В 2025 году, когда ключевая ставка ЦБ достигла 21%, банки активно рекламируют рефинансирование как спасение для заемщиков. Обещают снизить платежи, объединить долги и даже выдать дополнительные средства. Но за яркими слоганами часто скрывается иллюзия выгоды — с комиссиями, страховками и удлинением срока кредита. Разберем, как банки превращают “помощь” в ловушку — с аналитикой и примерами из 2025 года.
Что такое рефинансирование и почему оно снова в моде
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старого.
Цель — снизить процентную ставку, объединить несколько займов в один или уменьшить ежемесячный платеж.
По данным Банка России, в 2025 году объем рефинансирования вырос на 15% по сравнению с 2024-м — на фоне высокой инфляции и роста ключевой ставки. Банки вроде Сбербанка, ВТБ и Альфа-Банка предлагают ставки от 18,99% до 33,4%, обещая экономию. Однако аналитики отмечают: при инфляции 8–10% реальная выгода почти незаметна.
Например, в Сбербанке ставка по рефинансированию потребкредитов начинается от 21,9%, а 3% годовых — это исключение, доступное лишь по семейным ипотечным программам.
Аналитики МБК считают: рефинансирование действительно выгодно только при разнице ставок не менее 2–3%, иначе из-за удлинения срока общая переплата увеличивается.
Обещанная выгода: мифы и маркетинг банков
Рекламы обещают:
«Снижайте платеж на 30%! Объедините пять кредитов в один!»
ВТБ, например, продвигает рефинансирование под 3% для ипотеки сроком до 10 лет — звучит как спасение. Но в реальности такие условия доступны немногим.
Пример: заемщик оформил рефинансирование кредита на 1 млн рублей под 22% вместо 25%. Экономия на первый взгляд — около 50 тысяч рублей за весь срок. Но если учесть страховку и комиссии, выгода быстро исчезает.
Где банки продают “воздух”
По данным ФинУслуг, в 2025 году большинство банков усилили скрытые комиссии:
- комиссия за выдачу кредита — 1–3% от суммы;
- обязательное страхование — до 1% годовых;
- штрафы за досрочное погашение старого кредита — до 2%.
С 1 июля 2025 года вступили ограничения на навязанную ипотечную страховку, но вместо облегчения это часто привело к новым расходам. Аналитика MailFinance показывает: рефинансирование потребкредитов выгодно лишь при разнице ставок более 3%. Если срок кредита увеличивается, переплата растет на 15–20%.
Пример: заемщик в Газпромбанке рефинансировал ипотеку на 3 млн рублей — со 17% на 14%. Но с учетом страховки и комиссии реальная ставка составила 19%, а платеж почти не изменился. Еще одна ловушка — дополнительные деньги. Банки предлагают “увеличить сумму” при рефинансировании, фактически втягивая клиента в новые долги.
Отзывы на VBR.ru и Banki.ru полны разочарованных комментариев:
«Взял, чтобы облегчить платежи — получил еще больше долгов».
Реальные примеры 2025 года
Альфа-Банк: клиент снизил ставку с 28% до 24%, платеж уменьшился, но из-за страховки и комиссии переплата выросла на 20 тыс.
«Обещали спасение, а вышло дороже», — пишет заемщик.
Банк ДОМ.РФ: клиент по семейной ипотеке получил ставку 6%, но из-за переоценки квартиры заплатил дополнительно 20 тыс.
ВТБ: ставка после рефинансирования выросла с 21,9% до 25,9% из-за увеличенного срока кредита.
«Документов стало больше, выгоды — меньше».
МТС Банк: предложения до 33,25% со «сложными условиями» — большинство отзывов отрицательные.
По данным РБК, средние ставки по кредитам в 2025 году останутся на уровне 17–26%, и рефинансирование вряд ли снизит долговую нагрузку. Эксперты SberCIB прогнозируют ключевую ставку 19–20% к концу года.
Аналитика 2025: стоит ли ввязываться
Рефинансирование в 2025 году оправдано только в госпрограммах — семейная или военная ипотека. Для потребительских кредитов выгода почти нулевая. По данным FinanceMail, экономия возможна лишь при разнице ставок более 2%, и только при отсутствии комиссий. В условиях инфляции это редкость.
Эксперты Банкрот-Сервис советуют: «Если не справляетесь с платежами — рассмотрите реструктуризацию или банкротство, а не рефинансирование». К тому же, банки в 2025 году ужесточили проверки: уровень одобрения заявок — 60–70%.
Как избежать ловушек
📸 [Фото: человек с калькулятором и договором — справа]
- Рассчитайте выгоду заранее. Используйте калькуляторы на Sravni.ru или Банки.ру.
- Читайте договор. Ищите комиссии, страховку, штрафы.
- Сравнивайте предложения. Сбербанк — от 3% (ипотека), ВТБ — до 30 лет, Альфа-Банк — от 21,9%.
- Не ведитесь на рекламу. Проверяйте реальную ставку с учетом всех расходов.
Итог
Рефинансирование в 2025 году — не спасение, а инструмент с двойным дном. Банки продают “воздух”, обещая снижение платежей, но прячут комиссии и страховки. Если разница по ставке меньше 2–3%, выгоды нет. А продление срока кредита делает долг еще дороже. Перед оформлением — считайте, анализируйте, читайте мелкий шрифт. Иногда лучший шаг — ничего не подписывать.
Но это только 1 сторона медали, если хотите статью про плюсы рефинансирования - пишите об этом в комментариях.
Самозванов.