Популярность финтех-решений растёт, и каждый год появляются новые сервисы: электронные кошельки, приложения и платформы. Но для запуска и развития платежного бизнеса нужно пройти процедуру лицензирования. Какую страну выбрать, и какие требования нужно выполнить для оформления — узнаете из статьи.
Компании, которые думают о будущем, рассматривают финансовую лицензию уже на этапе планирования. От выбора зависит масштаб операций, перечень доступных услуг, возможность работы с партнёрами и конечными пользователями. Для платежных провайдеров и обменников валют финансовые разрешения определяют стоимость входа на рынок и скорость развития.
Виды финансовых лицензий
Лицензии различаются по предоставляющим правам. Например, EMI лицензия позволяет работает с электронными деньгами, а банковская предоставляет доступ ко всем видам финансовых услуг.
Рассмотрим все виды финансовых лицензий:
- Лицензия электронных денег (EMI). Позволяет выпускать и хранить электронные деньги, право работать с электронными кошельками. Используется для финтех-платформ и мобильных платежей.
- Лицензия платежного института (API / PI). Позволяет делать переводы, платежи и расчёты, но не разрешает хранить средства клиентов на счетах. Подходит для платёжных агрегаторов, сервисов перевода.
- Банковская лицензия. Дает право привлекать депозиты, кредитовать, открывать счета. Предоставляет доступ ко всем видам финансовых услуг.
- Лицензии на обмен валют. Позволяют проводить обмен валют для юрлиц и физлиц. Часто интегрируются в финтех-сервисы и онлайн-обменники.
- Лицензия MSB (Money Services Business). Действует в США и некоторых других странах. Охватывает переводы, обмен валют, эмиссию платежных средств.
- PISP / AISP лицензия. PISP — инициирует платежи по поручению клиента, а AISP предоставляет доступ к информации по счетам клиентов. Не даёт право хранить или управлять средствами напрямую.
Больше о работе и регистрации бизнеса за границей рассказываем в Telegram-канале World Open. Подписывайтесь и пишите для бесплатной консультации — поможем получить финансовую лицензию.
Основные требования для получения финансовой лицензии
Требования на получение лицензии различаются в зависимости от типа разрешения. Но есть и общие обязательные условия.
Финансовое обеспечение и минимальный капитал
Капитал должен быть подтверждён документально. Минимальная сумма зависит от вида лицензии. Для платежных и электронных институтов он ниже, а для банковской лицензии — выше всего.
Документация и отчетность
Необходимы учредительные документы, бизнес-план и описание управления рисками. Также понадобятся сведения о конечных владельцах и бенефициарах. После регистрации обязательно нужно сдавать отчётность регуляторам.
AML и KYC процедуры
Процедуры KYC проводятся для проверки клиентов, а AML для мониторинга транзакций. Также назначается офицер по антимониторингу (AML).
Персонал и структура управления
В штате с прозрачной структурой должны работать специалисты с опытом и образованием. Также официально назначается комплаенс-офицер.
Сроки и этапы получения платежной лицензии в 2025
Полная процедура оформления занимает продолжительное время. Редко когда удается уложиться за месяц или даже полгода.
Для получения лицензии компании собирают документы, оформляют бизнес-план, прописывают процедуры управления рисками, подают заявку. Регулятор начинает проверку благонадежности, оценивает финансовые запасы, репутацию владельцев, достоверность схем.
Проводятся обязательные интервью с основными участниками, руководителями, осуществляются проверки в рамках стандартов AML и KYC. Требуется подтвердить легальность капиталов.
Сроки рассмотрения для разных лицензий зависят от юрисдикции. Лицензия электронных денег в странах ЕС выдается за шесть-двенадцать месяцев. Лицензия платежного института — от четырех до десяти месяцев. Банковская лицензия чаще оформляется один-два года. В отдельных случаях процедура может затянуться из-за запросов дополнительных данных или сложных проверок.
