Вы пытаетесь оплатить товар, а банк пишет “операция отклонена”, “доступ ограничен”, “требуется подтверждение источника средств”?
Ситуация знакомая.
За последние годы банки стали чаще блокировать счета — и не из-за долга, а из-за закона № 115-ФЗ “О противодействии легализации доходов, полученных преступным путём”.
Разберёмся, что это значит и как действовать, если ваш счёт оказался “заморожен”.
1. Почему банк имеет право блокировать счёт
Банк обязан проверять операции клиентов — это требование закона 115-ФЗ.
Если сотрудники замечают “подозрительные” переводы, они могут:
- временно приостановить операцию,
- запросить документы, подтверждающие законность поступлений,
- или ограничить доступ к счёту до выяснения обстоятельств.
Критерии подозрительных операций описаны в статье 7 закона 115-ФЗ и указаниях ЦБ РФ № 375-П.
Это, например:
- крупные или частые переводы между физлицами без объяснения цели;
- переводы с криптокошельков и P2P-бирж;
- получение денег “за услуги”, но без договоров или чеков;
- активное снятие наличных без явного источника дохода.
2. Что делать сразу после блокировки
Не паниковать и не спорить с оператором — запросить письменное уведомление банка о причинах блокировки.
Затем действовать по шагам:
- Соберите документы, подтверждающие законность денег:
договоры, счета, акты, переписку с клиентами, скриншоты переводов;
выписки по бизнесу, чеки, пояснения, если средства от фриланса или криптоплатформы. - Подайте в банк официальное заявление о разблокировке с приложением документов.
Это можно сделать в отделении или через онлайн-банк. - Банк обязан рассмотреть документы в течение 5 рабочих дней
(п. 11.5 ст. 7 закона 115-ФЗ).
3. Если банк не отвечает или отказывает
Если ответа нет или банк снова блокирует — можно направить жалобу в Центробанк через форму на сайте cbr.ru.
Укажите: дату блокировки, номер обращения в банк, суть операции и приложите доказательства.
Центробанк направляет запрос в банк и требует объяснений — обычно этого достаточно, чтобы дело сдвинулось.
Если же блокировка не снята, можно обратиться в суд, ссылаясь на п. 1 ст. 7 и ст. 14 115-ФЗ и ст. 856 ГК РФ (неправомерный отказ банка в проведении операции).
4. Когда блокировка законна
Иногда банк действительно обязан заблокировать деньги — например:
- если счёт участвует в отмывании средств;
- если владелец в списке Росфинмониторинга;
- если перевод идёт от компаний-однодневок;
- или есть судебное постановление о взыскании.
В таких случаях банк должен уведомить вас в течение одного рабочего дня и указать, какие документы нужны для разблокировки.
5. Как избежать повторных блокировок
- Всегда храните договоры и акты — особенно если вы работаете как самозанятый или ИП.
- Не принимайте деньги “за услуги” без пояснения в назначении платежа.
- Не переводите крупные суммы между личными и рабочими счетами без документов.
- Если работаете с криптовалютами — фиксируйте источник средств и не смешивайте личные переводы с торговыми.
Блокировка счёта — не приговор, а бюрократия, с которой можно справиться.
Главное — действовать спокойно, документально и по закону. Чем быстрее вы предоставите объяснения, тем быстрее банк разблокирует счёт.
Во многих случаях достаточно одной правильно оформленной жалобы — и деньги становятся снова доступными.