Сентябрь 2025 года стал для банковского сектора неожиданно прохладным месяцем. Несмотря на то что ключевая ставка Центробанка постепенно снижалась, оживление на рынке кредитования, которое мы наблюдали летом, внезапно остановилось.
По данным консалтинговой компании «Frank RG», банки выдали россиянам 2,3 миллиона кредитов на общую сумму 946,8 млрд рублей. Цифра, казалось бы, внушительная — но по сравнению с августом количество выданных займов сократилось на 4,2%, а объем — пусть и символически — на 0,01%.
То есть, говоря проще, банки фактически перестали увеличивать выдачи, даже несмотря на «дешевеющие» деньги.
Кредиты наличными уходят в тень
Особенно заметно падение в сегменте потребительских кредитов наличными. Тут просадка ощущается куда сильнее: минус 6% по количеству договоров (1,74 млн) и минус 10% по сумме — до 324,2 млрд рублей. Похоже, россияне решили повременить с крупными покупками, а банки — с рисками.
Возможно, причина проста: ставка хоть и снижается, но уровень долговой нагрузки всё ещё высок, а кредитные отделы стали избирательнее. Да и клиенты теперь трижды подумают, прежде чем брать займ под 30% годовых.
Ипотека держится, но только за счёт «дорогих» квартир
Ситуация с ипотекой выглядит чуть оптимистичнее, хотя и здесь без нюансов не обошлось. Количество новых ипотечных договоров в сентябре снизилось на 1%, а вот общая сумма выдач, наоборот, выросла на 3%, достигнув 399,2 млрд рублей. Но рост обеспечен не увеличением спроса, а банальным подорожанием жилья: средний чек вырос до 4,98 млн рублей.
То есть ипотека растёт не потому, что больше людей покупают квартиры, а потому что сами квартиры становятся дороже. Прекрасная иллюстрация того, как статистика может давать хорошие показатели, даже если ситуация ухудшается.
Автокредиты — редкий лучик света
На общем фоне снижение активности заметно только в двух сегментах — и тут автокредитование неожиданно выстрелило. В сентябре продажи машин с привлечением банковских кредитов выросли на 10,8% в количественном и на 15% в денежном выражении, приблизившись к 200 млрд рублей.
Вероятно, сыграли роль сезонные скидки, активность автосалонов и психологический фактор — «брать сейчас, пока не подорожало».
Однако даже здесь устойчивость иллюзорна: рост основан скорее на краткосрочных ожиданиях, чем на реальном улучшении финансового положения граждан.
От эйфории к паузе: банки сбавляют обороты
Если взглянуть на динамику последних месяцев, сентябрь стал самым слабым по кредитной активности с начала лета.
После июньского снижения ключевой ставки банки начали активнее кредитовать: объёмы розничных займов росли на 8–17,5% ежемесячно. В августе рынок даже достиг пика — максимума с сентября прошлого года, когда в рознице начался кредитный спад.
Но сентябрь показал: этот всплеск оказался временным. Снижение ставок не гарантирует роста спроса — особенно если у людей нет уверенности в завтрашнем дне.
Ставки снижаются, но осторожность остаётся
На фоне смягчения денежно-кредитной политики ставки действительно ползут вниз. По данным «Дом.РФ», рыночная ипотека к 3 октября подешевела более чем на 6 п.п., до 21,2% годовых.
Впрочем, реальный эффект пока минимален: индекс потребительских кредитов с июня по октябрь снизился всего на 0,1 п.п. — до 31,25%, по данным сервиса «Финуслуги» Московской биржи. То есть кредиты формально стали «дешевле», но большинству заемщиков от этого не холодно и не жарко.
Банки, судя по всему, решили перестраховаться — держат порог одобрения высоким, а клиентов тщательно «просвечивают» на платёжеспособность. И в этом есть своя логика: в условиях нестабильного дохода россиян каждая ошибка может обернуться волной просрочек.
Альфа-Банк предлагает альтернативу: «Кредит на большие планы»
На фоне осторожности в банковском секторе некоторые игроки выбирают другой путь — они делают ставку на надёжное обеспечение. Так, например, Альфа-Банк запустил продукт под говорящим названием — «Кредит на большие планы».
Идея проста: клиент использует свою недвижимость как залог и получает крупную сумму под сравнительно низкий процент. Для банка — это надёжный актив, для клиента — доступ к деньгам без заоблачных ставок.
Преимущества продукта:
- Высокая вероятность одобрения. Наличие залога существенно снижает риск отказа.
- Крупная сумма. До 30 млн рублей — или до 60% от стоимости квартиры.
- Долгий срок. До 15 лет на выплату — удобно, если хочется распределить нагрузку.
- Минимум документов. Только паспорт и СНИЛС.
- Онлайн-оформление. Заявку можно подать прямо с телефона — весь процесс занимает около 15 минут.
Кроме того, банк самостоятельно регистрирует обременение в Росреестре и оплачивает госпошлину. Клиенту остаётся лишь подписать договор и получить средства.
Кредит под залог недвижимости – серьезная ответственность
Как и любой кредит под обеспечение, этот продукт требует трезвого подхода. Основные риски здесь очевидны:
- Риск потери жилья при серьёзной просрочке.
- Ограничения в распоряжении недвижимостью — без согласия банка нельзя продавать или дарить объект.
- Долгосрочная нагрузка — на 10–15 лет вперёд, за которые многое может измениться: доход, работа, курс рубля.
Тем не менее, если доход стабильный и финансовая дисциплина под контролем, «Кредит на большие планы» от Альфа-Банка выглядит как разумный инструмент для крупных целей — строительства, покупки дома, рефинансирования старых долгов или даже старта собственного бизнеса.
Моё личное мнение
Ситуация на рынке кредитования — это наглядный пример того, как экономика реагирует не на цифры, а на настроение. Да, ставка падает, но уверенности у людей не прибавилось. Банки ведут себя осторожно, а клиенты — ещё осторожнее.
Если тренд сохранится, осень может стать началом затяжной паузы в кредитной активности. А это значит, что экономика получит меньше «топлива» для роста — ведь потребительское кредитование остаётся её важным двигателем.
А как вы считаете, что удерживает россиян от новых кредитов — осторожность, долги или банальное недоверие к банкам? Напишите своё мнение в комментариях!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное по теме: