Российские банки активно работают над запуском инновационной платежной системы, которая призвана заменить традиционные пластиковые карты. Основными инструментами оплаты станут QR-коды, биометрические данные (такие как отпечатки пальцев и сканирование лица), а также технология Bluetooth. Несмотря на то, что возможность выпуска карт в рамках новой системы полностью не исключается, приоритет отдается более современным и бесконтактным способам проведения платежей. Инвестиции в разработку оцениваются примерно в 10 миллиардов рублей.
Зачем нужна новая система?
Инициаторами создания этой системы выступают крупные российские банки, включая Сбербанк, Альфа-банк и Т-банк. К проекту также готовы присоединиться другие финансовые организации, мобильные операторы и крупные торговые сети. Так, оператор связи «Билайн» уже проявил интерес к участию.
Эта разработка стала актуальной после ухода из России международных платежных систем Visa и Mastercard. Сейчас российские банки в основном выпускают карты платежной системы «Мир», оператором которой является Национальная система платежных карт (НСПК), находящаяся под контролем Центрального банка. Идея альтернативной платежной системы была впервые озвучена руководством Альфа-банка на форуме «Финополис», получив поддержку главы Центрального банка России, который подтвердил ее реализуемость.
Эльман Мехтиев, глава Ассоциации развития финансовой грамотности, предсказывает закат эры пластиковых карт. По его словам, крупные банки активно инвестируют в разработку максимально удобных для клиентов платежных решений, что неизбежно ведет к отказу от физических карт. Эти вложения, подкрепленные накопленными технологическими наработками, позволят банкам внедрить новые, более совершенные платежные системы. Мехтиев подчеркивает, что на начальном этапе расходы на эти инновации не должны ложиться на плечи потребителей, чтобы тарифы оставались привлекательными. Более того, здоровая конкуренция между банками, напротив, может спровоцировать снижение комиссий.
Удобство против безопасности: главные вопросы потребителей
Для клиентов новая система оплаты обещает стать значительно проще: достаточно будет лишь взглянуть в камеру, приложить палец или поднести телефон к терминалу. Однако здесь возникает ключевой вопрос – безопасность. Анастасия Ускова, основатель и руководитель платформы «Рокет Ворк», отмечает, что оплата по QR-коду уже стала привычной, а биометрия и Bluetooth призваны сделать процесс еще более гладким, избавляя от необходимости искать карту или вводить PIN-код. Но удобство не должно идти в ущерб безопасности. Если биометрические данные хранятся локально на устройстве, риски минимальны. Однако, если они будут собираться в централизованных базах, это создает необратимый риск, поскольку биометрический «ключ» невозможно изменить, как пароль.
Ускова настаивает на добровольности использования биометрии. Банки обязаны предложить альтернативные варианты оплаты для тех, кто не желает предоставлять свои биометрические данные. «Защита обеспечивается не словами, а конкретными техническими решениями и независимыми проверками. Пользователям важно требовать прозрачности: знать, где хранятся их биометрические шаблоны, какие методы шифрования используются и какие альтернативы доступны, если они отказываются от биометрической идентификации», – подчеркивает она.
Появление новых способов оплаты, как правило, выгодно потребителю, считает Алексей Карпунин, партнер 5D Consulting. Он подчеркивает, что каждая новая платежная система расширяет выбор для пользователей, что, в свою очередь, стимулирует конкуренцию. В финансовой сфере это ведет к улучшению сервиса и повышению безопасности. Наличие нескольких конкурирующих систем в большинстве стран способствует быстрому развитию рынка и появлению более удобных и надежных решений.
Преимущества новой системы станут очевидны для обычных людей уже в ближайшие годы. Карпунин убежден, что пластиковые карты уходят в прошлое, а будущее за биометрией, которая сделает оплату максимально быстрой и интуитивной. Он также полагает, что клиенты не ощутят увеличения расходов на разработку, поскольку конкуренция будет сдерживать рост банковских тарифов.
Однако вопрос о готовности россиян к дальнейшей цифровизации вызывает споры. Часть населения видит в биометрии символ прогресса и удобства, в то время как другие опасаются за свою конфиденциальность. Многие задаются вопросом, зачем снова предлагать банкам собирать личные данные, когда уже существуют такие решения, как система «Мир» и цифровые кошельки, покрывающие большинство потребностей. Тем не менее, эксперты уверены, что это станет закономерным этапом развития российского финтеха. Успех новой платформы будет зависеть не столько от самой технологии, сколько от того, насколько прозрачно и безопасно банки смогут выполнить свои обязательства.