Когда я оформляла ипотеку, ощущала себя победителем.
Даже если квартира покупалась в кредит, это был мой собственный уголок. Я думала: “Главное — погасить долг быстрее, чтобы не переплачивать”. Так я себе и говорила.
Прошло пять лет. После торжественного последнего платежа я взглянула на график выплат и была в шоке.
Оказалось, переплатила примерно на миллион больше, чем планировала. И долг всё ещё не закрыт.
Большинство заемщиков думают, что быстрее закрыть — значит выгоднее.
Я была среди них.
С первых месяцев старалась платить больше: каждая премия и каждая копейка шли в банк.
Но забыла, что ипотека — это не просто “взял и отдал”.
За ней стоит своя математика, и если её не понимать, можно оказаться в ловушке.
Моя ставка была 8,9%, а срок кредита — 20 лет.
В итоге я закрыла ипотеку за 8 лет и думала, что сэкономила.
Однако, изучив детализацию, поняла, что львиная доля процентов была выплачена в первые годы.
Фактически, я заплатила почти всю прибыль банка, а потом лишь погашала основную сумму — и не заметила, как оказалась в минусе.
Основной принцип аннуитетной ипотеки — равные платежи, но внутри них структура меняется.
В начале почти всё уходят в проценты, а лишь малая часть — в тело кредита.
Например, из 50 000 рублей в первый год около 48 000 — проценты, и только 2 000 — уменьшение долга.
Когда я делала досрочные платежи, банк просто переносил их в конец графика.
Формально срок сокращался, а проценты уже были уплачены.
Если бы я подала заявление на перерасчет с уменьшением платежей, то реально сэкономила бы деньги.
Вместо этого я подарила банку миллион.
Вот три главные ошибки добросовестных заемщиков:
- Платят досрочно не туда.
Банк предлагает уменьшить либо срок, либо ежемесячный платеж. Большинство выбирают второе — зря. Для экономии выгоднее сокращать срок. - Не контролируют перерасчет процентов.
После досрочного погашения банк обязан пересчитать график, но часто просто прикладывает платеж в конец, и заемщик этого не замечает. - Не используют налоговый вычет.
Можно вернуть 13% от стоимости жилья и процентов, что существенно снижает расходы. Многие об этом забывают.
Мой поворотный момент — консультация с финансовым экспертом.
Он объяснил, что ипотека — игра по правилам банка.
Пока заемщик действует “на чувства”, он проигрывает.
Я проверила все свои платежи и поняла, что можно было:
- менять схему выплат,
- ежегодно оформлять налоговый вычет,
- переводить платежи на уменьшение срока, а не в конец графика,
- перекредитоваться при снижении ставок.
Но ничего из этого я не сделала.
Психологически мне хотелось быстрее распрощаться с долгом.
Однако если бы я инвестировала эти средства под 8-9% годовых, то за 8 лет накопила бы более полутора миллионов.
Вместо этого я просто “купила себе спокойствие” — дорогое, но пустое.
Теперь, когда я закрыла кредит, понимаю, как важно знать все нюансы ипотеки.
Я советую друзьям: “Быстро — не всегда выгодно”.
Ипотека — не враг, если понимать её особенности и правила.
⚡️ Недвижимость Сургута: подписывайся, в нашем телеграм-канале есть всё о новостройках Сургута