Работа на себя даёт свободу: вы сами решаете, когда и с кем работать, какие проекты брать и сколько зарабатывать. Но вместе с этой свободой приходит и ответственность: нужно самостоятельно планировать доход, расходы и развитие.
И когда появляется необходимость в дополнительных средствах, возникает вопрос: а что выгоднее, кредит или заём?
На первый взгляд разница небольшая, но для самозанятых (налогоплательщиков налога на профессиональный доход) она может оказаться решающей.
Кредит и заём: две похожие, но разные истории
Кредит – это банковский продукт с чёткими условиями. Чтобы его получить, нужно пройти проверку, подтвердить доход, иногда предоставить залог или поручителя. Банк оценивает риск и выдаёт деньги на конкретный срок с фиксированной процентной ставкой.
Заём – более гибкая форма. Его могут предложить микрофинансовые организации (МФО), онлайн-платформы или даже частные инвесторы. Здесь всё проще: минимальный пакет документов, быстрая заявка и, как правило, решение в течение одного дня.
Для самозанятых, у которых доход может быть нерегулярным, такой формат часто оказывается гораздо удобнее.
Почему банки осторожничают с самозанятыми
С точки зрения банка, самозанятый – не самый понятный клиент. У него нет привычной справки о доходах, трудового договора и фиксированной зарплаты.
Даже если деньги поступают стабильно, кредитный отдел может посчитать риск слишком высоким.
В результате самозанятым нередко отказывают в кредитах или предлагают суммы меньше запрошенных. Получается парадокс: у человека есть реальные доходы, но доказать их банку сложно.
Заём – решение без лишней бюрократии
Здесь и проявляется главное преимущество займов. Их можно получить быстро, без справок и лишних визитов.
Достаточно паспорта и ИНН, а некоторые сервисы принимают выписку из приложения «Мой налог» как подтверждение дохода.
Если кредит оформляется неделями, то заём почти всегда выдаётся в течение суток. Вероятность одобрения тоже выше: около 80–90% заявок получают положительный ответ.
Да, процентная ставка может быть немного выше, чем в банке, но за это вы получаете скорость, простоту и доступность. Для самозанятого, которому важно не упустить момент (например, быстро купить расходные материалы или оплатить рекламу), – это большое преимущество.
Когда стоит выбрать заём
Займы подойдут, если:
- нужна небольшая сумма на короткий срок;
- деньги требуются оперативно, буквально сегодня или завтра;
- вы не хотите тратить время на сбор справок и ожидание решения;
- доход поступает нерегулярно, но стабильно.
Займы удобны и тем, что часто доступны полностью онлайн: подать заявку можно с телефона, а деньги приходят на карту. Некоторые компании предлагают гибкие условия: возможность досрочного погашения без штрафов или продления срока при необходимости.
Когда кредит оправдан
Кредит имеет смысл рассматривать, если:
- вы планируете крупные вложения (покупку автомобиля, оборудования, помещения);
- готовы собрать документы и подождать несколько дней или недель;
- у вас стабильные поступления и хорошая кредитная история.
Иными словами, кредит выгоден при больших суммах и длительных сроках: процентная ставка ниже, а выплаты можно растянуть на несколько лет.
Итоги
Кредит хорош для крупных проектов и долгосрочных целей, но требует времени и подтверждения дохода.
Заём подходит для тех, кто хочет получить деньги быстро, с минимумом формальностей и высокой вероятностью одобрения.
Грамотное использование займов помогает не только решать текущие или экстренные задачи, но и развивать деятельность. А своевременные выплаты формируют положительную кредитную историю – важный шаг для будущего получения крупных банковских кредитов.