Что делать, когда растет число отказов по кредитам?

С правильно выбранной тактикой и финансовыми иструментами получить кредит этой осенью сложно, но можно.

По данным статистики процент одобрения заявок на кредиты осенью 2025 остается на рекордно низком уровне. Из-за сочетания высокой закредитованности заемщиков и строгих требований банков отказывают чаще, чем по 4 из 5 заявок на кредитование. Тем не менее, если действовать правильно, заемщики могут повысить свои шансы на одобрение кредита. Главные направления для работы – снижение своего уровня риска как заемщика для банка и сокращение долговой нагрузки.

Сколько заявок на кредиты отклоняют банки?

Требования к заемщикам у подавляющего большинства банков похожи. Поскольку каждый кредит для банка – это своеобразная инвестиция в будущее, финансовая организация тщательно анализирует и оценивает возможности заработать и риски того, что кредит не оправдает себя. Основные параметры, которые интересуют банк, касаются способности клиента погасить выданный кредит:

1. Уровень регулярного дохода – сколько потенциальный заемщик получает ежемесячно и может подтвердить документами.
2. Размер долговой нагрузки по уже имеющимся кредитам – сколько он обязан отдавать на обслуживание других кредитов.
3. Детали кредитной истории – насколько обязательным и ответственным заемщиком показал себя клиент, когда пользовался другими кредитами.

Внутренняя политика и стратегия оценки рисков у каждого банка свои, но в целом требования к заемщику более-менее совпадают, при этом еще существуют и общие правила, которые устанавливает регулятор – Центральный Банк.

По состоянию на начало октября 2025 года средний уровень одобрения составлял чуть меньше 1 заявки на кредит из 5. Иными словами – 80% и больше заявок на кредиты получают отказ.

Хотите быть в курсе того, что происходит на рынке кредитов?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank

По какой причине чаще отказывают в выдаче кредита

По данным, публикуемым банками, у отказа в кредитовании сегодня чаще всего две взаимосвязанных причины:

1. Испорченная кредитная история: в прошлом заемщик допускал задержки при погашении кредита или у него есть текущие просрочки по уже имеющимся кредитам. Есть серьезный риск, что он и в перспективе не сможет справиться со своими обязательствами.
2. Слишком высокая долговая нагрузка: соотношение расходов на погашение кредитов и ежемесячного дохода заемщика либо уже слишком высоко, и он однозначно не справится с новым кредитом, либо новый кредит загонит ее на неподъемный уровень. Как правило, если показатель долговой нагрузки близок к 50% и выше, это будет стоп-сигналом для кредитора, а предельным комфортным уровнем нагрузки считаются 30% ежемесячного дохода.

Как увеличить шансы на одобрение своей кредитной заявки

Очевидно, для повышения вероятности одобрения, нужно, в первую очередь убрать или свести к минимуму факторы отказа:

1. Избавиться от ненужных кредитных карт. Даже если карта не используется по прямому назначению, она все равно «грузит» заемщика. Если по карте нет задолженности (лимитом не пользуются), то все равно она добавляет 5% от максимального лимита к текущей нагрузке. Если же картой пользуются, то нагрузка рассчитывается уже как 10% от суммы лимита. С учетом недавней популярности кредитных карт, по статистике сегодня более чем у 40% активных пользователей 2 и более кредитных карт - так что избавиться, скорее всего, есть от чего.
2. Подлечить кредитную историю. В кредитной истории действует принцип актуальности: более свежие данные считаются важнее и точнее. Именно так работает лечение кредитной истории, когда заемщик берет какой-то простой кредит (например – покупает что-то в рассрочку или оформляет сравнительно небольшую сумму на крупную бытовую покупку), а потом четко и пунктуально погашает его, заполняя кредитную историю позитивными данными о своем поведении как заемщика. Если у заемщика есть время, можно воспользоваться этим механизмом, чтобы накопить побольше положительных записей.
3. Перевести зарплатную карту в банк, где планируется брать кредит. Чем «прозрачнее» финансовое состояние заемщика для кредитора, тем больше у него шансов на одобрение кредита. К тому же банки часто предлагают своим зарплатным клиентам более интересные условия кредитования.
4. Снизить свою долговую нагрузку за счет рефинансирования кредитов. Обменяв один или несколько действующих кредитов на кредит с более низкой ставкой, можно заметно сократить ежемесячный платеж и понизить показатель долговой нагрузки. Чем больше разница в ставках между старыми и новым кредитами, тем эффективнее будет «обмен». Одну из самых больших разниц между ставками можно получить за счет рефинансирования кредитов под залог недвижимости.
5. Разделить нагрузку. Для этого можно привлечь платежеспособного созаемщика с хорошей кредитной историей. В итоге кредитор будет считать способность к погашению по совокупному доходу, а риски будут разделены на двоих, что увеличит вероятность одобрения.
6. Оформить кредит с обеспечением. Когда по кредиту есть гарантия в виде залога, заемщик получает сразу два преимущества: банки готовы гораздо лояльнее относиться к деталям его кредитной истории, поскольку залог снижает риски кредитора, а за счет этого уменьшается и ставка по кредиту, что сокращает долговую нагрузку и позволяет заемщику проще погасить кредит.

Чтобы получить наибольшую вероятность одобрения лучше будет действовать по всем направлениям сразу – совокупный результат позволит сформировать самый позитивный портрет заемщика.

Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк

Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!