Ключевая ставка не так давно снизилась до 18 %, и многие эксперты прогнозируют дальнейшее снижение до 16 % к концу года. Процент все равно остается достаточно высоким, поэтому с начала года в России фиксируется устойчивый спрос на краткосрочные автокредиты под минимальный процент, но с большим первым взносом.
По итогам 1-го полугодия 2025 года доля таких программ, которые ошибочно называют рассрочкой, квазирассрочкой или субсидией, составила 30 %, то есть почти треть от всех автокредитов.
Рассказываем о преимуществах и недостатках такой схемы, а также о том, что ждет рынок льготного автокредитования до конца третьего квартала и года в целом.
Как работают такие условия
Автокредиты с минимальной ставкой – предложение отдельных официальных автодилеров, которые реализуют новые машины в тандеме с партнерскими банками. Ставка 0,01 % кажется очень выгодной и даже невероятной возможностью купить машину, не откладывая мечту на потом. Но главное условие кредита с минимальной ставкой – необходимость предварительно и одномоментно внести не менее 40-80 % от стоимости.
Как это работает на примере кредитного предложения Haval Smart:
Цена Haval F7, произведенного в прошлом году, – 3 449 000 ₽. Это стоимость максимальной комплектации. Размер первоначального платежа – 60-80 %. На остаток предусмотрена ставка 0,01 % на 1-2 года.
Если взнос будет установлен в размере 80 %, за этот китайский кроссовер нужно сразу внести платеж в сумме 2 759 200 ₽. Оставшуюся сумму в 690 000 ₽ покупатель получает в качестве кредитных средств под 0,01 %.
Банк посчитал, что на стандартном кредите он заработает 23 % годовых – примерно 317 000 ₽ за 2 года. Чтобы выдать заемщику деньги под 0,01 %, банк получает эту сумму от салона, дистрибьютора или производителя – как компенсацию.
При этом автовладелец практически не понесет расходов сверх взятых в кредит 690 000 ₽ – именно в этом заключается его выгода.
Важно !
На такой кредитный договор распространяются гарантии полного и частичного досрочного погашения задолженности.
Какие ограничения и «подводные камни»
Конечно, для покупателя не все так радужно. Как уже отмечено выше, необходимость внесения первоначального взноса в серьезных масштабах – обязательное условие ставки в 0,01 %. Кроме того, такой процент возможен только в отношении краткосрочных кредитов, со сроком погашения задолженности в течение одного года, максимум – трех лет.
Другие ограничения:
1. Меньший выбор автомобилей. Акция может распространяться только на отдельные модели или только на максимальные комплектации
2. Автомобиль будет в залоге весь кредитный период
3. Обязательное страхование КАСКО. При этом дилеры или салоны предпочитают настаивать на «своей» страховой компании, у которой тариф, как правило, выше рыночного
4. Потребуется GAP-страхование. «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» – дополнение к полису КАСКО. GAP-страхование компенсирует разницу между страховой выплатой и стоимостью авто в случае угона / гибели
5. Заемщик должен застраховать жизнь и здоровье. Страховка покрывает риски банка, если клиент утратит трудоспособность, а также в случае его смерти
Кроме того, дилер может навязать услуги вроде карты помощи на дороге или дополнительное оснащение – тонировку, коврики, сетку в бампер, защиту картера. Конечно, эвакуация вышедшего из строя авто в сервис или подвоз бензина при пустом баке – полезные услуги, но только в теории. Обычно они остаются невостребованными. А стоимость комплектующих у дилеров обычно намного выше, чем в специализированных местах, при этом качество установки – часто низкое. Например, «антикор» могут сделать «для вида», без обработки полостей.
Часто страхование и другие «выгодные» опции – обязательное условие салона. Дело в том, что элементы оснащения и различные финансовые услуги – важные источники дохода с проданного авто, так как за непосредственно машину дилеры получают минимальную маржу.
Кому выгодна покупка авто на таких условиях
Автокредиты со ставкой 0,01% делают покупку достаточно выгодной – автовладелец частично расплачивается заемными финансами, но по факту за них не переплачивает. Однако подобное условие доступно только тем желающим приобрести автомобиль, у которых есть возможность и желание внести значительный первоначальный взнос, а также выбирать из моделей и комплектаций, участвующих в акции.
Важно !
