-мажоров, который убережет от новых просрочек.
- Раз в полгода-год заказывайте бесплатный отчет, чтобы контролировать ситуацию и вовремя находить ошибки.
Чего делать не нужно
На пути могут встречаться мифы, которые сбивают:
Миф 1: “Можно купить чистую кредитную историю”.
Это 100% мошенничество. Либо возьмут деньги и исчезнут, либо предложат незаконные схемы с поддельными документами, что грозит уголовной ответственностью. Доступ к БКИ имеют только банки и МФО.
Миф 2: “После погашения долга КИ сразу становится идеальной”.
Да, статус долга сменится на “погашен”, но история ваших платежей с просрочками никуда не денется. Она будет храниться все положенные годы. Но ее негативное влияние будет снижаться по мере появления новых, положительных записей.
Миф 3: “Банкротство физического лица — легкий способ обнулиться”.
Это сложная, дорогая и крайняя процедура. После банкротства вы не сможете брать кредиты и управлять компаниями несколько лет, а информация о банкротстве будет в вашей КИ и станет огромным красным флагом для всех финансовых учреждений.
Миф 4: “Лучший способ — не брать кредиты вообще”.
Это приводит к формированию “нулевой” кредитной истории. Банк не видит, как вы умеете обслуживать долги. Вы для него — “темная лошадка”, а значит, риск. Брать небольшие кредиты и аккуратно их гасить — это необходимость для формирования хорошей КИ.
Исправление кредитной истории — это стратегия на длинную дистанцию. Не нужны волшебные таблетки, нужен план и дисциплина.
- Диагностика и закрытие просрочек на первом этапе.
- Постепенное создание новой, положительной репутации с помощью мелких кредитов и займов.
- Формирование здоровых финансовых привычек на всю жизнь.
Этот путь требует времени, но он абсолютно достижим для каждого. Ваша финансовая репутация в ваших руках, и начать улучшать ее можно прямо сегодня.
Приходилось предпринимать шаги для улучшения своей кредитной истории? Поделитесь своим опытом в комментариях 🔽🔽🔽