Когда-то, лет двадцать назад, нам всем активно рассказывали о новой, прекрасной возможности — накопительной пенсии. Мол, государственная — это копейки, а вот если откладывать самому, то к старости будешь жить если не в роскоши, то в уверенном достатке. Я, как и многие, тогда поверила.
Но с годами эйфория сменилась тревогой, а потом и горьким разочарованием. Сейчас я понимаю, что накопительная часть пенсии для моего поколения стала не спасением, а скорее, уроком. И вот почему.
1. «Замораживание» пенсий — первый тревожный звонок
Помните, как несколько раз государство «замораживало» накопительную часть пенсии? Все наши взносы шли не в выбранные нами фонды, а прямиком в страховую часть, то есть, на выплаты нынешним пенсионерам. Мы не могли этим управлять, нам просто об этом объявили.
Это было первым и самым главным сигналом: ваши накопления не совсем ваши. Правительство в любой момент может изменить правила игры, исходя из текущей экономической ситуации. И мы ничего не сможем с этим поделать.
2. Деньги съедает инфляция
Даже те скромные средства, что все-таки удалось накопить, с каждым годом тают, как снег весной. Процент доходности, который обещают фонды, часто лишь ненамного опережает официальную инфляцию, а реальная инфляция, которую мы чувствуем в магазинах, обычно еще выше.
Получается, что за долгие годы деньги если и приросли, то их покупательная способность осталась почти прежней. О каком-то существенном прибавлении к пенсии речи не идет.
3. Риски и недоверие к управляющим компаниям
Куда вложены наши деньги? В акции? В облигации? Большинство из нас, простых людей, не разбирается в тонкостях фондового рынка. Мы вынуждены доверять незнакомым людям в дорогих костюмах, чья цель — заработать комиссию. А в случае кризиса, как в 2008-м или 2014-м, наши накопления могут резко обесцениться.
4. Жизнь вносит коррективы
Молодым кажется, что карьера будет стабильной, а доход — только расти. Но жизнь непредсказуема: болезни, потеря работы, необходимость помогать детям. В такие моменты думаешь не о пенсии в 70 лет, а о том, как прожить сегодня. И те 6%, которые шли на накопления, могли бы очень пригодиться здесь и сейчас.
Так что же делать? Мой вывод
Я не призываю совсем отказаться от мысли о старости. Наоборот! Но я поняла, что надеяться нужно только на себя.
Вот что я стала делать вместо слепой веры в накопительную пенсию:
- Создала «подушку безопасности». Я откладываю деньги на отдельный депозит в надежном банке. Это мои личные, неприкосновенные сбережения на черный день.
- Инвестирую в то, что понимаю. Вместо сложных финансовых инструментов я вкладываюсь в ремонт в квартире, в хорошую бытовую технику, в свое здоровье (качественное лечение, отдых). Это те активы, которые точно улучшают мою жизнь сегодня и сэкономят деньги завтра.
- Рассматриваю недвижимость. Если есть возможность, лучше купить скромную студию и сдавать ее. Эта «пенсия» будет куда надежнее и предсказуемее.
- Не забываю про государственную пенсию. Я продолжаю официально работать, чтобы мой страховой стаж и баллы росли. Это та основа, которая все равно будет.
Итог: Накопительная пенсия для нашего поколения оказалась лотереей с очень призрачными шансами на выигрыш. Я перестала ждать милости от государства или УК и взяла финансовое обеспечение своей старости в собственные руки. Это сложнее, но зато спокойнее.
Будьте финансово грамотны и рассчитывайте в первую очередь на себя!