Представьте: банк настойчиво требует от вас подтвердить данные через Госуслуги и сдать биометрию «для безопасности». Вы это делаете спустя время мошенники спокойно оформляют кредиты от вашего имени.... одним SMS-кодом. Абсурд? Да.
Меня зовут Александр Малютин — я тот юрист, который превращает сложные дела в понятные решения. Я специализируюсь на спорах об оспаривании сделок и субсидиарной ответственности.
В своей практике я неоднократно защищал руководителей от рисков привлечения к субсидиарной ответственности, а также помогал сохранить в силе сделки, находившиеся под угрозой оспаривания.
Представляя интересы кредиторов, добился отмены сомнительных сделок и взыскания убытков, что привело к возврату активов.
А ещё, я автор популярного Telegram-канале о праве — Прочёл в законе
Банки снова требуют биометрию — теперь «по закону»
Один популярный банк вновь стал в своём приложении упорно предлагать подтвердить свои данные через Госуслуги — якобы во исполнение 115-ФЗ. Тем самым ещё и дать согласие на сбор биометрии.
О реальных причинах мы можем только догадываться. Можно было бы подумать, что причина кроется в том, что требования ЦБ РФ порой такие жёсткие, что лучше перестраховаться, но вот только большинство банков почему-то не занимается подобным.
С учётом того, насколько уже везде и всюду слиты персональные данные (а уж юристов и подавно), то не скажу, что я сильно переживаю о том, что банки получат мою биометрию. Но давайте взглянем на ситуацию под другим углом.
«Для вашей безопасности» — но мошенники всё равно берут кредиты
Пользователям этот сбор ещё объясняется и заботой об их безопасности — биометрия всех защитит.
При этом истории получения кредитов телефонными мошенниками не прекращаются. Схемы стандартные: звонок — получение доступа к приложению — оформление кредита — перевод денег мошенникам.
Подтверждение выдачи кредита зачастую происходит обычным SMS — это считается простой электронной подписью.
ЦБ требует усиленной проверки, но банки используют SMS
При этом из Информационного письма Банка России от 03.02.2022 № ИН-02-59/6 следует, что:
В рамках поведенческого надзора Банком России выявлено использование кредиторами практик заключения договора потребительского кредита (займа), при которых согласие заёмщика выражается посредством совершения действий, свидетельствующих о его согласии с предлагаемыми кредитором индивидуальными условиями (конклюдентные действия), либо телефонного звонка в адрес кредитора с информированием последнего о согласии на получение потребительского кредита (займа) на предложенных индивидуальных условиях. Как в первом, так и во втором случае заёмщиком индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) не подписываются ни собственноручной подписью, ни её аналогом.
ЦБ РФ считает, что подобные практики не могут быть признаны надлежащими и соответствующими требованиям Закона «О потребительском кредите».
То есть ЦБ РФ указывает, что подтверждение кредита через SMS и push-коды недостаточно и требуется использование усиленной квалифицированной электронной подписи или средств криптографической защиты информации. В частности, таким средством может быть биометрия.
С данной позицией позднее согласился и Верховный Суд, указав в Определении от 08.07.2025 N 78-КГ25-12-К3, что получение кредита посредством SMS может являться основанием для признания сделки недействительной.
Казалось бы, всё логично: регулятор требует усилить защиту, суды поддерживают. Биометрия должна решить проблему мошенничества.
И тут происходит самое интересное: у банка может быть доступ к биометрии жертвы мошенников, но он всё равно не использует её для подтверждения выдачи кредита, а ограничивается простой электронной подписью.
Но в приложении банка у нас её запрашивают, а в чате расскажут, что всё ради повышения безопасности.
Итог: биометрию собирают, а защищать не спешат
Получается странная картина:
- От граждан требуют биометрию «по 115-ФЗ», а ещё «для безопасности»
- ЦБ и Верховный Суд говорят, что SMS недостаточно для выдачи кредита
- Но банки продолжают выдавать кредиты по SMS, игнорируя собранную биометрию
Возникает закономерный вопрос: а зачем тогда эта биометрия? Для какой такой «безопасности», если в критический момент, при выдаче кредита мошенникам, её не используют?
Может, 115-ФЗ тут вообще ни при чём, и дело совсем в другом?
Читать меня в друг соц. сетях: Канал в Telegam | Канал в MAX