В 2025 году в России произошли серьезные изменения в системе контроля за денежными переводами между физическими лицами. Центробанк и Федеральная налоговая служба усилили мониторинг за операциями граждан, особенно за переводами на суммы, превышающие определённые пороги. Если вы отправляете деньги родственникам, дарите подарки, возвращаете долги или получаете средства от других граждан — эта информация критически важна для вас.
Новые правила коснулись каждого: от школьника, переводящего деньги другу, до предпринимателя, ведущего активную финансовую деятельность. Разберёмся, что именно изменилось, какие риски теперь существуют, и самое главное — как безопасно совершать переводы, не попадая под подозрение банка и налоговой службы.
Что произошло: основные изменения в 2025 году
Рекомендации ЦБ о лимитах на переводы
С 15 мая 2025 года в России начал действовать лимит на переводы денег между физическими лицами. Эта мера коснулась людей, которые попали в так называемую «базу дропперов» — перечень лиц, подозреваемых в мошеннической деятельности или использовании своих счетов для отмывания денег, полученных преступным путем.
Если ваша информация оказалась в этой базе, вы не сможете переводить другим гражданам больше 100 тысяч рублей в месяц. Это касается переводов и другим людям, и самому себе (между своими счетами). Однако ограничение не распространяется на платежи за товары и услуги юридическим лицам — вы по-прежнему можете оплачивать покупки в магазинах, маркетплейсах, коммунальные услуги без ограничений.
Для переводов, превышающих лимит, нужно будет лично обратиться в отделение банка с паспортом.
Попасть в эту базу можно несколькими способами:
- Если другой человек заявил, что вы получили его деньги без согласия (мошеннический перевод)
- Если правоохранительные органы передали информацию о вас в Центробанк
- Если ваши операции выглядят подозрительно с точки зрения алгоритмов антифрода
Усиленный контроль ФНС с 1 июня 2025 года
С 1 июня 2025 года Федеральная налоговая служба получила больше полномочий для анализа денежных переводов между гражданами. Теперь ФНС может отслеживать операции, которые выглядят как скрытый доход, и требовать уплаты налогов.
Важно понимать: ФНС не получила доступ к вашему банковскому счету для постоянного отслеживания. Налоговая видит все операции только в двух случаях:
- Если она уже запустила проверку в отношении конкретного лица
- Если банк передал информацию о подозрительных операциях
Какие переводы считаются подозрительными?
Чтобы понять, рискует ли ваш перевод быть заблокированным, нужно знать, какие операции банк относит к подозрительным. Финансовые учреждения руководствуются методическими рекомендациями Центробанка и законом 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Критерии, вызывающие внимание банков
По сумме и количеству операций:
- Переводы более 100 тысяч рублей в день
- Переводы более 1 миллиона рублей в месяц
- Более 30 операций за один день
- Переводы более чем 10 разным людям в день или более чем 50 людям в месяц
По характеру деятельности:
- Среднее значение денег на счете составляет менее 10% от среднего оборота по счету за неделю
- Отсутствуют обычные платежи (коммунальные услуги, мобильная связь, интернет)
- Быстрый вывод только что поступивших денег
По описанию платежа:
- Отсутствие информации о цели перевода
- Использование коммерческих или финансовых терминов («оплата товара», «комиссия», «услуга», «консультация»)
- Фразы, указывающие на деятельность теневого бизнеса
По времени операции:
- Переводы через каждую минуту
- Сумма переводится в течение 12 часов после получения
По контрагентам:
- Переводы от известных криптообменников
- Переводы на счета иностранных компаний с повышенным риском
- Участие в операциях лиц, внесенных в реестр экстремистских организаций
Налогообложение переводов: миф или реальность?
Один из главных страхов граждан: с 1 июня все переводы между физическими лицами начнут облагаться налогом на доходы физических лиц (НДФЛ). Спешим вас успокоить — это миф.
