Лежат деньги на депозите под 9% годовых. Вроде неплохо, но чувствуешь - можно лучше. Слышал про облигации, что они безопаснее акций и доходнее вкладов. Но как туда зайти? Брокер, биржа, какие-то коды - всё кажется слишком сложным.
Два года назад я была в этой же точке. Держала все сбережения на банковском вкладе. Получала свои 8,5% годовых и думала, что это максимум безопасной доходности. Пока подруга не рассказала про облигации федерального займа.
Я изучила тему, открыла брокерский счёт, купила первые ОФЗ. Сейчас получаю 11-12% годовых при той же надёжности, что и вклад. Никакого риска, простое управление, доступ к деньгам в любой момент. Расскажу, как это работает и почему я больше не держу деньги на депозитах.
Что такое облигации простыми словами
Представьте, что государство или крупная компания берёт у вас в долг. Выдаёт расписку - я взял 1000 рублей, верну через три года плюс буду платить проценты каждые полгода. Эта расписка и есть облигация.
Вы покупаете облигацию за 1000 рублей. Каждые шесть месяцев получаете купон - это процентный платёж, обычно 50-60 рублей. Через три года вам возвращают ваши 1000 рублей обратно.
Доходность получается выше банковского вклада. При этом надёжность та же, если покупаете государственные облигации. Государство не обанкротится, как и банк с государственным участием.
Я начала с облигаций федерального займа - ОФЗ. Это когда Министерство финансов занимает деньги у населения. Самый надёжный вариант после банковских вкладов.
Купила облигацию ОФЗ-26207 на 100 тысяч рублей. Купонная ставка 8,15%, выплаты два раза в год по 4075 рублей. Плюс к этому сама облигация немного подросла в цене, добавив ещё 2% доходности.
Итого за год получила 10200 рублей процентов. Это 10,2% годовых. На вкладе в том же банке давали 8,5%, я бы получила только 8500 рублей. Разница 1700 рублей - неплохая прибавка.
Почему облигации лучше вклада
Первое преимущество - более высокая доходность. ОФЗ обычно дают на 1-3% больше, чем банковские депозиты. На 500 тысячах рублей это дополнительные 5-15 тысяч в год.
Второе - доступ к деньгам. Вклад нельзя забрать до окончания срока без потери процентов. Облигации можно продать на бирже в любой момент. Получите накопленные проценты плюс стоимость самой облигации.
Я однажды срочно понадобились деньги. Продала часть облигаций за два дня. Получила все накопленные купоны плюс небольшой рост цены. На вкладе пришлось бы терять проценты или ждать окончания срока.
Третье преимущество - налоговые льготы. С купонов по ОФЗ не удерживается налог 13%. Со вклада налог берут с суммы, превышающей 1 миллион рублей. С облигаций не берут вообще.
Четвёртое - защита от банкротства банка. Вклады застрахованы только до 1,4 миллиона рублей. Если у вас больше и банк закроется, потеряете всё сверх лимита. Облигации хранятся у брокера отдельно, это ваша собственность.
Пятое - возможность выбора срока. Вклады обычно на 6-12 месяцев. Облигации бывают на любой срок от года до 30 лет. Выбираете под свои цели и горизонт планирования.
ОФЗ для новичков: с чего начать
Самый простой старт - облигации федерального займа с постоянным купоном. Это ОФЗ-ПД в классификации. Процентная ставка фиксированная, выплаты предсказуемые.
Я рекомендую начинать с коротких выпусков на 2-4 года. Например, ОФЗ-26233, ОФЗ-26238, ОФЗ-26240. Купонная доходность 7-9% годовых, погашение в ближайшие годы.
Почему короткие? Потому что цена облигации меньше колеблется. Длинные выпуски на 10-20 лет могут просесть в цене на 10-15% при изменении ставок. Короткие более стабильны.
Ещё есть ОФЗ с переменным купоном - ОФЗ-ПК. Их доходность привязана к ключевой ставке. Ставка растёт - купон увеличивается. Ставка падает - купон уменьшается. Защита от инфляции.
И третий вид - ОФЗ с индексируемым номиналом - ОФЗ-ИН. Номинал облигации растёт вместе с инфляцией. Получаете купоны плюс компенсацию обесценивания денег. Подходит для долгосрочных вложений.
Я держу портфель из всех трёх видов. 60% в ОФЗ-ПД для стабильного дохода. 25% в ОФЗ-ПК на случай роста ставок. 15% в ОФЗ-ИН как защита от высокой инфляции.
Как открыть брокерский счёт
Первый шаг - выбрать брокера. Я пользуюсь крупным банком, у которого есть брокерские услуги. Можно открыть счёт в Сбербанке, ВТБ, Т-Банке, Альфе. Комиссии невысокие, всё понятное.
Заходите на сайт банка, находите раздел "Инвестиции" или "Брокерские услуги". Нажимаете "Открыть брокерский счёт". Заполняете анкету онлайн, процесс занимает 10 минут.
Вам откроют обычный брокерский счёт или индивидуальный инвестиционный счёт - ИИС. На ИИС можно получить налоговый вычет до 52 тысяч рублей в год. Но есть ограничение - вносить не больше 400 тысяч в год.
Я открыла обычный счёт, потому что вношу суммы больше лимита. Но если планируете начать с малого, берите ИИС. Дополнительные 13% от вложенной суммы вернут в виде налогового вычета.
После открытия счёта переводите деньги. В мобильном приложении банка находите свой брокерский счёт, делаете перевод с карты. Деньги приходят мгновенно.
