«Денег нет, но вы держитесь» — эта фраза стала горькой шуткой для многих предпринимателей. Кассовые разрывы, сезонные спады, неожиданные крупные заказы... В такие моменты на горизонте появляется он — кредит на пополнение оборотных средств (ПОС). Стоит ли хвататься за этот спасательный круг? Или он может утянуть на дно?
Давайте разберемся без розовых очков и лишних страшилок.
Когда кредит на ПОС — это спасение (истории из практики)
· Сезонный всплеск. У клиента из сферы туризма летом — аншлаг. Нужно срочно закупить путевки у отелей. Кредит на ПОС помогает поймать волну и заработать, а осенью легко его закрыть за счет прибыли.
· Крупный заказ. Производитель получает заказ на 10 млн, но для него нужно закупить сырье на 5 млн. Своих денег нет. Кредит помогает выполнить заказ, получить оплату и расплатиться с банком.
В этих случаях кредит — это топливо для роста. Вы используете чужие деньги, чтобы заработать свои.
Когда кредит на ПОС превращается в долговую яму
· Чтобы закрыть дыры. Если бизнес хронически убыточен, и вы берете кредит, чтобы заплатить по старым долгам или выдавить зарплату, — это путь в никуда. Вы лишь отсрочиваете агонию и наращиваете долговой ком.
· Без четкого плана возврата. Вы взяли деньги, потому что «они лишними не бывают». Потратили на текущие нужды, а отдавать нечем. Так начинается долговая спираль.
Как пользоваться кредитом на ПОС без риска? Чек-лист:
1. Четкая цель: Вы должны точно знать, на что пойдут деньги и какую прибыль это принесет. «На оборотку» — не цель. «На закупку 100 единиц товара, который мы продадим с маржой 30% за 2 месяца» — цель.
2. План возврата: Рассчитайте, из каких именно поступлений вы будете гасить кредит. Желательно, чтобы срок возврата совпадал со сроком поступления прибыли от проекта.
3. Адекватная сумма: Берите ровно столько, сколько нужно. Не меньше (чтобы хватило) и не больше (чтобы не было искушения потратить на нецелевое).
4. Сравнение предложений: Не берите первый попавшийся кредит. Обратитесь к агенту, который сравнит условия в 10-15 банках сразу.
Вывод как в аптеке: Кредит на ПОС — это лекарство. В правильной дозировке и по показаниям — лечит. В неправильной — калечит. Главное — диагноз и рецепт.
А вы брали кредиты на оборотные средства? Помогли ли они вашему бизнесу или создали новые проблемы?
Ваш агент по банковским гарантиям, Денис Зиновьев.