В Госдуму внесён проект закона, который предполагает создание механизма, позволяющего должнику согласовать план реструктуризации долгов одновременно со всеми кредиторами через одного из них.
Инициатива задумывается как альтернатива процедуре банкротства физических лиц и должна упростить жизнь заёмщикам, имеющим обязательства перед несколькими финансовыми организациями. В отличие от банкротства, где в ряде случаев фактически прекращается возврат средств банкам, при новом варианте задолженности предполагается погашать по рассрочке.
По замыслу законопроекта, должнику достаточно обратиться к одному кредитору, который в течение 10 дней обязан будет установить контакт с остальными кредиторами, уведомить их о запуске процедуры и согласовать параметры реструктуризации.
Фактически речь идёт о взаимодействии заёмщика со всем кредитным рынком через «единое окно» - один из кредиторов, а коммуникационные функции предлагается переложить на бюро кредитных историй (БКИ). В рамках такого процесса возникнут новые технологические операции, например автоматические уведомления кредиторов о событиях, связанных с урегулированием задолженности.
Однако банки настроены скептически. По данным Сбербанка, за первые восемь месяцев 2025 года было оформлено лишь 24,5 тыс. договоров добровольного комплексного урегулирования на общую сумму 11,3 млрд рублей, тогда как в банки поступило более 3 млн заявлений о реструктуризации. И основная причина проста: если человек не в состоянии платить по текущему графику, маловероятно, что он сможет расплачиваться по новой рассрочке - у него просто нет средств.
Наиболее пессимистичный, но весьма реальный сценарий — институт ограниченно приживётся. Кредиторы, не получая очевидной выгоды, могут массово игнорировать уведомления через БКИ, особенно по заемщикам, по которым это для них невыгодно. В итоге процедура рискует превратиться в формальность, как это уже случилось с кредитными каникулами.
Такая процедура способна отложить наступление проблемы, но вряд ли её решит коренным образом: она даст шанс изменить условия договоров, но часть граждан, вместо того чтобы сразу обращаться за банкротством, потратит время на новую процедуру, которая в итоге не поможет, и всё равно придёт к банкротству.
Решать кризис неплатежей нужно в другом направлении: снижать реальную стоимость банковских кредитов до приемлемого уровня и повышать жизненный стандарт населения, чтобы люди могли выполнять свои обязательства без постоянных задержек.
____________
Автор статьи Геннадий Ефремов - лучший онлайн-юрист рунета по кредитам и долгам. Дистанционно отменит судебный приказ или исполнительную надпись нотариуса. Поможет выгодно выкупить долг у банка или коллектора. Подробнее на сайте юриста