Переводы между физическими лицами не подлежат налогообложению, если это:
- Подарки
- Возврат долгов
- Помощь родственникам
- Разовые платежи за услуги, оказанные между знакомыми
Налогом облагаются переводы, если они признаны доходом:
- Регулярная оплата за оказанные услуги (репетиторство, ремонт, консультации)
- Продажа имущества
- Любая систематическая деятельность, приносящая доход
ФНС начинает интересоваться гражданином только при наличии оснований. Обычно это происходит после:
- Жалобы на ведение незарегистрированной предпринимательской деятельности
- Информации из других источников (соседи, коммунальщики, информация в интернете)
- Явного несоответствия официального дохода реальным суммам на счете
Если вы работаете легально (зарегистрированы как ИП, самозанятый или наемный работник) и получаете платежи за работу — налоги платятся правильно, и вопросов не будет.
Как банки блокируют переводы: пошаговый процесс
Что происходит при подозрительной операции
Если ваш перевод вызвал подозрение, развивается следующий сценарий:
- Автоматическое выявление — алгоритм в банке выявляет операцию как потенциально рискованную
- Приостановление операции — банк может заблокировать операцию на срок до 5 рабочих дней для проверки
- Запрос документов — банк направляет клиенту письмо или звонит с просьбой предоставить пояснения
- Анализ — сотрудник банка изучает документы и пояснения
- Решение — либо операция проводится, либо остается заблокированной
Если банк передал информацию в Росфинмониторинг, срок блокировки может быть продлен до 10 дней (в особых случаях — до 30 дней).
Кто имеет право блокировать
Банк может заблокировать операцию самостоятельно:
- Если она выглядит подозрительной согласно внутренним алгоритмам
- На срок до 5 рабочих дней
- После этого должен связаться с клиентом и попросить пояснения
Росфинмониторинг может приостановить операцию:
- С 1 июня 2025 года в упрощенном порядке (без суда)
- На срок до 10 дней
- На срок до 30 дней при информации от иностранных органов
- Блокирует не весь счет, а только сумму, вызвавшую подозрения
ФНС может инициировать блокировку:
- Только если уже запустила проверку
- Через суд или Росфинмониторинг
Рекомендации: как более безопасно переводить деньги
До совершения перевода
1. Подумайте о сумме и периодичности
Не совершайте много переводов один за другим. Избегайте дробления крупной суммы на несколько мелких платежей — это выглядит как попытка уйти от контроля. Если нужно перевести крупную сумму, можно предварительно позвонить в банк и предупредить о предстоящей операции.
2. Четко описывайте назначение платежа
Вместо пустого поля или буквы «З» напишите: «подарок на день рождения», «возврат ранее полученного займа», «помощь родственнику», «оплата за выполненные работы». Избегайте слов: оплата, комиссия, услуга, консультация, товар. Лучшие варианты: «личный платеж», «помощь», «подарок», «бытовой расчет».
3. Подготовьте документы
Сохраняйте переписку, где обсуждается перевод. Если это подарок — сообщите отправителю указать в назначении платежа, что это подарок. Если это возврат долга — соберите договор займа или расписку. При крупной сумме подготовьте объяснение, откуда у вас взялись эти деньги (справка 2-НДФЛ, выписка о зарплате).
4. Выбирайте правильное время
Не совершайте множество переводов подряд с малым интервалом. Избегайте операций в ночное время (хотя технически это возможно). Если совершаете регулярные платежи, делайте их систематически один раз в неделю или в месяц.
Если вы предприниматель
Критически важные правила:
- Используйте разные счета: держите счет физического лица и счет ИП (если не самозанятый) в одном банке — так учреждение видит легальность ваших операций
- Открывайте ИП или регистрируйтесь самозанятым: не ведите бизнес «в черную» через личную карту
- Платите налоги вовремя: это главное доказательство легальности вашего бизнеса
- Сохраняйте договоры с клиентами: все коммерческие операции должны быть задокументированы
- Не дробите крупные суммы: если ожидаете перевод 300 тысяч рублей, не просите разбить на десять платежей по 30 тысяч
Если у вас возникнут проблемы и вопросы по приему платежей и документообороту для ИП или самозанятому, обратитесь в BMS Group - Российская IT компания, которая разработала систему платежей и документооборота в помощь малому бизнесу. Без дополнительного оборудования, нужен только телефон!
Что делать, если карту заблокировали
Если вам все же пришлось столкнуться с блокировкой, не паникуйте. Действуйте по плану:
Шаг 1: Выясните причину
Позвоните в техподдержку банка или приходите в отделение. Узнайте конкретную причину блокировки. Попросите письменное объяснение.
