В рекламе все звучит красиво: «Ипотека под 2%», «Семейная ипотека 6%». Создается впечатление, что государство раздает дешевые кредиты на жилье всем желающим. Но как только дело доходит до реальной заявки, начинается «квест со звездочкой».
Мы, как кредитные брокеры, проанализировали действующие госпрограммы. Вывод: это не массовый продукт, а жестко ограниченный инструмент для избранных. Давайте разберемся, кто на самом деле может претендовать на «подарок» от государства, а кому не стоит и тратить время.
Главный «стоп-сигнал»: правило одной попытки
Первое, что нужно знать: с конца 2023 года действует суровое правило — одна льготная ипотека в одни руки. Если вы уже воспользовались господдержкой (неважно, какой программой), ваш лимит исчерпан. Повторно взять кредит, например, по «Семейной ипотеке», если у вас уже была «IT-ипотека», не получится. Исключение есть для семейной программы, но и там свои сложности (нужно, чтобы родился еще один ребенок и старый кредит был погашен).
«Семейная ипотека»: не для всех семей
Самая популярная программа на деле оказывается доступной далеко не каждой семье с детьми.
- Возраст ребенка — критичен. У вас один ребенок и ему 8 лет? Вы не подходите. Программа действует, если ребенок младше 7 лет (или ребенок-инвалид).
- Двое детей? Только если они оба в возрасте от 7 до 18 лет.
- Хотите «вторичку»? Забудьте. 99% программы — это новостройки. Купить вторичное жилье можно только в глубинках, где почти не ведется строительство.
По сути, это программа не для «семей», а для семей с маленькими детьми, готовых покупать квартиру только у застройщика.
«Сельская» и «Дальневосточная»: географическое рабство?
Вот где самые сладкие ставки — 2% и 3%. Но цена за них — не только деньги.
- «Дальневосточная/Арктическая» (2%): Вы должны не просто купить там жилье, но и прописаться в нем в течение 270 дней и не выписываться минимум 5 лет. Если нарушите — банк имеет право поднять ставку до рыночной. Готовы на 5 лет привязать себя к Магадану или Чукотке?
- «Сельская ипотека» (до 3%): Здесь еще интереснее. Мало того, что вы должны жить в селе или малом городе (Москва, СПб и МО не участвуют), так еще и требования к заемщику жесткие. Вы должны работать в агропроме, соцсфере или органах МСУ на этой территории. И после получения ипотеки нельзя менять сферу деятельности минимум 5 лет.
Это не просто кредит, это полноценный контракт с территорией.
IT-ипотека: «золотые наручники»
Ставка до 6% для айтишников выглядит привлекательно. Но это не для всех, кто работает с кодом.
- Компания: Ваша компания должна быть в специальном реестре Минцифры и получать налоговые льготы.
- Зарплата: От 150 000 ₽ в городах-миллионниках и от 90 000 ₽ в остальных.
- Обязательства: Самое главное — вы должны сохранять место работы. Можно уволиться, но на поиск новой аккредитованной компании у вас есть всего 6 месяцев. Не успели? Банк с радостью поднимет вашу ставку до рыночной (например, до 18-20%). Это классические «золотые наручники», привязывающие вас к работодателю.
Вывод: что делать остальным?
Льготная ипотека — это сложный, нишевый продукт. Если вы не IT-специалист с зарплатой 150к+, не готовы переехать в Арктику и не планируете работать 5 лет в сельском агропроме, шансы на «чудо» невелики.
Вместо того чтобы тратить месяцы на сбор справок и попытки втиснуться в узкие рамки госпрограмм, часто проще и быстрее решить финансовый вопрос иначе. Например, если вам не хватает на первый взнос или на ремонт, можно использовать потребительский кредит. Да, ставка выше, но нет никаких требований к прописке, месту работы, составу семьи и типу жилья.
Как говорится, не всякая «помощь» в итоге оказывается выгодной. Считайте внимательно и не попадайтесь на удочку красивой рекламы.
______________________________
Если статья была полезна - поставьте лайк и подпишитесь на канал.