1. **Покупка квартиры в ипотеку без ремонта и постепенный ремонт в процессе проживания**
2. **Аренда жилья + параллельный ремонт купленной квартиры (без проживания в ней)**
Мы рассмотрим финансовую выгоду, риски, скрытые издержки и сделаем вывод, какой вариант рациональнее в условиях 2025 года в России.
**Что выгоднее в 2025 году: жить в ипотечной квартире и ремонтировать её или снимать жильё и делать ремонт «вхолостую»?**
**Введение**
В условиях высоких ставок по ипотеке (на октябрь 2025 года средняя ставка — около **16–17%** годовых), роста цен на стройматериалы и нестабильной экономической ситуации, многие покупатели задаются вопросом: стоит ли сразу заселяться в квартиру без ремонта или лучше снимать жильё, пока делается качественный ремонт?
Рассмотрим оба варианта на примере типовой однокомнатной квартиры в Москве.
**Исходные данные для расчёта (2025 год)**
Стоимость квартиры (без ремонта) 12 млн ₽ Первоначальный взнос 20% = 2,4 млн ₽ ,Сумма ипотеки 9,6 млн ₽ Срок кредита 20 лет ,Ставка по ипотеке 16,5% годовых Ежемесячный платёж по ипотеке ~137 000 ₽, Стоимость ремонта (эконом-класс) 1,2 млн ₽ ,Срок ремонта 6 месяцев ,Стоимость аренды 1-комн. квартиры в том же районе 65 000 ₽/мес , Инфляция стройматериалов и услуг ~8% в год Депозитная ставка (альтернативное вложение) 12% годовых!
*Примечание: все ставки и цифры взяты на текущий месяц 2025 года!
Сценарий 1: Купить и жить, делая ремонт постепенно**
**Преимущества:**
- Нет расходов на аренду.
- Сразу начинаете «строить» собственность.
- Возможность распределить затраты на ремонт на 1–2 года.
**Недостатки:**
- Жизнь в неблагоустроенном жилье (пыль, шум, отсутствие комфорта).
- Ремонт может затянуться из-за нехватки средств.
- Риск переплаты из-за инфляции: если откладывать ремонт на год, его стоимость вырастет на ~8%.
**Финансовые затраты за первый год:**
- Ипотека: **137 000 ₽ × 12 = 1 644 000 ₽**
- Ремонт (постепенно, 50% в первый год): **600 000 ₽**
- Коммунальные платежи (повышенные из-за отсутствия счётчиков/нового оборудования): **+5 000 ₽/мес = 60 000 ₽**
**Итого за год: ~2 304 000 ₽**
**Сценарий 2: Снимать жильё + делать ремонт «вхолостую»**
**Преимущества:**
- Комфортное проживание в арендованной квартире.
- Возможность сделать ремонт быстро и качественно.
- Избежать стресса от жизни в стройке.
**Недостатки:**
- Двойные расходы: ипотека + аренда.
- Ремонт делается «в никуда» — вы не пользуетесь им полгода.
- Упущенная выгода: деньги на аренду не идут в актив.
**Финансовые затраты за первые 6 месяцев (пока идёт ремонт):**
- Ипотека: **137 000 ₽ × 6 = 822 000 ₽**
- Аренда: **65 000 ₽ × 6 = 390 000 ₽**
- Ремонт (полный): **1 200 000 ₽**
- Коммуналка в купленной квартире (минимум): **3 000 ₽ × 6 = 18 000 ₽**
Итого за 6 месяцев: ~2 430 000 ₽**
**Затраты за следующие 6 месяцев (после заселения):**
- Ипотека: 822 000 ₽
- Аренда: 0 ₽
- Коммуналка (уже в отремонтированной квартире): **8 000 ₽ × 6 = 48 000 ₽**
Итого за второе полугодие: ~870 000 ₽**
Общие затраты за год: ~3 300 000 ₽**
**Сравнение итогов за первый год**
Сценарий 1 (жить и ремонтировать) | Сценарий 2 (снимать + ремонтировать)
Общие расходы **2,3 млн ₽** и **3,3 млн ₽**
Разница +1 млн ₽ в пользу Сценария 1
Уровень комфорта 1 вариант Низкий 2 вариант Высокий
Качество ремонта 1 вариант Может страдать 2 вариант Обычно выше
Риск инфляции ремонта 1 вариант Да (если откладывать) 2 вариант Нет (ремонт сразу)
**Дополнительные факторы**
**1. Упущенная выгода от капитала**
Если бы вы не тратили 65 000 ₽/мес на аренду, а вносили их как **досрочное погашение ипотеки**, то:
- За 6 месяцев: **390 000 ₽**
- Это сократило бы срок кредита на **~1,5 года** и сэкономило **~1,8 млн ₽** переплаты.
**2. Психологический комфорт**
Для многих семей (особенно с детьми) жизнь в строящейся квартире — сильный стресс. Здесь важно взвесить **эмоциональную цену комфорта**.
**3. Рыночная стоимость недвижимости**
Если цены на жильё продолжат расти (в 2025 году рост ~5–7% годовых), то **раннее владение = выше капитализация**. В Сценарии 1 вы сразу становитесь владельцем актива.
Вывод: что выгоднее в 2025 году?
**Финансово выгоднее — Сценарий 1**: жить в квартире и делать ремонт постепенно. Вы экономите около 1 млн ₽ за первый год, избегаете двойных платежей и быстрее начинаете пользоваться своей собственностью.
**Но выбирайте Сценарий 2, если:**
- У вас есть **резервный капитал** (не в ущерб бюджету),
- Вы **не переносите стресс от ремонта**,
- Для вас критичен **высокий уровень комфорта** (например, есть маленькие дети или хронические заболевания).
**Рекомендация**: если решите жить в квартире во время ремонта — сделайте **минимальный «жилой» ремонт за 1–2 месяца** (пол, санузел, кухня, покраска), а остальное — позже. Это снизит дискомфорт и ускорит адаптацию.
**Заключение**
В условиях 2025 года, при высоких ставках по ипотеке и росте цен, **рациональный выбор — минимизировать двойные расходы**. Аренда + ремонт — это премиум-подход, оправданный только при высоком уровне дохода и низкой толерантности к неудобствам. Для большинства покупателей логичнее заселиться сразу и ремонтировать «под себя» по мере возможностей.