Залив квартиры — один из самых частых поводов для обращения в страховую компанию. Однако страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения или сильно его сократить, что оно не покроет расходов на ремонт. Давайте попытаемся разобраться с «тонкостями» страхования имущества и особенностями выплаты страхового возмещения по риску «залив».
С чего начать?
Прежде всего. Риск «залив» должен быть включен в Ваш страховой полис, и кроме конструктивных элементов квартиры застрахованными являются отделка помещений и движимое имущество внутри квартиры. Это может показаться странным утверждением, но некоторые базовые программы страхования имущества отдельных страховщиков могут не предусматривать защиту от протечек или страхование от залива только конструктивных элементов здания.
Далее мы внимательно читаем формулировку риску «Залив» и исключения из страхования при повреждении имущества водой. Базовая формулировка риска «залив»: «повреждение водой из-за аварии водопроводных, отопительных или канализационных сетей…». С ней все более или менее понятно: лопнула труба у Вас в квартире; вода повредила мебель и отделку; страховая компания выплатила страховое возмещение, но данный подход является сильно упрощенным и не отражает всего спектра событий, которые могут произойти из-за протечки воды. Поэтому страховые компании стали чаще применять термин «повреждение водой». Риск «повреждение водой» в правилах ведущих страховых компаний звучит приметно так: «Повреждение водой» — повреждение или утрата (гибель) имущества вследствие воздействия на него воды в любом ее агрегатном состоянии или иной жидкости из водопроводных, канализационных, отопительных, охлаждающих систем, систем кондиционирования, расположенных на территории страхования (в т. ч. во время их ремонта или замены), либо проникновения воды или иной жидкости из соседних помещений (включая нежилые помещения), не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю), а также повреждение или утрата (гибель) имущества вследствие воздействия на него веществ, предназначенных для тушения пожара (включая огнетушащие порошковые составы).
С формулировкой риска мы немного разобрались, теперь нужно сказать несколько слов об исключениях из страхового покрытия. Их немного, они их количество и формулировки могут отличаться у разных компаний, поэтому перечислим только основные. Не являются страховыми случаями при страховании риска «Повреждение водой»:
· Ущерб, произошедший по причине нарушения либо невыполнения Страхователем (Выгодоприобретателем), членами его семьи либо лицами, действующими с согласия Страхователя (Выгодоприобретателя), установленных законодательством Российской Федерации или иными нормативными актами норм и правил пожарной безопасности, правил эксплуатации инженерных сетей, правил эксплуатации и/или охраны помещений, инструкций по хранению и эксплуатации имущества и т. п.
· Ущерб, причиненный имуществу в результате воздействия атмосферных осадков независимо от места их проникновения. Когда вода в виде дождя или снега проникает в помещения через не закрытые окна, двери или дефекты конструкции здания (дыры на крыше или щели в стенах).
· Ущерб, причиненный имуществу жидкостью, образовавшейся в результате замерзания и/или последующего размораживания инженерных систем.
· Ущерб, причиненный имуществу жидкостью, образовавшейся при размораживании холодильника, а также в результате повреждения аквариума и иных емкостей, не относящихся к элементам инженерных систем.
· Ущерб, причиненный водой самим инженерным системам, но не повлекший повреждение иного застрахованного имущества.
· Ущерб, причиненный имуществу в результате воздействия воды, связанного с эксплуатацией инженерных систем (плесень, грибок, налет, гниение, коррозия, накипь).
Обратить внимание на то, что некоторые из перечисленных исключений могут включаться в страховое покрытие как дополнительная опция или как бонус от страховой компании.
Вот и настал этот ужасный день. День потопа.
С основными условиями страхования по заливу помещений разобрались. Давайте поговорим о том, что надо делать, если в один прекрасный день, вернувшись домой, Вы увидели плавающими домашние тапочки в коридоре или отвалившиеся обои в комнате.
Прежде всего не паниковать и не нервничать. Первым делом необходимо вызвать городские аварийные службы или вызвать сотрудников управляющей компании для того, чтобы остановить «вселенский» потоп. Потом попытаться минимизировать материальные потери, убрать воду где возможно, защитить имущество от намокания, просушить намокшие вещи и т. д.
