Как говорится в одной старой поговорке, человеку в этой жизни необходимо сделать три вещи: посадить дерево, вырастить ребёнка и построить дом. В наших текущих реалиях, было бы правильным добавить ещё одно действие - выплатить ипотеку за этот самый пресловутый дом.
Ипотека давно и прочно укоренилась в нашей текущей жизни и стала её неотъемлемым атрибутом, ведь для многих наших сограждан она является единственным способом обзавестись собственным жильём.
Говоря об ипотеке, мы невольно подразумеваем "банк", как неотъемлемую её часть, ведь именно банк является непосредственным кредитором и предоставляет немалую сумму на покупку жилья.
Но с 22 октября этого года правила игры существенно изменятся - с завтрашнего дня вступает в силу закон, разрешающий микрофинансовым организациям (МФО) выдавать ипотечные займы. Кто сможет взять ипотеку от микрофинансистов и зачем она нужна - разберёмся в нашей статье.
Особенности предоставления ипотечного займа от МФО: что известно?
Как и любой новому продукту такого "калибра" на рынке, на первоначальном этапе, ипотека от микрофинансистов будет находится под тщательным контролем регулятора, а также иметь ряд ограничений.
Во-первых, разрешение выдавать такие займы получат только те компании, которые полностью принадлежат субъекту Российской Федерации, то есть региональным властям. В одном регионе может быть учреждена только одна такая “ипотечная” МФО.
Во-вторых, предоставление ипотечных займов через региональные микрофинансовые организации будет осуществляться исключительно в соответствии с госпрограммами: рассматриваться будут только такие варианты, как семейная, дальневосточная, арктическая или IT-ипотека. Окончательные условия и, в особенности, процентные ставки, пока не определены, однако, вероятно, что они будут устанавливаться непосредственно местными властями.
И ещё один важный момент: использовать материнский капитал или бюджетные средства для погашения таких займов нельзя.
Портрет микрофинансового ипотечника.
Наделение микрофинансовых организаций правом на выдачу ипотеки говорит о том, что и власти, и бизнес верят в то, что пласт россиян, нуждающихся в жилье в кредит не исчерпан.
И действительно, в нашей стране количество самозанятых, фрилансеров и владельцев микробизнесов достаточно велико, а банковские продукты, в частности ипотека, нередко для них остаются недосягаемыми, в виду нестабильности доходов.
Ещё одна категория граждан - люди с долговыми проблемами в прошлом: если человек, в своё время, не справился с объёмом финансовых обязательств и ушёл в просрочку, банки могут отказать в выдаче кредита даже при условии, что все просрочки закрыты.
И третья категория людей, которая, в силу возраста (например, молодые специалисты, либо, наоборот предпенсионеры и пенсионеры) не имеет доступа к "серьёзным" банковским продуктам.
Ипотека от МФО, для данных групп граждан, является если не панацеей, то вполне адекватной альтернативой банковской.
Риски для заёмщиков.
Несмотря на кажущуюся заманчивость нового продукта из-за простоты подхода к выдаче, обязательно необходимо помнить о рисках.
Первый и главный риск - высокая ставка. Простота выдачи, в данном случае, компенсируется высокой ставкой. Ориентировочно, ставки будут находиться в диапазоне 12–18% годовых, что значительно ниже текущих потребительских кредитов, но выше банковской ипотеки.
Также можно выделить жёсткость в подходе к взысканию задолженности. Риск лишится собственного жилья, в данном случае, достаточно велик, ведь каким бы крупным не была МФО, опыта работы с займами под залог недвижимости и взыскания таких займов у неё отсутствует, следовательно это может привести к достаточно быстрому переходу на стадию реализации объекта недвижимости для погашения долга.
Так или иначе, на данный момент, ипотека от МФО, как считают эксперты - это крайняя мера, но никак не главный вариант источника заёмных средств на заветные квадратные метры.