Долговая нагрузка россиян бьет рекорды. По свежим данным ЦБ, общий объем ипотечных кредитов в стране достиг астрономической суммы в 19,7 триллиона рублей. Только с начала 2025 года он вырос на 500 миллиардов. В августе выдачи подскочили в три раза по сравнению с январем.
Рынок недвижимости снова «ожил». Но означает ли это, что кредиты стали доступны всем? Как показывает практика — совсем нет. Банки сменили тактику: они рады «идеальным» клиентам, но выставили новые барьеры для тех, кто не вписывается в шаблон.
Ловушка «рыночной» ставки: рискованная игра на понижение
Что интересно, растет доля ипотеки без господдержки. Люди берут кредиты по высоким рыночным ставкам. Зачем? Расчет прост: они надеются на скорое снижение ключевой ставки и планируют рефинансировать кредит в будущем.
Это очень рискованная стратегия. Во-первых, никто не гарантирует, что ставки упадут до желаемого уровня. Во-вторых, для рефинансирования заемщику снова придется доказывать свою платежеспособность, и нет гарантий, что банк одобрит новую, более низкую ставку.
Кого банки любят, а кого «просят» подождать?
Одобрение действительно стало расти. Девелоперы сообщают, что число «немотивированных отказов» сократилось. Но есть нюанс. Этот банкет — не для всех.
- «Идеальный клиент». Банки полюбили тех, кто пришел с крупным первоначальным взносом. Это люди, которые забрали деньги с депозитов (после снижения ставок по вкладам) и решили вложить их в недвижимость. С большим взносом риски банка минимальны, поэтому одобрение прилетает почти мгновенно.
- «Клиент с повышенным риском». А вот для самозанятых и предпринимателей (ИП) ничего не изменилось. Банки по-прежнему считают их «токсичными» клиентами из-за нестабильных, по их мнению, доходов. Им по-прежнему отказывают или требуют такой пакет документов, который невозможно собрать.
Новая тактика банков: «Закройте кредитки, тогда поговорим»
Самое главное изменение — банки перестали молча отказывать. Теперь они дают «рекомендации».
Раньше вы получали СМС: «В кредите отказано». Теперь менеджер может сказать: «Мы вам одобрим, но сначала вам нужно...»
- ...закрыть три кредитные карты.
- ...снизить лимиты по двум другим.
- ...частично погасить потребительский кредит.
- ...привести созаемщика.
Банки начали делать то, что кредитные брокеры делают каждый день. Только есть разница: банк дает общую рекомендацию, не заботясь о том, как вы будете это делать. А специалист по кредитованию точно знает, закрытие какой именно карты даст максимальный прирост к скоринговому баллу, и как правильно реструктурировать долги.
Вывод: Ипотечный бум — это бум для «удобных» клиентов. Если же вы ИП, самозанятый или у вас есть несколько действующих кредитов, пробиться через банковский фильтр стало еще сложнее. Вы остаетесь один на один с советами «что-то исправить», не понимая, что именно. В этой ситуации помощь профессионала, который видит вашу ситуацию «глазами банка», становится не просто полезной, а необходимой.
______________________________
Если статья была полезна - поставьте лайк и подпишитесь на канал.