Если автомобиль стоит менее 2 млн ₽ или оснащен электродвигателем, стоит оценить условия программы льготного автокредитования – они могут оказаться более привлекательными.
Льготные автокредиты: еще 10 млрд ₽ банки получат в III квартале
Между тем на компенсацию скидок по программе льготного автокредитования до конца III квартала дополнительно выделят 10 млрд ₽ – это недавнее заявление главы Минпромторга России Антона Алиханова.
Напомним, по этой программе субсидируются: 20 % на автомобили с ДВС (для жителей Дальнего Востока – 25 %), 35 % на электрокары, 10 % по программе «Семейный автомобиль».
На льготы по автокредитам на 2025 год был заложен бюджет 36 млрд ₽, на льготный лизинг – 27 млрд ₽. За 6 месяцев государство простимулировало продажу почти 82,5 тыс. машин, на сумму около 24,5 млрд ₽. За счет льготных кредитов продано 51,7 тыс. единиц, в рамках льготного лизинга – свыше 30,7 тысяч. При этом почти 70 тысяч машин, в разрезе обеих программ, – это модели Lada.
Ситуация на авторынке по итогам 7 месяцев года: берут ли россияне «обычные» автокредиты или ждут от Центробанка приятных известий?
Рынок автомобилей
Авторынок по-прежнему переживает не лучшие времена, находясь под давлением высоких ставок и заполненных складов. Продажи новых автомобилей (легковых и LCV) за первые 6 месяцев года, по данным Минпромторга России, составили 575,5 тыс. ед. Показатель уступает аналогичному прошлогоднему на 25,7 %.
Однако в июле было зафиксировано долгожданное оживление: продано 129,2 тысяч новых легковых авто и LCV – это на треть больше, чем в предыдущем месяце, и всего на 11 % меньше, чем в июле 2024 года. Выручка за июль составила 372 млрд ₽ – на 35 % больше, чем в июне – такие финансовые данные приводит агентство Автостат Инфо. В 2025 году это пока лучший результат месяца.
Кредитный рынок
Если проанализировать кредитный рынок, то в июле россияне взяли 110,5 тыс. автокредитов на 158 млрд ₽ – эти данные приводит ОКБ. По сравнению с июнем, отмечается увеличение числа заключенных кредитных договоров на 13 %, а по объему финансов – увеличение на 19 %. Если же сравнить объем выданных в июле кредитных средств с июлем-2024, то отмечается снижение – 35 %. За 7 месяцев 2025 года выдано 611,2 тыс. автокредитов на 796,4 млрд ₽. В сравнении с прошлым годом динамика отрицательная: число выдач уменьшилось на 34 %, объем – на 42 %.
Топ-5 по взятым автокредитам среди регионов России – это Москва, МО, Санкт-Петербург, Татарстан, Краснодарский край. Средний размер кредита подрос – с июньских 1,47 до июльских 1,56 млн ₽. При этом граждане стали заключать кредитные договоры на больший срок. Еще в июне средний срок кредитования составлял 59 месяцев, а в июле – уже 62 месяца.
Эксперты ОКБ называют основным стимулятором подъема автокредитования в июле сегмент новых авто. Его доля – три четверти от общего количества выданных займов. Сейчас складываются максимально удачные условия для покупки – из-за затоваренности складов дилерам приходится внедрять выгодные схемы для стимуляции продаж и предлагать клиентам льготные автокредиты.
Лучших маркетинговых результатов сейчас добиваются китайские производители, предлагающие как большие скидки, так и субсидии кредитов. Приобрести машину в результате «дотаций» автоконцернов из КНР сейчас можно за 6-7 % годовых.
Что в итоге?
Эксперты уверены, снижение ключевой ставки даже на 2 % приведет к росту покупательской активности. По крайней мере, в салоны придут те, у кого решение сменить автомобиль назрело уже давно. При этом некоторые аналитики считают, что июльское снижение ставки способно реально уменьшить стоимость автокредитов лишь через 3-4 месяца (ближе к сентябрю), и рынок существенно отреагирует именно в этот период.
Так что продолжаем надеяться на дальнейшее проявление благоразумия со стороны Центробанка и сравниваем условия автокредитов с потребительскими. Они могут оказаться более выгодными, к тому же освобождают автовладельцев от неизбежного «бремени» КАСКО.
🔗 Оригинал статьи размещен на нашем сайте