Некоторые «доброжелатели» дают совет: «ничего не плати по кредиту, а потом выкупишь долг у банка с огромным дисконтом. Ему всё равно деваться некуда, поэтому согласиться на твои условия, чтобы получить хоть что-то». В этой статье мы разберёмся, работает ли вообще ли такая схема в отношении потребительских кредитов.
В интернете немало объявлений: «поможем выкупить долг с дисконтом». Вот только верить им всем не стоит. В теории банк ещё может продать проблемный долг по договору цессии, но очень редко делает это на практике и уж точно не самому заёмщику.
Если должник допускает просрочки, а то и вообще не платит за взятый кредит, то банк применяет целый комплекс мер воздействия. Вначале идет «мягкое взыскание» — бесконечные телефонные звонки, электронные письма и СМС-сообщения с напоминаниями о необходимости вернуть долг. Даже самый забывчивый должник будет в курсе. Но если он игнорирует банк и отказывается платить, начинается жёсткое взыскание с привлечением коллекторов. Если и это не помогает — банк обращается в суд и на должника заводят исполнительное производство приставы. Они могут арестовать все банковские счета должника, прийти к нему домой и изъять имущество, списывать в счёт долга 50% с зарплаты. И лишь когда должник ухитрился как-нибудь отбиться от приставов, например, у него вообще нет денег на уплату, и он живёт на прожиточный минимум, то банк решается продать долг третьим лицам. Делает это для того, чтобы избавиться от совсем уж без перспективных и проблемных долгов и получить за них хоть какие-нибудь средства. К тому их продажа снижает величину кредитного портфеля с повышенными рисками неплатежа.
Банк может продать беззалоговые долги, с истёкшим или истекающим сроком исковой давности и тех заёмщиков, в отношении которых было возбуждено, а после прекращено исполнительное производства из-за отсутствия средств для взыскания.
Но для банка важно продать проблемные долги, то есть передать на них права взыскания, до истечения срока исковой давности, составляющего 3 года. Обычно продают целые пакеты официальным коллекторским агентствам, с которыми сотрудничает банк. В кредитном договоре имеется пункт с данным условием, и должник соглашается с ним при подписании.
Иногда банки могут продать долг и физическому лицу по договору цессии. Самому заёмщику надеяться на продажу не стоит, банк ему наверняка откажет. Человек не вносил платежи, игнорировал все сообщения банка и вдруг предлагает выкупить свой долг за гораздо меньшую сумму. Но в теории можно привлечь к этому делу знакомого, которому должник стопроцентно доверяет. Он обращается в банк, и уже дело банка решать соглашаться ли на продажу. Если сделка состоялась, заключается договор уступки требования, доверенное лицо должника вносит в банк необходимые средства и становится правообладателем долга. Правда, сам долг никуда не девается, и новый цессионарий может его потребовать с должника на законных основаниях.
Вот и получается, что выкуп долга у банка — процедура сложная, хлопотная, зависящая от согласия банка, который никогда не упускает свою выгоду, и никак не избавляющая от долгов. Они просто переходят к новому правообладателю, и платить их всё равно наверняка придётся.
Есть лишь один способ избавиться от неподъемных долгов — п процедура банкротства физических лиц. Мы в юридической фирме «Советникъ» проводим её много лет и делаем свою работу на совесть. Обращайтесь за консультацией