Когда долги становятся непосильными: выбрать банкротство или реструктуризацию?

Когда долги становятся непосильными, у человека есть два законных пути — банкротство или реструктуризация долга. Эксперты портала «Моифинансы.рф» объясняют, чем отличаются эти процедуры, кому они подходят и какие последствия несут.

Банкротство: возможность начать с чистого листа

Банкротство (или несостоятельность) физического лица — это признанная судом неспособность гражданина расплатиться по долгам. Процедура проходит с участием финансового управляющего и судебных приставов и может быть реализована двумя способами.

1. Упрощенное банкротство через МФЦ

Это наиболее быстрый вариант списания долгов. Им могут воспользоваться:

1. граждане, у которых завершено исполнительное производство по причине невозможности взыскания;
2. пенсионеры, получатели детских пособий, участники СВО, у которых нет имущества и исполнительное производство длится не менее года;
3. должники, с которых безрезультатно пытаются взыскать долг 7 лет и более.

Условия:

1. сумма долга — от 25 000 до 1 000 000 рублей;
2. отсутствие имущества и доходов, с которых можно взыскать долг;
3. подтверждение факта закрытия исполнительного производства по причине невозможности взыскания.

После подачи заявления в МФЦ и проверки данных долги списываются автоматически через шесть месяцев. Однако, если должник скрыл имущество, занизил долг или улучшил финансовое положение, кредиторы могут опротестовать процедуру, и тогда дело перейдёт в суд.

2. Полноценное банкротство через арбитражный суд

Этот вариант сложнее, дороже и занимает больше времени. Он доступен, если:

1. сумма долга превышает 500 000 рублей;
2. просрочка длится более трёх месяцев;
3. общая задолженность больше стоимости имущества должника.

Процедура требует оплаты услуг финансового управляющего, публикаций в СМИ и на официальных ресурсах. По оценкам экспертов, стоимость такой процедуры в 2025 году составляет от 113 000 до 346 000 рублей, а срок рассмотрения может превышать год. Суд может как списать долги, так и назначить реструктуризацию, если видит шанс восстановить платёжеспособность.

Реструктуризация: шанс сохранить имущество

Реструктуризация — это не мягкая форма банкротства, а отдельная процедура, цель которой — помочь человеку выплатить долги на новых условиях. Суд утверждает план платежей, разработанный с учётом мнения кредиторов и финансового управляющего.

Основные особенности:

1. срок выплат увеличивается до пяти лет;
2. размер ежемесячного платежа рассчитывается исходя из дохода, за вычетом прожиточного минимума на должника и его иждивенцев;
3. штрафы и пени «замораживаются» на период действия плана.

Реструктуризация возможна, если у человека есть стабильный официальный доход, нет судимостей за экономические преступления и есть шанс рассчитаться с долгами в течение 3–5 лет.

«Полная утрата дохода и отсутствие перспектив его восстановления склоняет чашу весов в сторону банкротства. В остальных случаях реструктуризация помогает минимизировать потери и сохранить финансовую устойчивость», — отмечает Андрей Бархота, кандидат экономических наук, ментор проекта «Женское лидерство в инвестициях».

Если в течение пяти лет должник не выполняет план, суд признаёт его банкротом, и начинается продажа имущества.

Что выбрать — банкротство или реструктуризацию?

Решение принимает суд, но многое зависит от поведения самого должника.
Если человек активно ищет подработку, пытается договориться с кредиторами и готов соблюдать график выплат, суд может назначить реструктуризацию. Если же у него нет доходов и имущества, дело чаще завершается банкротством.

Преимущества реструктуризации:

1. сохраняется имущество;
2. не портится финансовая репутация;
3. нет ограничений на профессию и должности.

Недостатки:

1. длительный срок выплат (до 5 лет);
2. необходимость строго следовать плану;
3. обязательное взаимодействие с судом и управляющим.

Преимущества банкротства:

1. полное списание долгов;
2. прекращение звонков и требований кредиторов;
3. возможность начать с чистого листа.

Минусы:

1. потеря имущества, включая вторую недвижимость и ценности;
2. испорченная кредитная история на 5 лет;
3. запрет на руководящие должности (в банковской сфере — до 10 лет).

«В некоторых случаях заемщики выбирают реструктуризацию, хотя понимают, что восстановить платежеспособность не смогут. Другие, наоборот, торопятся подать на банкротство, не дождавшись улучшения ситуации. Важно реалистично оценить доходы и перспективы», — добавляет Андрей Бархота.

Перед принятием решения стоит честно ответить себе: что вы готовы потерять, а что хотите сохранить? Есть ли силы и доход для многолетних выплат?

Банкротство — это крайняя, но законная мера защиты добросовестного должника. А реструктуризация — возможность сохранить финансовую репутацию и постепенно восстановить стабильность.

Подробно о процедурах — на портале проекта Моифинансы.рф