После окончания превентивных мероприятий по уменьшению размера причиненного ущерба, обязательно свяжитесь со страховой компанией и заявите о происшествии. Это можно сделать по телефону или из приложения страховщика. Не откладывайте звонок страховщику, его нужно сделать обязательно в сроки, указанные в договоре — чаще всего в течение 24–72 часов. Сообщите, что произошло, опишите повреждения, уточните, какие документы и сведения необходимо предоставить для выплаты страхового возмещения. Обязательно, по окончанию общения с колл-центром страховщика или заполнения формы в приложении, получите подтверждение о принятии от Вас информации об событии. Это может быть номер обращения или иное подтверждение в приложении о принятии заявления, на которое Вы сможете ссылаться в дальнейшем, когда будете предоставлять документы о размере ущерба.
Обязательно зафиксируйте размер причиненного ущерба. Сделайте фото и видео пострадавшего имущества. Фото и/или видео отчет обязательно должен содержать: общий план всего пострадавшего имущества; крупные планы мебели, техники, потолка, стен и пола. Чем больше будет подробностей, тем проще будет оценить и доказать реальный масштаб ущерба.
Пригласите представителя Вашей управляющей компании или ТСЖ. Специалист должен вместе с Вами и желательно в присутствии виновной стороны составить акт о заливе — официальный документ, в котором указываются: причина происшествия, возможный виновник. общий перечень и характер повреждений имущества. Данный документ является основой пакета документов по урегулирования страхового события и должен быть оформлен надлежащим образом.
Теперь ждем эксперта из страховой компании, который оценит размер причиненного ущерба. Некоторые страховщики делают оценку удаленно, с помощью собственных программных решений (приложений), установленных на Вашем смартфоне. Страховая компания может направить эксперта или не направить – это её право. Если ущерб большой или в результате залива пострадали эксклюзивные, ценные или редкие образцы чего-либо, необходимо обратиться в независимую экспертизу и провести дополнительную оценку. Наличие независимой экспертизы позволит в будущем получить действительный размер ущерба при условии низкой оценки страхового возмещения со стороны страховщика.
Для обоснования суммы убытков будет хорошим подспорьем, если Вы предоставите сохраненные чеки и квитанции на повреждённое имущество.
С собранным пакетом документов, который включает в себя: фото и видео материалы, акт о заливе управляющей компании, акт эксперта страховой компании (если есть на руках), заключение независимой экспертизы о размере убытка (если есть), чеки и квитанции о стоимости пострадавшего имущества, подаем заявление о выплате страхового возмещения в страховую компанию. Подать заявление на выплату можно: в офисе страховщика, через сайт компании или в мобильном приложении.
Ждем решение страховой компании по Вашему заявлению.
Страховые компании отводят себе на рассмотрение документов не более 2-х недель. На практике это происходит гораздо быстрее. В любом случае, если не ответили в установленные сроки, Вы можете обратиться с жалобой в ЦБ на бездействие страховщика, а если полученный ответ не устраивает, то только в суд. Что нужно сделать, чтобы не доводить дела до суда? Направить страховщику жалобу или точнее претензию с требованием о пересмотре решения. Данная претензия должна обязательно содержать информацию, с чем Вы не согласны и иметь четкое обоснование. Сейчас очень пригодится заключение независимого эксперта о причинах, последствиях произошедшего события, а также расчет и описание причинного ущерба.
Если результата не будет, обращайтесь в суд. При наличии всех бумаг и доказательств судебные органы часто принимают сторону пострадавшего.
Советы на будущее:
· Изучите свой договор страхования и правила страхования страхования.
· Храните все чеки и документы на имущество.
· Не скрывайте ничего от страховой компании.
· Фиксируйте все обращения и взаимодействия с уполномоченными компаниями.
· Сообщайте о происшествии сразу, как только о нем узнали.
· Не начинайте ремонт до осмотра экспертом страховой компании.
· Регулярно проверяйте сантехнику и проводку, чтобы избежать аварий.
Заключение
Страхование имущества от риска «Залив» является важным инструментом защиты имущественных интересов граждан. Однако для успешного получения страхового возмещения необходимо тщательно изучить условия договора страхования, правильно зафиксировать факт затопления и предоставить страховой компании полный пакет документов. Соблюдение вышеуказанных рекомендаций позволит минимизировать риски отказа в выплате и обеспечить своевременное получение страхового возмещения.