«За 9 лет работы в банке я видела все схемы как клиентов разводят на кредитах. Знаю как скрывают настоящую стоимость ипотеки — переплата достигает миллионов. Понимаю какие уловки используют с процентами и комиссиями. Видела как навязывают страховки которые не нужны. Сейчас расскажу всё — и вы не попадётесь в ловушку банковской системы»
Недавно мне написала подписчица Ольга из Самары. 35 лет, из них 9 она работает кредитным менеджером в банке. За это время она работала в нескольких банках и видела все схемы изнутри.
То, чем она поделилась — это откровенный взгляд на банковскую систему и практические советы как не попасться на обман.
Публикую с её разрешения.
Слово Ольге:
Я работаю в банке 9 лет. Начинала простым специалистом, сейчас кредитный менеджер. За эти годы я провела тысячи сделок по кредитам и ипотекам.
Знаю как работает система изнутри. Сейчас расскажу правду.
Скрытые комиссии и платежи
Первое что нужно знать — в кредите всегда есть скрытые платежи. Вам говорят одну сумму, а реально платите больше.
Комиссия за выдачу кредита. Банк не говорит об этом прямо. Называют это "единовременный платёж" или "плата за оформление". Берут 1-3% от суммы кредита. Взяли миллион — заплатите 30 тысяч сразу.
Комиссия за обслуживание счёта. Каждый месяц снимают 200-500 рублей просто за то что у вас открыт счёт. За год набегает 2-6 тысяч. За весь срок кредита — десятки тысяч.
Комиссия за досрочное погашение. Хотите закрыть кредит раньше срока? Заплатите штраф. Банк теряет прибыль на процентах, поэтому наказывает вас.
Смс-информирование. 50-100 рублей в месяц за то что банк присылает вам смс о платежах. За год 600-1200 рублей. Отказаться сложно — менеджер скажет что это обязательно.
Всё это в договоре мелким шрифтом. Клиент не читает, подписывает. Потом удивляется почему платежи больше чем обещали.
Как разводят на процентах
Клиент видит в рекламе "кредит под 5% годовых". Приходит в банк, а реально платит 15%.
В чём обман? Есть номинальная ставка и эффективная.
Номинальная — это те самые 5% которые рекламируют. Но это ложь. Это ставка без учёта комиссий и допуслуг.
Эффективная ставка — реальная. Она включает все платежи, комиссии, страховки. Вот она и будет 15%.
Но менеджер показывает клиенту номинальную. Говорит "всего 5%". Клиент радуется, подписывает. Потом видит что платежи огромные. Поздно.
Был случай. Пришла женщина, хотела кредит на ремонт. Я сказала — ставка 7%, эффективная 12%. Она: "Как 12%? Вы же говорили 7%!" Объясняю про комиссии. Она: "Это обман!" Но подписала. Выбора не было.
Навязывание страховок
Страховки — главный заработок банка на кредитах.
Вам говорят: страховка обязательна. Без неё кредит не дадим. Клиент соглашается. Платит за страховку 3-5% от суммы кредита. На миллионе это 30-50 тысяч рублей.
На самом деле страховка не обязательна по закону. Банк не имеет права отказать в кредите если вы не хотите страховку.
Но менеджер скажет: без страховки ставка выше. Или: без страховки кредит не одобрят. Клиент пугается, соглашается.
Страховка жизни, здоровья, потери работы. Звучит полезно. Но почитайте договор страхования. Там столько исключений, что получить выплату почти невозможно.
Был случай. Мужчина застраховал жизнь при ипотеке. Попал в аварию, инвалидность. Обратился в страховую. Ему отказали. Причина: в договоре написано что ДТП не покрывается если виноват сам клиент. А он был виноват. Заплатил за страховку 100 тысяч. Получил ноль.
Я всегда говорю клиентам: страховка не обязательна. Можете отказаться. Но большинство боятся. Соглашаются.
Ипотека — переплата в миллионы
Ипотека — самая выгодная для банка схема. Клиент платит десятилетиями, переплата огромная.
Взяли квартиру за 3 миллиона. Ипотека на 20 лет под 10%. Кажется немного.
Считаем. За 20 лет вы заплатите банку 7 миллионов рублей. Из них 3 миллиона — тело кредита. Ещё 4 миллиона — проценты.
Вы заплатили за квартиру в два раза больше её стоимости. Половина денег — банку.
А если срок 30 лет? Переплата ещё больше. На тех же 3 миллионах заплатите 8-9 миллионов. В три раза дороже, а то и больше.
Плюс страховки, комиссии, оценка квартиры, услуги нотариуса. Ещё 200-300 тысяч рублей сверху.
Клиент смотрит на ежемесячный платёж. 20 тысяч в месяц. Кажется немного. Подписывает. Не считает общую переплату.
Был случай. Семья взяла ипотеку на 25 лет. Платили исправно 10 лет. Решили досрочно погасить. Посчитали — они заплатили уже 2 миллиона, а долг уменьшился только на 800 тысяч. Остальное — проценты. Они в шоке.
НО как правильно брать кредит
Важно сказать — кредит не зло. Иногда он нужен. Главное брать правильно.
Читайте договор. Весь. Даже мелкий шрифт. Не понимаете — спросите менеджера. Не стесняйтесь.
Считайте эффективную ставку. Не верьте рекламе. Спросите полную стоимость кредита с учётом всех комиссий.
Откажитесь от страховок. Это ваше право. Банк не может отказать в кредите из-за этого.
Берите минимальный срок который можете потянуть. Чем короче срок, тем меньше переплата.
Не берите больше чем нужно. Менеджер предложит запас — откажитесь. Чем больше сумма, тем больше переплата.
Досрочное погашение. Если появились деньги — гасите кредит досрочно. Экономите на процентах тысячи рублей.
Сравнивайте банки. Не берите в первом попавшемся. Проверьте условия в 3-5 банках. Выберите лучшие.
Зарплата менеджера
Кредитный менеджер получает 50-80 тысяч рублей. Оклад маленький — 30 тысяч. Остальное премии.
Премия зависит от выполнения плана. Продал кредитов на миллион — получил премию. Не продал — только оклад.
Поэтому менеджеры впаривают кредиты. От этого зависит зарплата.
План жёсткий. Каждый месяц нужно продать определённую сумму. Не выполнил — лишают премии. Не выполнил три месяца — увольняют.
Я работаю 9 лет. Привыкла. Но первые годы было тяжело. Давление, стресс, планы.
Почему продолжаю
Люди спрашивают — как ты работаешь там, зная все схемы?
Отвечу честно. Работа есть работа. Зарплата нормальная. Условия стабильные.
Да, банки зарабатывают на клиентах. Но это бизнес. Банк не благотворительная организация.
Моя задача — продавать кредиты. Я это делаю. Но стараюсь быть честной. Объясняю клиентам условия. Говорю про эффективную ставку. Предупреждаю про переплату.
Не все менеджеры так делают. Многие просто впаривают, молчат про подводные камни. Я стараюсь быть честнее.
Буду работать дальше. Потому что это моя профессия.
Вот такая история от Ольги. 9 лет в банке, все схемы обмана в кредитах и ипотеках. Она показала как не попасться в ловушку банковской системы.
Если у вас есть похожие истории или вы работаете в банке — делитесь в комментариях. Если материал был полезен — подписывайтесь на канал. И лайк поставьте — это помогает делать больше контента.