Банк России: замена выгодоприобретателя по договору страхования в ломбарде незаконна

Банк России: замена выгодоприобретателя по договору страхования в ломбарде незаконна.

Банк России ответил на запрос Ассоциации развития ломбардов (АРЛ) о возможности замены получателя страховой выплаты по договорам страхования заложенного имущества в ломбарде.

По действующему законодательству ломбард обязан застраховать заложенную вещь в пользу заемщика, чтобы в случае утраты или хищения залога заемщик мог обратиться в страховую компанию и получить компенсацию за утраченную вещь.

Таким образом, в случае хищения залога из ломбарда, заемщик, получивший компенсацию, больше не заинтересован в возврате займа, а ломбард лишается заложенной вещи, что вынуждает его взыскивать долг заемщика в судебном порядке.

Для снижения убытков среди ломбардов существует практика замены выгодоприобретателя при наступлении страхового случая. В этом случае страховку за утраченную вещь получает ломбард, который передает эти деньги залогодателю за вычетом суммы займа и процентов.

Однако, Банк России сообщил, что считает такую практику незаконной. Как следует из Письма ЦБ 44-11/7214 от 15.10.2025 года:

"Согласно части 1 статьи 6 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» (далее – Федеральный закон № 196-ФЗ), ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму, равную сумме ее оценки, произведенной в соответствии со статьей 5 Федерального закона № 196-ФЗ.

Заложенная или сданная на хранение вещь должна быть застрахована на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде.

Данная норма предусматривает, что выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному ломбардом в целях страхования риска утраты и повреждения залога, должен являться непосредственно заемщик. В связи с этим представляется, что указанная в обращении практика замены выгодоприобретателя по договору страхования с заемщика на ломбард после заключения такого договора не соответствует требованиям Федерального закона № 196-ФЗ."

При этом, Банк России сообщил Ассоциации ломбардов о своей готовности рассмотреть конкретные и обоснованные предложения по изменению Федерального закона № 196-ФЗ в части совершенствования института страхования в ломбардах.

Саморегулируемая организация "Ассоциация развития ломбардов" находится в постоянном контакте с регулятором и обсуждает с ЦБ ключевые вопросы деятельности ломбардного рынка.

Читайте «Ювелир и закон» в Telegram и ВК