На российском рынке потребительского кредитования наблюдается яркая перемена: россияне всё реже идут в банки и всё чаще обращаются к микрофинансовым организациям (МФО).
В декабре 2024 года на долю МФО пришлось 70% всех выданных займов — будь то среднесрочные кредиты или «до зарплаты». Для сравнения, годом ранее этот показатель составлял всего 47,4%.
Парадокс? Доходы официально растут, но повседневные расходы по-прежнему бьют по кошельку: оплатить ЖКХ, стоматолога, купить билет или лекарства становится все сложнее.
По денежным объёмам ситуация также впечатляет: доля микрозаймов в совокупной сумме выдач кредитов достигла 13,6% против 3,9% в конце 2023 года. Для исторического контекста: столь резкий всплеск рынка напоминал события весны 2022 года, когда санкции привели к росту доли микрозаймов до 62,7% от общего числа ссуд и до 8,7% по объему.
Банки замедляют темпы кредитования
Уже к концу 2024 года замедление банковского кредитования стало очевидным. Доля потребительских кредитов снизилась на 11,1%, а ипотечных — на 17,2%.
По данным ЦБ, за три квартала 2024 года МФО предоставили россиянам займы на 1,26 трлн рублей, что на 23,3% больше, чем год назад. Средний микрокредит по данным НБКИ в декабре составил 10,41 тыс. рублей против 9,56 тыс. годом ранее.
До этого МФО ориентировались на узкий сегмент клиентов: низкий доход, сомнительная кредитоспособность, работа в неформальном секторе. Однако с середины 2024 года социально-экономическая база клиентов МФО расширилась, в том числе за счет людей, привыкших к банковским кредитам.
Что самое интересное, даже сами банки уже в 2025 году переориентировались на выдачу микрозаймов. Так, например, Альфа-Банк чаще стал направлять клиентов, которым отказал в кредите, в свою дочку МФО «А Деньги».
Выдать займ проще, заработать на процентах можно больше, да и клиентам меньше бюрократических телодвижений. Подал заявку на займ и буквально через 5 минут деньги уже на карте.
Напомню, что первый займ МФО «А Деньги» выдает под 0% на 7 дней. Далее – стоимость займа составляет 8 рублей в день за каждую тысячу рублей долга.
Главным преимуществом является кредитный лимит, который предоставляется клиенту. Им можно пользоваться постоянно, главное – не допускать просрочек!
Рост доли займов в МФО с 47% до 70% за год связан с ограничением доступа к банковским кредитам. Не столько из-за процентных ставок — к ним клиенты МФО уже привыкли, сколько из-за макропруденциальных лимитов, введенных ЦБ. После чего в декабре 2024 года уровень одобрений по кредитам упал до 22,5%. Иными словами, банки отказывают в восьми случаях из десяти».
Кто берёт микрозаймы?
По данным экспертов, найти «хороших» заемщиков становится все сложнее: 50 млн россиян имеют долги перед банками и МФО. Доля заемщиков с тремя и более кредитами за год выросла на 20% до 13,2 млн человек, превысив половину всех заемщиков. Часть спроса, которую банки не смогли удовлетворить, перетекла в сектор МФО.
И уже сейчас видно, что такой тренд устойчивый и многогранный. Снизилась доступность банковских кредитов, процесс получения микрозайма стал гораздо быстрее, а риск-политика МФО в глазах клиентов выглядит привлекательнее.
Сегодня, согласно статистике, основными клиентами МФО становятся холостые мужчины 20–34 лет с доходом 30–90 тыс. рублей в месяц.
Почему россияне уходят в МФО?
Сокращение ипотечных займов и автокредитов, рост ставок банков и ключевой ставки ЦБ, повышение утильсбора — все это формирует дополнительный спрос на микрозаймы.
Доля тех, кто вынужден «дотянуть до зарплаты» с помощью займов, составляет 15–20% населения. Несмотря на рост доходов на 9–10%, спрос на услуги МФО продолжает расти — на фоне диспропорций в экономике и стремительно растущих цен на продукты первой необходимости.
Для справки: инфляция в 2024 году официально составила 9,52%, но цены на молоко выросли на 16%, масло — на 36%, овощи и фрукты — на 22%, картофель — на 92%. В пересчете на «наблюдаемую» инфляцию — 15,3%. С таким фоном, кто же будет отказываться от микрозаймов?
Надежные и проверенные МФО: кому можно доверять?
Если вы тоже рассматриваете микрозаймы как временную финансовую поддержку, важно выбирать проверенные компании. Надежные МФО отличаются прозрачными условиями, лицензией от ЦБ РФ, положительными отзывами клиентов и разумной политикой в отношении своих клиентов. К таким МФО, например, можно отнести:
МФО «Екапуста» — известная онлайн-платформа, предоставляющая быстрые займы до зарплаты. Простая заявка, минимальные требования и прозрачные условия делают её одной из самых популярных.
Первый займ новым клиентам предоставляется под 0% на 21 день. Доказав свою благонадёжность, можно рассчитывать на последующие займы на более выгодных условиях и даже увеличение лимита.
МФО «Мани Мен» — ориентирована на клиентов с разным уровнем дохода, предлагает лояльные условия и высокий уровень клиентской поддержки в сложных ситуациях. Выдает как краткосрочные, так и долгосрочные займы до 100 000 рублей.
Первый займ в МФО «Мани Мен» можно получить под 0% на срок до 21 дня. При проблемах с выплатами «Мани Мен» действует относительно корректно: долг передаётся коллекторам лишь в крайних случаях, а иногда компания даже предлагает скидки до 70% на оплату всего долга.
МФО «Веббанкир» — известна скоростью обработки заявок и автоматизированной системой оценки платежеспособности. Подходит для тех, кому важен моментальный доступ к дополнительным средствам 24/7.
Первый займ новым клиентам предоставляется под 0% на срок до 30 дней. Главное — вовремя вернуть деньги, иначе начислят проценты за весь период. Даже при негативной кредитной истории сервис подберет вариант, подходящий именно вам.
Выбор надежной МФО снижает риск неприятных сюрпризов и защищает от финансовых ловушек.
Риски займов в МФО
Тем не менее, не стоит забывать и о рисках. МФО — это быстрые деньги, но и быстрые проблемы при просрочке. Высокие процентные ставки и штрафы могут привести к росту долговой нагрузки.
Клиенты, которые берут несколько займов одновременно, рискуют оказаться в долговой «ловушке». Поэтому при обращении за займом в микрофинансовую организацию важно заранее планировать бюджет и просчитывать все возможные риски.
Вывод
На мой взгляд, микрозаймы — это удобный инструмент для срочной финансовой поддержки, но только если их использовать разумно. Одновременно с этим, рекомендую пользоваться услугами МФО лишь в самом крайнем случае и только при полной уверенности возврата займа точно в срок!
А пользовались ли вы когда-нибудь услугами микрофинансовых организаций? Какой у вас был опыт? Обязательно поделитесь в комментариях!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: