Многие уверены: если меньше тратить и откладывать хотя бы по чуть-чуть, то рано или поздно накопится состояние. Но почему-то богатство всё равно не приходит. Деньги лежат на счету, вроде бы всё под контролем, но ощущения безопасности нет.
История знакома почти каждому. Человек копит на «чёрный день», открывает вклад, следит за процентами. Проходят годы и оказывается, что на эти сбережения уже нельзя купить то, что планировалось. Цены растут, валюта слабеет, а депозит, несмотря на красивые цифры, проигрывает инфляции.
Почему? Потому что копить — это не то же самое, что приумножать. И хотя оба действия звучат похоже, между ними лежит пропасть.
💡 Я уже 5 лет я пишу в Telegram то, что не успевает дойти до новостей: инсайды, цифры, разборы, мысли на ходу. Один день это инфа про майнинг Бутана. Другой — как выбрать трейдинг-бота или почему кофе это новый биткоин.
Иллюзия безопасности
Накопления создают ощущение контроля. Деньги лежат в банке, проценты капают, всё предсказуемо. Но это чувство — обманчиво.
Инфляция в России с 2015 по 2025 год в среднем держалась на уровне 6–12% в год, а доходность большинства вкладов 8–10%. Разница вроде небольшая, но за 10 лет 1 миллион рублей превращается по покупательной способности в 630 тысяч. То есть вы ничего не потеряли “на бумаге”, но в реальности — потеряли треть. Это и есть невидимый "налог на осторожность".
Почему копить — не значит богатеть
- Деньги должны работать. Когда деньги просто лежат на счёте, они не приносят дохода выше инфляции. Даже небольшой рост цен обесценивает сбережения. Чтобы сохранить покупательную способность, капитал нужно инвестировать — в депозиты, облигации, фонды или бизнес.
- Сбережения защищают, но не увеличивают капитал. Копить это стратегия защиты, а не роста. При ставке по вкладу 15% и инфляции 13% реальный доход составит всего 2%. На долгом горизонте это почти ноль.
- Избыточная осторожность мешает действовать. Страх потерять заставляет людей держать деньги “на всякий случай”. В итоге они теряют больше не из-за убытков, а из-за бездействия. Чем дольше деньги простаивают, тем меньше они стоят.
- Психологическая ловушка стабильности. Когда человек долго копит, ему всё труднее решиться на инвестиции: чем больше сумма, тем страшнее риск. Это естественно, но именно поэтому богатство редко приходит к тем, кто не учится управлять риском. Или хотя бы инвестировать по чуть-чуть, но стабильно, например так делаю я рассказал об этом тут.
Откуда берётся настоящее богатство
Богатство строится не на экономии, а на обороте капитала. Исторически все крупные состояния создавались за счёт движения денег, а не их хранения.
Купцы XVIII века не складывали золото в сундуки — они покупали корабли и пряности, потому что понимали: стоящее золото обесценивается, а плавающее приносит прибыль. Современные предприниматели делают то же самое, только вместо пряностей — активы, стартапы и облигации. Даже средний инвестор сегодня может использовать ту же логику — не на миллионы, а на десятки тысяч.
Пример: если инвестировать 10 000 ₽ в месяц под 10% годовых, за 20 лет это превратится в 7,6 млн ₽, из которых собственных денег только 2,4 млн. Разницу делает сложный процент, а не «умение копить».
Почему сбережения проигрывают даже в теории
Даже при одинаковой дисциплине выигрывает тот, кто включает инвестиции.
Возьмём двух людей:
- Олег копит по 10 000 ₽ в месяц под 8% годовых (депозит).
- Анна инвестирует ту же сумму в ETF под 12% годовых.
Через 15 лет у Олега — 3,4 млн ₽, а у Анны — 5,7 млн ₽. Разница — 2,3 млн ₽ за те же деньги и время. Всё решает не экономия, а ставка, по которой растёт капитал.
Что делать вместо “копить”
- Создать резерв, но не больше 6 месяцев расходов. Это подушка, не капитал.
- Изучить инструменты с реальной доходностью. Облигации, индексные фонды, ETF, дивидендные акции, драгметаллы — всё это формы “движения денег” с управляемым риском.
- Научиться считать реальную доходность (APY). Если вклад даёт 12%, а инфляция — 10%, ваша реальная доходность всего 2%.
- Думать в категориях потоков. Главный вопрос: “Как мои деньги работают сегодня?” Если ответ — “никак”, значит, они медленно исчезают.
Как инвестировать по методу Анны?
Анна не просто копит — она превращает деньги в инструмент роста. В России сегодня это можно делать тремя доступными способами даже с минимальным доходом.
Принцип простой: регулярные взносы важнее стартовой суммы. Если каждый месяц инвестировать 10 000 ₽ под 9 % годовых, то через 10 лет получится около 1,9 млн ₽, из которых 735 тысяч это чистый доход, заработанный на процентах.
Три способа сделать это на практике:
- ИИС или брокерский счёт с индексными фондами. На ИИС можно получать налоговый вычет (до 52 000 ₽ в год) и покупать фонды на индекс Мосбиржи или S&P500. Средняя доходность таких фондов за 5 лет — от 8 % до 12 % годовых.
- Покупка надёжных облигаций. Государственные и корпоративные бумаги первого эшелона (ОФЗ, Газпром, ВТБ, РЖД) дают 12–14 % годовых. Можно начинать с 1 000 ₽ за облигацию, не дожидаясь крупной суммы.
- Инвесткопилка или накопительный счёт. Подходит тем, кто не готов к риску. Многие банки предлагают 8–10 % годовых с ежедневным начислением. Доход меньше, чем в инвестициях, но лучше, чем просто хранить на карте.
Главное правило: не держите деньги без дела. Даже небольшие суммы, вложенные регулярно, работают эффективнее, чем крупный депозит, который «ждёт удобного момента».
⚠️ Материал носит информационный характер и не является инвестиционной рекомендацией. Перед любыми вложениями стоит оценить риски, налоги и личную финансовую ситуацию.
Вывод
Богатство не приходит к тем, кто бережёт деньги, как антиквариат. Оно приходит к тем, кто заставляет их двигаться. Копить — это начало. Но по-настоящему богатым становится тот, кто превращает сбережения в инструмент, а не в музейный экспонат. Пассивные деньги умирают, активные — растут.
Хочешь больше? Финансович — это мой Telegram-канал, где я разбираю такие вещи простым языком: как заставить деньги работать, куда реально уходят проценты, и почему экономика похожа на шахматы — выигрывает тот, кто делает ходы. Подписывайся, если хочешь разбираться в финансах без скуки.