Привет, мужики! Я сижу тут, попиваю свой утренний кофе, смотрю в окно на проносящиеся машины и думаю: "Господи, какой же я был простак в 20 лет!" Вот стукнуло мне 30, и я начал оглядываться на свои финансы. А там... ну, скажем так, не все так радужно, как хотелось бы. И причина – целая пачка глупостей, которые я совершал, пока был молод, горяч и думал, что весь мир у моих ног.
Не ждите тут лекций от гуру с Уолл-стрит. Я такой же обычный парень, как и вы, с теми же проблемами, с теми же желаниями. Просто мне хочется поделиться своим "горьким" опытом, чтобы вы, если еще не успели, не наступили на те же грабли. Ведь чужие ошибки – это самые дешевые уроки. Поехали, поплачем вместе над моей финансовой наивностью!
Кредит на "чтобы было" – мой шикарный диван в съемной квартире.
Помните это чувство, когда вышел новый телефон, и тебе *очень-очень надо* его прямо сейчас? Я помню. В 20 лет, только начав работать, я сразу же взял потребительский кредит на какую-то модную трубку. Ну, как трубку – это был навороченный смартфон по тем временам.
Я тогда думал: "Ну, подумаешь, 2-3 тысячи в месяц, легко!". А потом началась реальная жизнь. То зуб заболит, то машина сломается, то на свидание денег нет. И вот эти "легкие" 2-3 тысячи превращались в кандалы. Переплата за эти "понты" была дикая, а радость от телефона прошла через пару месяцев. Он до сих пор где-то валяется в ящике, а проценты, которые я за него отдал, можно было бы потратить на что-то реально полезное.
Что бы я сделал сейчас: Прежде чем взять кредит на что-то, что не является жизненной необходимостью (жилье, машина для работы, лечение), я бы задал себе один вопрос: "Могу ли я без этого прожить полгода? Год?" Если да, то иду и коплю. И вообще, забудьте про кредиты на технику – это зло, помноженное на проценты.
Деньги-невидимки, или куда деваются 50 тысяч за две недели.
Вот приходит зарплата, и ты чувствуешь себя Рокфеллером. Вроде бы планируешь что-то отложить, но... "А, ладно, в следующем месяце". И начинается: кофе с собой каждый день, обеды в кафе, спонтанные покупки на маркетплейсах (тут новая игра, там какая-то модная фигня, которую "надо" попробовать), а еще посиделки с друзьями в баре "по поводу и без".
Потом середина месяца. Открываешь банковское приложение, а там... ну, почти пусто. И ты сидишь, чешешь репу, пытаясь вспомнить, на что ты, собственно, потратил эти деньги. Конкретики нет, крупных покупок нет. Просто "растворились". Это как дырявое ведро – наливаешь, а вода утекает, и ты даже не видишь, куда. Я был чемпионом по "растворению" денег.
Что бы я сделал сейчас: Сразу после зарплаты откладывал бы 10-15% на отдельный счет. Сразу! Без разговоров. Это как зарплата для себя будущего. А на остальное уже можно жить. И, конечно, банальное – хотя бы месяц-два записывал бы все траты. Это очень отрезвляет, когда видишь, сколько денег уходит на "по мелочи".
"Авось пронесет!" – жил без "подушки безопасности".
Помните, как в молодости кажется, что ты неуязвим? Болезни? Проблемы на работе? Сломанная техника? Не, это не про меня! Поэтому про какой-то там "фонд на черный день" я даже не задумывался. Зачем? Деньги же должны работать, или, на крайний случай, быть потрачены на что-то приятное!
И вот, классика жанра: сначала "полетел" холодильник, потом срочно понадобились деньги на лечение кота (он же член семьи!), а потом еще и начальник на работе решил, что моя должность ему больше не нужна. И тут ты оказываешься с голой попой посреди всех этих проблем. Стресс, паника, пришлось опять занимать у всех подряд, обещая вернуть "с получки". Вот тогда я и понял, что "подушка безопасности" – это не роскошь, а жизненная необходимость.
Что бы я сделал сейчас: Накопил бы "подушку" в размере 3-6 месяцев моих ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ расходов. Это те деньги, которые лежат неприкосновенно на отдельном счете, и ты про них вообще забываешь, пока реально не припрет. Она дает такое спокойствие и уверенность, которое ни один новый гаджет не даст. Поверьте, это лучший антистресс.
"Быстрые деньги" – привет, крипта на хайпе!
Году в 2017-м, когда все кругом говорили про биткоины, про то, как "сосед Колян купил на 10 тысяч, а через месяц продал за 100", я, конечно же, не мог остаться в стороне. Друг убедил меня, что есть "новая перспективная монетка", которая вот-вот "улетит на Луну".
Я, на волне всеобщего ажиотажа и без малейшего понимания, как это все работает, вложил туда почти все свои (немногочисленные) накопления. Ну, знаете, это ощущение, когда ты уже представляешь себя на яхте, попивающим коктейль? Вот, у меня оно было. Яхты не случилось. Спустя пару месяцев "перспективная монетка" превратилась в тыкву, а я потерял процентов 80 вложенного. Это был отличный урок по тому, как не надо инвестировать – на эмоциях, без знаний и с надеждой на "быстрый и легкий куш".
Что бы я сделал сейчас: Учился бы. Читал книги, смотрел адекватных блогеров (не тех, кто обещает миллионы за неделю). Начал бы с консервативных инструментов – облигации, акции крупных компаний, ETF. И главное – инвестировал бы только те деньги, потеря которых не критична для моей жизни. И уж точно не поддался бы на "инсайды" от людей, которые сами не понимают, что делают.
"Потом как-нибудь" – игнор будущего и мечты о пенсии.
"Пенсия? Да я еще молод, успею накопить!" – это была моя любимая фраза. А что там через 10-20 лет, какая-нибудь квартира или образование для детей (которых еще и в планах не было!) – об этом вообще не думал. Жил одним днем, потому что "надо наслаждаться моментом".
И вот тебе 30, ты смотришь на друзей, которые уже выплачивают ипотеку, или у них есть приличный стартовый капитал, потому что они начали откладывать с 20 лет по чуть-чуть. А ты такой: "А что, так можно было?" Сложный процент – это не волшебство, это математика, которая работает на тебя, если ты даешь ей время. А я время упустил. Теперь приходится догонять, и это гораздо сложнее.
Что бы я сделал сейчас: Определил бы для себя долгосрочные цели: квартира, накопления на пенсию, образование. И начал бы откладывать на них, пусть даже по 500-1000 рублей в месяц. Главное – регулярно. Создал бы себе "финансовый план" хотя бы на 5 лет вперед. Мечты без плана так и остаются мечтами.
Что ж, пацаны, вот такая моя история!
Надеюсь, вы посмеялись надо мной (в хорошем смысле!) и, может быть, даже узнали себя в каких-то моментах. Я не говорю, что нужно быть скупердяем и ни в чем себе не отказывать. Нет! Жить нужно в удовольствие, но с умом. Иначе это удовольствие может дорого обойтись потом.
Просто начните думать о своих деньгах чуть раньше, чем я. Не совершайте моих ошибок. И самое главное – помните, что финансовая грамотность – это не про скучную экономику, это про вашу свободу и спокойствие в будущем.
А вы, делитесь в комментариях, какие финансовые "косяки" были у вас в молодости? Что бы вы посоветовали себе 20-летнему? Будет интересно почитать! До связи!