Цифровой рубль появился в России в 2023 году как третий вид российской валюты и в настоящее время используется в тестовом режиме. О том, что такое цифровой рубль, чем он удобен и как им пользоваться, в материале TagilCity.ru.
В России в последнее время активно обсуждается тема введения цифрового рубля. Мнения россиян разделились на два лагеря. Одни утверждают, это сделано для безопасности хранения средств и положительно скажется на жизни людей, а другие, наоборот, считают, что третий вид валюты вводят с целью тотальной слежки за передвижением средств населения.
Редакция TagilCity.ru побеседовала с экспертом, который знает все о цифровом рубле — с доцентом Финансового университета, управляющим партнером исследовательского центра «Аналитика. Бизнес. Право» Кырланом Марчелом.
Цифровой рубль: простыми словами
Мы спросили у Кырлана, что такое цифровой рубль простыми словами, зачем он нужен, как его введение повлияет на жизнь обычных граждан, а также узнали простую инструкцию, как им пользоваться.
Вот как эксперт объяснил значение нового понятия.
Представьте, что у денег есть три состояния. Первое — это наличные, хрустящие купюры и монеты у вас в кармане. Второе — безналичные, то есть цифры на вашем банковском счете, доступ к которым вы получаете через карту или мобильное приложение. Цифровой рубль — это третья, новая форма национальной валюты. Если говорить просто, то это электронный кошелек, который вам открывает не коммерческий банк, а непосредственно Центральный Банк России. Это ключевое отличие. Деньги на вашей карте — это, по сути, запись о том, сколько вам должен коммерческий банк. Цифровые рубли — это прямое обязательство перед вами со стороны главного финансового регулятора страны. Это как если бы у вас была электронная купюра, выпущенная самим ЦБ, — рассказывает Кырлан Марчел.
Зачем он нужен?
По мнению эксперта, основная цель введения третьей национальной валюты заключается в том, чтобы сделать платежи еще быстрее, дешевле и безопаснее.
Для государства это способ повысить прозрачность финансовых потоков и обеспечить более адресную доставку социальных выплат, объяснил доцент Финансового университета.
Например, пособие на детей можно будет «окрасить», чтобы его можно было потратить только на детские товары, — отметил Кырлан Марчел.
Для бизнеса, по мнению эксперта, это потенциальное снижение издержек на прием платежей, которые сейчас забирают банки за обслуживание карт.
Плюсы и минусы цифровой валюты
Как рассказал Кырлан Марчел, один из главных плюсов цифрового рубля — это высочайший уровень надежности.
Поскольку эти деньги являются прямым обязательством ЦБ, они не зависят от финансового состояния вашего банка. Если коммерческий банк обанкротится, ваши цифровые рубли останутся в полной сохранности. Также к преимуществам относят низкие или нулевые комиссии за переводы и возможность совершать операции даже без доступа к интернету (офлайн-режим), что сейчас активно разрабатывается, — рассказывает специалист.
Минусы же, или, скорее, опасения, по словам эксперта, лежат в плоскости контроля. Поскольку все транзакции проходят через единую платформу ЦБ, теоретически они становятся абсолютно прозрачными для государства. Это вызывает у людей беспокойство о тотальной слежке за их тратами.
Стоит ли этого бояться?
Страх возникает от непонимания, говорит Кырлан Марчел. Важно осознавать, что и сегодня безналичные операции видны и банку, и налоговым органам. Цифровой рубль делает эту систему более централизованной.
Это новый инструмент, и его внедрение будет сопровождаться разработкой законодательства о защите тайны операций, — выразил мнение Марчел.
Наличные уйдут в небытие?
В связи с появлением новой валюты, многих пугает мысль, что наличные деньги могут отменить. Вот что по этому поводу сказал доцент Финансового университета Кырлан Марчел.
Представители Центрального Банка неоднократно заявляли, что цифровой рубль вводится как дополнение к существующим формам денег, а не как их замена. Наличные деньги останутся в обращении, и вы сможете пользоваться ими так же, как и раньше. У человека всегда должен быть выбор, какой формой денег ему удобнее пользоваться в той или иной ситуации, — заявил эксперт.
Как им пользоваться?
Кырлан Марчел рассказал, что пользоваться цифровым рублем будет не сложнее, чем привычным мобильным банком. Сначала через приложение любого банка надо открыть один цифровой кошелек на платформе ЦБ. Затем пополнить этот кошелек путем перевода на него денег со своего обычного банковского счета.
Для оплаты товара в магазине или перевода другому человеку вы просто сканируете QR-код, выбираете оплату цифровыми рублями и подтверждаете операцию. Деньги мгновенно спишутся с вашего цифрового кошелька и зачислятся на кошелек получателя. Все переводы между гражданами планируются бесплатными, — объясняет эксперт.
Чем цифровой рубль отличается от банковской карты?
Как я уже отмечал, главное отличие в «хозяине» денег. Деньги на карте — это средства на счете в коммерческом банке (Сбер, ВТБ, Альфа и т. д.). Банк использует эти деньги для своей деятельности, например, выдает кредиты. Цифровой рубль хранится на платформе ЦБ, и коммерческие банки являются лишь посредниками, предоставляющими доступ к вашему кошельку через свои приложения. У вас будет один цифровой кошелек, а войти в него можно будет через приложение любого банка, где вы обслуживаетесь, — говорит эксперт.
Процесс внедрения идет поэтапно. С августа 2023 года уже запущен пилотный проект с участием ограниченного числа банков и их клиентов. На этом этапе тестируется открытие кошельков, переводы между гражданами и оплата покупок. Массовое внедрение цифрового рубля — это не вопрос одного дня. По мнению специалиста, этот процесс займет несколько лет. По оценкам экспертов, широкое распространение и возможность использования для всех граждан появится не раньше 2025–2027 годов, после того как технология будет полностью отлажена и принято все необходимое законодательство.
В заключение хочу сказать, что цифровой рубль — это не революция, а логичная эволюция денежной системы. Это новый инструмент с уникальными возможностями, который сделает нашу финансовую жизнь более технологичной и безопасной. Главное — подходить к его изучению без страха, с интересом и пониманием, — резюмирует Кырлан Марчел.
Ставки по вкладам снова растут: обзор лучших предложений от надежных банков