Дальше устанавливаете торговое приложение брокера. У каждого банка своё - Сбер Инвестор, ВТБ Мои Инвестиции, Т-Инвестиции. Там видите доступные облигации и можете покупать.
Как выбрать и купить облигацию
В приложении брокера заходите в раздел "Облигации". Ставите фильтры: тип эмитента - государственные, валюта - рубли. Видите список всех доступных ОФЗ.
Смотрите на несколько параметров. Доходность к погашению - сколько процентов заработаете, если держите до конца. Дата погашения - когда вернут номинал. Купон - сколько платят процентов и как часто.
Я выбираю облигации с доходностью выше депозитов на 1-2%. Сроком до погашения 2-5 лет. С регулярными выплатами купонов каждые полгода.
Допустим, нравится ОФЗ-26238. Доходность 10,8% годовых, погашение через три года, купон платят дважды в год. Нажимаете на облигацию, видите цену - например, 98,5% от номинала.
Номинал облигации обычно 1000 рублей. Цена 98,5% означает, что покупаете за 985 рублей. Решаете, сколько штук взять. Хотите вложить 100 тысяч - делите на 985, получается 101 облигация.
Нажимаете "Купить", указываете количество 101 штука, подтверждаете сделку. Через несколько секунд облигации появляются на вашем счёте. Всё, вы инвестор.
Что делать дальше
После покупки просто ждёте. Каждые полгода на ваш брокерский счёт приходят купонные выплаты. Деньги можете выводить на карту или реинвестировать в новые облигации.
Я вывожу купоны раз в квартал и трачу на текущие нужды. Это как проценты по вкладу, только приходят чаще и больше. За год набегает приличная сумма.
Перед погашением облигации, за месяц-два, получаете последний купон. В дату погашения на счёт приходит номинал - те самые 1000 рублей за каждую облигацию. Деньги свободны, покупаете новые ОФЗ или выводите.
Следить за облигациями почти не нужно. Раз в полгода проверяете, пришёл ли купон. Раз в год смотрите доходность, может стоит докупить выгодных выпусков. Времени трачу 20 минут в месяц.
Главное - не паниковать при колебаниях цены. Облигации могут подешеветь на 2-5% в какой-то момент. Это нормально. Если держите до погашения, получите номинал полностью. Временные просадки не имеют значения.
Риски и как их избежать
Основной риск - рост ключевой ставки. Когда ЦБ повышает ставку, цены облигаций падают. Купили за 100%, через месяц стоят 97%. Если продаёте - теряете 3%.
Защита простая - не продавать раньше срока. Держите до погашения, получите номинал целиком. Или покупайте короткие выпуски, они меньше реагируют на ставки.
Второй риск - технический. Брокер может заблокировать счёт за подозрительные операции. Или вы забудете пароль. Выбирайте крупных брокеров, храните доступы в надёжном месте.
Третий риск - инфляция. Если инфляция разгонится до 15%, а ваша облигация даёт 10%, реально теряете покупательную способность. Для защиты держите часть в ОФЗ-ИН с индексацией номинала.
Четвёртый риск - соблазн продать в минус. Цена упала, вы паникуете, продаёте с убытком. Не делайте так. ОФЗ - это долгосрочное вложение. Краткосрочные колебания игнорируйте.
Мой личный результат за два года
Два года назад я перевела 600 тысяч рублей с банковских вкладов в облигации. Купила ОФЗ на разные сроки с доходностью 9-11% годовых.
За первый год получила купонов на 62 тысячи рублей. Плюс облигации подросли в цене на 4%, добавив ещё 24 тысячи нереализованной прибыли. Итого 86 тысяч или 14,3% доходности.
За второй год купоны принесли 67 тысяч. Цены практически не изменились. Доходность вышла 11,2%. На депозите я бы получила максимум 9%, то есть 54 тысячи за год.
Разница за два года - 36 тысяч рублей. Просто потому что держу деньги в облигациях, а не на вкладе. При той же надёжности и доступности.
Сейчас мой портфель вырос до 850 тысяч рублей. Добавляю каждый месяц по 20-30 тысяч из зарплаты. Покупаю новые выпуски ОФЗ с хорошей доходностью.
Планирую через три года накопить 1,5 миллиона в облигациях. Купонный доход будет около 150 тысяч в год. Это приличная прибавка к основному заработку.
Кому подходят облигации
Облигации подходят всем, кто хочет надёжно хранить деньги с доходностью выше вклада. Пенсионерам для регулярного купонного дохода. Работающим для накопления капитала. Семьям для создания финансовой подушки.
Не подходят тем, кому нужны деньги прямо завтра. Хотя продать можно быстро, лучше планировать вложения минимум на год. И не подходят любителям адреналина - облигации скучные, но стабильные.
Я рекомендую держать в облигациях 50-70% сбережений. Остальное на депозите для быстрого доступа или в более доходных инструментах для роста. Облигации - это основа портфеля, надёжный фундамент.
Попробуйте начать с малого. Откройте счёт, купите ОФЗ на 50-100 тысяч рублей. Посмотрите, как приходят купоны. Привыкните к интерфейсу. Потом постепенно увеличивайте вложения.
Облигации изменили моё отношение к деньгам. Раньше они просто лежали на вкладе. Теперь работают и приносят больше дохода. При том же уровне надёжности. Это правильное решение для тех, кто не хочет рисковать, но хочет зарабатывать больше.