Шаг 2: Подготовьте пояснения и документы
Напишите пояснительное письмо о цели операции. Приложите все документы, подтверждающие легальность:
- Договоры купли-продажи, дарения, займа
- Справки о доходах (2-НДФЛ, выписку с зарплатного счета)
- Переписку с контрагентом
- Квитанции, чеки, расписки
- Свидетельства о родстве (если перевод родственнику)
Шаг 3: Обратитесь в банк
Подайте письменное заявление с просьбой рассмотреть вашу ситуацию. Предоставьте все собранные документы. Будьте вежливы, но настойчивы. Получите ответ в письменном виде.
Шаг 4: Если банк не разблокирует счет
Подайте жалобу в Центробанк через официальную интернет-приемную (раздел «Информационная безопасность»). Обратитесь к юристу, если сумма значительная. В сложных случаях может потребоваться судебное разбирательство.
Шаг 5: Если вы в базе дропперов по ошибке
Обратитесь в свой банк и напишите заявление — банк должен передать его в ЦБ не позже следующего рабочего дня. Или напишите напрямую в Центробанк через электронную приемную. Предоставьте доказательства, что вы не занимаетесь дропперской деятельностью.
Особые случаи: о чем нужно знать
Переводы между своими счетами
Обычно на переводы между своими счетами не накладывают ограничения — они не облагаются никакими налогами и считаются личной операцией. Однако если у вас несколько карт и вы постоянно переводите деньги между ними, банк может заинтересоваться. Частые «карусельные» переводы (А → Б → А) выглядят подозрительно.
Получение платежей от нескольких людей
Если на вашу карту регулярно поступают переводы от разных людей одинакового размера, это может вызвать вопросы. ФНС может заинтересоваться, не ведите ли вы скрытый бизнес. Особенно это касается случаев, когда сумма переводов явно выше среднего заработка в регионе.
Международные переводы
Международные переводы проверяются еще строже. Банк может запросить много документов. Лимиты здесь намного ниже — уже при 5-10 тысячах долларов возникают вопросы.
Переводы через криптообменники
Даже небольшие суммы (от 50 тысяч рублей), полученные через криптообменники, могут быть заблокированы. Это связано с повышенным риском отмывания денег.
Защита персональных данных: техника безопасности
Помимо правил ЦБ и ФНС, помните о собственной защите:
- Никогда не передавайте карту — даже если просит близкий человек
- Не делитесь доступом в онлайн-банк — это дает полный контроль над вашими деньгами
- Не совершайте переводы по просьбе незнакомых людей — очень вероятно, что вы станете дроппером
- Если получили якобы ошибочный перевод — не возвращайте деньги самостоятельно, обратитесь в банк
- Не используйте услуги теневого бизнеса — казино, криптообменники без лицензии, нелегальные сервисы
- Проверяйте сайты перед покупками — мошенники создают копии настоящих интернет-магазинов
Выводы и практические советы
Новые правила Центробанка и ФНС — это не попытка ограничить обычных граждан. Регуляторы борются с преступной деятельностью, отмыванием денег и налоговыми схемами. Если вы честно ведете свою жизнь и деятельность, у вас не должно быть проблем.
Главное правило: быть прозрачным. Указывайте назначение платежей, платите налоги, ведите легальный бизнес, не совершайте подозрительных операций.
Набор защиты в одном списке:
- Четко указывайте назначение платежа
- Сохраняйте все документы и переписку
- Не дробите крупные суммы на мелкие
- Платите налоги вовремя
- Если ИП — используйте отдельный расчетный счет
- Если самозанятый — регистрируйтесь в системе
- Не совершайте операции по просьбе незнакомых людей
- Предупредите банк о крупном переводе заранее
Помните: система контроля работает в интересах большинства честных граждан. Она выявляет мошенников, убирает фальшивые платежи и защищает ваши деньги. Если вы действуете в правовом поле — беспокоиться не о чем.
При возникновении конкретных вопросов о ваших операциях обратитесь в банк или проконсультируйтесь с юристом. Ясность и сотрудничество — лучший способ разрешить любую ситуацию быстро и безболезненно.
