Банки имеют свойство лопаться. Как не попасть в эту ловушку и не лишиться средств?
Так, например, в капитале петербургского банка «Таврический» обнаружили дефицит более 135 миллиардов рублей. Об этом сообщили в Агентстве по страхованию вкладов, выполняющем функции временной администрации.
Как оказалось, активы банка составляют 93,5 миллиарда рублей, а обязательства — свыше 230 миллиардов. Долг перед вкладчиками оценивается в 56,5 миллиарда рублей. Страховые выплаты уже начали получать около 57 тысяч клиентов.
Как понять, что что-то не так с научной точки зрения (изучаем отчеты и аудит):
1) Массированные оттоки депозитов — быстрый и явный признак риска банкротства. Большие снижении депозитов между отчётами тесно коррелируют с последующим крахом; в современных условиях это часто «тихий» (электронный) отток, который происходит очень быстро.
2) Низкий капитал / плохой коэффициент достаточности капитала (высокая уязвимость к убыткам). Слабая капитализация — классический и надёжный предиктор банкротства: банк не выдержит повышения кредитных потерь или рыночных шоков.
3) Критическая нехватка ликвидности и высокая зависимость от нестабильного (оптового) финансирования. Даже прибыльный по балансу банк может обанкротиться из-за нехватки краткосрочных средств; индикаторы LCR/NSFR и доля крупного/нестрахованного фондирования — ключевые ранние индикаторы.
4) Резкий рост проблемных кредитов и резервов (NPLs, рост требований к резервам) — ухудшение качества активов. Систематический рост доли NPL и необходимости увеличения резервов для убытков сигнализирует о продолжающемся ухудшении кредитного портфеля, которое «съедает» капитал.
5) Рыночные сигналы: обвалы цены акций, рост CDS-спредов, рейтинговые даунгрейды и резкое удорожание фондирования. Рынок часто предвидит или сигнализирует о повышенном риске (падение рыночной оценки, рост страхования против дефолта). IMF/исследования по EWS указывают на высокую информативность рыночных индикаторов.
6) Регуляторные и правовые сигналы. Уведомления регулятора, санкции, повышенная инспекция, требования по капиталу/ликвидности — прямой тревожный маркер.
7) Поведенческие/сигнальные признаки. Управленческие отставки, массовые жалобы клиентов, аномально высокие ставки по новым депозитам (чтобы удержать/привлечь средства) — практические «красные флажки».
На что смотреть обывателю (кроме финансовых отчетов):
1) Люди начали массово жаловаться. Клиенты жалуются в соцсетях, на форумах, что деньги зависают, переводы не проходят, карты блокируют без объяснения. Появляется много новостей вроде «банк задерживает выплаты» или «временно ограничил операции».
2) В отделениях — очереди и паника. Люди спешно снимают деньги, кассиры говорят «наличных нет, приходите завтра». Банкоматы часто пустые или ограничивают суммы выдачи.
3) Банк повышает ставки по вкладам слишком сильно. Если банк вдруг начинает предлагать ставки сильно выше рынка, например, 14 % при среднем уровне 9 %, — это похоже на попытку срочно привлечь деньги, чтобы закрыть дыру.
4) Банк маленький и без страховки или непонятно, где застрахован. Обязательно проверьте, что банк входит в систему страхования вкладов (в России — через сайт АСВ).
5) Меняют условия внезапно. Например, резко меняют тарифы, ограничивают снятие или вводят комиссии за переводы, которых раньше не было.
6) Подозрительное молчание. Банк не публикует отчёты, удаляет комментарии, не отвечает в поддержке.
Так 3 сентября 2025 года Банк России отозвал лицензию у Таврического банка «в связи с отсутствием перспектив дальнейшей реализации модели санации». В заявлении регулятора сказано, что банк «полностью утратил собственные средства (капитал)».
С 2015 года он уже находился под планом санации. Однако этот план не сработал — капитал банка иссяк, санация оказалась бессмысленной с точки зрения ЦБ. 15 октября 2025 года Арбитражный суд признал банк банкротом и открыл конкурсное производство.
Банк имел серьёзную ликвидную и финансовую нагрузку: долги значительно превышали активы. Также зафиксированы случаи хищений и неконтролируемых операций.
Что делать в случае неблагонадежности банка:
1) Не паникуйте, но сократите сумму в банке до страхового лимита (в России — до 1,4 млн руб.).
2) Разделите деньги между разными банками.
3) Держите резерв в крупном банке с хорошей репутацией (у которого есть государственная поддержка). Как говорится, если рухнет он, то рухнет вся страна.
4) Подпишитесь на новости регулятора (ЦБ в РФ)— они первыми сообщают, если что-то не так. Также стоит мониторить banki.ru и жаловаться там, если что-то не так.