Подберём подходящую финансовую лицензию для вашего бизнеса и поможем с её регистрацией — пишите в Telegram и записывайтесь на бесплатный аудит.
Как выбрать юрисдикцию для получения финансовой лицензии
От выбора юрисдикции зависит масштаб операций, перечень доступных услуг, возможность работы с партнёрами и конечными пользователями.
Евросоюз, в частности Литва и Кипр, сегодня остаются лидерами. Европейская платежная лицензия охватывает весь ЕС, а значит — открывает доступ к большому числу клиентов. Литва привлекательна для лицензии электронных денег и лицензии платежного института из-за быстрой процедуры и лояльного отношения регулятора. Кипр позволяет существенно сэкономить на расходах при старте и максимально упростить процедуру запуска компаний.
Великобритания предлагает платежную лицензию с высочайшей репутацией, строгим, но прозрачным регулированием. Прекрасно подходит как для B2B, так и для B2C моделей бизнеса, но требует серьезных инвестиций на этапе запуска.
Сингапур — современный финансовый центр для Азии. Высокие стандарты регулирования, развитая инфраструктура, очень надежная защита клиентов. Лицензия из Сингапура особенно удобна для компаний, нацеленных на азиатский регион.
В Соединённых Штатах действует сложная система разрешений. Лицензия MSB обязывает компанию получать отдельное разрешение в каждом штате, где планируется деятельность. Такая лицензия — выбор для крупных международных компаний с большими оборотами.
Оффшорные зоны привлекают возможностью просто и быстро зарегистрироваться. Но партнеры и банки часто отказывают компаниям с оффшорными лицензиями. Возникают проблемы с доступом к финансовым рынкам.
Сравнение стран для регистрации лицензии по главным преимуществам и недостаткам. О каждой из юрисдикций рассказываем в Telegram-канале.
Риски и подводные камни финансовых разрешений
Проблемный набор документов, ошибки в бизнес-модели, низкая репутация собственников, отсутствие прозрачности, непроработанные схемы контроля рисков. Каждый пункт — причина для отказа.
После получения финансовой лицензии компания обязуется соблюдать все нормы. Нарушил срок сдачи отчета — получил штраф. Проигнорировал правила AML/KYC — можешь лишиться лицензии. Регуляторы пристально следят за всеми участниками рынка и проводят периодические проверки.
Есть ограничения у лицензий и в зависимости от страны. Некоторые юрисдикции запрещают работу с определёнными странами. А недобросовестная деятельность станет причиной для закрытия границ доступа и блокировки операций по платежной лицензии.
Главное из статьи
- Финансовая лицензия обеспечивает легальность, защиту бизнеса, доверие клиентов и партнеров, а также защиту от мошенничества. Без лицензии ограничивается доступ к рынкам, банковским услугам, а также возможно блокирование операций финансовыми организациями.
- Существуют разные виды финансовых лицензий: электронных денег (EMI), платежных институтов (API/PI), банковские, на обмен валют, MSB и PISP/AISP лицензии. Каждая дает определенные права и накладывает ограничения.
- Основные требования для лицензий включают минимальный капитал, подтверждение происхождения средств, сбор документов, регулярную отчетность, AML/KYC процедуры, квалификацию персонала и раскрытие структуры владения.
- Процедура получения лицензии занимает от нескольких месяцев и включает подачу документов, проверку репутации, финансов и комплаенса, а также возможные интервью с руководством.
- Выбор юрисдикции существенно влияет на условия лицензирования: ЕС (Литва, Кипр), Великобритания, Сингапур, США и оффшоры предлагают разные условия для ведения бизнеса.
Подберём финансовую лицензию для вашей модели бизнеса и поможем с её регистрацией:
📩 Пишите в Telegram и записывайтесь на бесплатную консультацию
👉 И подписывайтесь на наш Telegram-канал — рассказываем подробнее о регистрации и работе бизнеса за границей