Я с огромным интересом наблюдаю за одним из самых значимых финансовых экспериментов нашей страны. Давайте поговорим о цифровом рубле. Не как сухой аналитик, а как друг, который пытается разобраться в этом новшестве вместе с вами.
Зачем это вообще нужно? Простые аналогии вместо сложных терминов.
Представьте, что вы покупаете кофе. Вы можете расплатиться наличными — это как передать другу бумажную записку с признанием в любви. Лично, с душой, но записку можно потерять, ее может съесть собака, а прочитать может кто угодно.
Вы можете платить картой — это как отправить смс. Быстро, удобно, но ваше сообщение проходит через оператора (банк), который знает, кому, когда и сколько вы перевели. Он может задержать его или, в редких случаях, ошибиться.
А теперь представьте цифровой рубль. Это как передать мысль телепатически. Мгновенно, напрямую, без посредников. Ваша единица ценности переходит из вашего «мозга» (цифрового кошелька) в «мозг» кассира. Никаких физических носителей, никаких банков-посредников для проведения самой операции. Эмитентом и оператором всей системы выступает Банк России. Это и есть суть — переход от двухуровневой системы (ЦБ -> Банки -> Люди) к трёхуровневой (ЦБ -> Цифровой рубль -> Люди/Бизнес).
Как финансист, я вижу в этом колоссальный шаг к эффективности. Как психолог — понимаю, почему у людей от такой перспективы возникают мурашки. Давайте разбираться по порядку.
Преимущества. Не только скорость. Что мы реально выиграем?
Скорость и «вечность» транзакций. Переводы между людьми и компаниями станут мгновенными, 24/7, без привязки к рабочим дням или системам отдельных банков. Это как мессенджер для денег. Отправили — получили. Все. Больше не будет «перевод исчез в межбанковском пространстве на 3 дня». Для бизнеса, особенно малого, это сокращение издержек и ускорение оборачиваемости капитала. Расчёты между юрлицами — одна из самых болезненных тем сегодня, и цифровой рубль может ее кардинально упростить.
Снижение затрат. Банки берут комиссию за многие операции, особенно межбанковские и эквайринг (приём платежей картой). Цифровой рубль обещает сделать транзакции значительно дешевле, а для граждан — вообще бесплатными в базовом сценарии. Магазины, сэкономленные на комиссиях, теоретически, смогут снизить цены. Это благо для всей экономики.
Прозрачность и борьба с теневой экономикой. Вот мы и подошли к самому противоречивому преимуществу. Для государства это — священный Грааль. Теневые зарплаты в конвертах, откаты, уход от налогов — все это станет кардинально сложнее. Каждая копейка в системе будет иметь своего «хозяина» и цифровой след. С одной стороны, это честная экономика и пополнение бюджета. С другой — то, что вызывает у людей главный страх: Большой Брат.
Новые возможности для умных контрактов. Это самая футуристическая и многообещающая черта. Представьте, что вы снимаете квартиру. Вы и арендодатель подписываете «умный контракт» в цифровых рублях. 1-го числа арендная плата автоматически списывается с вашего кошелька и зачисляется на кошелёк хозяина. Вы не забыли, он не напоминал. Или кредит: деньги автоматически перечисляются продавцу, а списание процентов и тела кредита происходит по графику, без вашего участия. Это снижает риски невыполнения обязательств для всех сторон.
Финансовая инклюзия. У вас есть только наличные и вы живете в глубинке, где отделение банка — за 50 км? Цифровой кошелёк можно будет открыть через любое почтовое отделение или госуслуги. Это вовлечёт в финансовую систему миллионы людей, которые сегодня ей не охвачены.
Проблемы и риски. О чем молчат официальные лица?
Как человек, увлекающийся психологией, я понимаю, что именно страхи являются главным тормозом любого новшества. И они абсолютно обоснованы.
Главный кошмар: Тотальный контроль. Это не паранойя. Технически, ЦБ сможет видеть все транзакции каждого гражданина. Вопрос в том, как эта информация будет использоваться. Будет ли введён «социальный рейтинг», как в Китае? Смогут ли власти заблокировать ваши средства за «неправильное» высказывание в соцсетях или участие в несанкционированном митинге? Этот риск реален. Ключ — в законодательстве. Нам нужны железобетонные законы, защищающие финансовую приватность граждан и ограничивающие возможности произвольного вмешательства. Пока их нет, страх будет доминировать.
Удар по банковской системе. Банки живут за счёт того, что у них на счетах лежат наши деньги. Они их крутят, выдают кредиты, зарабатывают. Если люди массово переведут свои сбережения в цифровые рубли (которые хранятся не в банках, а в ЦБ), у банков может возникнуть дефицит ликвидности. Это может привести к удорожанию кредитов и даже банкротствам некоторых игроков. Государству придётся очень тонко балансировать, чтобы не обрушить существующую систему.
Технологические риски и кибербезопасность. Единая платформа — единая точка отказа. Хакерская атака, техногенный сбой, ошибка в коде — и вся финансовая система страны может встать. Наличные не зависят от электричества и интернета. Цифровой рубль — зависит. Насколько наша инфраструктура готова к таким вызовам? Вопрос открытый.
Цифровое неравенство. Пожилые люди, технократы — как они адаптируются? Для них это станет дополнительным барьером, стрессом. Государству придётся продумать масштабные программы поддержки и образования, иначе мы получим миллионы финансово исключённых граждан.
Процент по вкладам? Нет. Цифровой рубль — это не банковский вклад. Это цифровая наличность. Она не будет приносить доход. Хранить в ней большие суммы будет попросту невыгодно из-за инфляции. Его задача — оборот, а не накопление.
Как нам, людям, относиться к этому и готовиться? Психологический ликбез. Продолжение: https://www.litres.ru/72652120/