Требуются услуги по улучшению кредитной истории? Пиши "+" в комментариях или в телеграмм - @MFO_FOR_YOU
Как микрозаймы влияют на кредитный рейтинг
Микрозаймы влияют на кредитную историю, так как микрофинансовые организации обязаны вносить соответствующую информацию в бюро кредитных историй. Иначе они не получат право на ведение своей деятельности.
Кредитная история — показатель вашей платёжной дисциплины, ответственности и надёжности. Хорошая КИ важна не только при получении кредита: ею могут заинтересоваться работодатели при рассмотрении вашей кандидатуры на солидную должность, правоохранительные органы, страховые компании. Поэтому даже тем, кто не планирует в ближайшее время брать ссуду в банке, стоит следить за своей КИ и знать, что на неё влияет.
Что влияет на кредитную историю
В КИ отражены все заявки на кредиты и займы, которые вы когда-либо отправляли в банковские или микрозаймовые организации, в том числе те, по которым деньги выданы не были. С точки зрения заимодателя, слишком частые обращения в финансовые компании сигнализируют о нестабильном материальном положении и неумении распоряжаться бюджетом. Даже если вы рассылали заявки из любопытства, чтобы просто узнать текущие условия по ставке и сумме, кредитная история может быть подпорчена.
На основе КИ рассчитывается персональный рейтинг, или скоринговый балл, — числовая оценка вашей платёжеспособности.
На скоринговый балл влияет:
- •количество заявок на получение финансирования;
- •порядок погашения кредитов;
- •наличие просрочек по кредитам;
- •участие в кредитных обязательствах третьих лиц в качестве созаёмщика или поручителя;
- •задолженность по квартплате, услугам ЖКХ, мобильной связи;
- •неоплаченные налоги, штрафы ГИБДД;
- •невыплаченные алименты.
Проблемы с кредитной историей закрывают двери в крупные банки — с низким скоринговым баллом не приходится рассчитывать на выгодный ипотечный кредит или автокредит под небольшой процент.
Гораздо проще обстоят дела с микрофинансированием. Заимодатели-МФО не так тщательно проверяют кредитную историю и легче выдают деньги. Правда, и условия микрозаймов менее выгодные. Процентная ставка может составлять 1% в день, что эквивалентно 365% годовых против 10–20% при банковском кредитовании. Сумма займа ограничена 500 000 рублей при обращении в микрокредитную компанию (МКК) и 1 млн рублей при обращении в микрофинансовую компанию (МФК).
Как информация о микрозаймах попадает в кредитную историю
Хранением, обработкой и предоставлением отчётов по КИ занимаются бюро кредитных историй (БКИ), с которыми сотрудничают банковские и микрофинансовые организации.
Сотрудничество между БКИ и МФО строится следующим образом:
- •клиент обращается за микрозаймом;
- •финансовая организация запрашивает в бюро отчёт по кредитной истории клиента;
- •финансовая организация видит список всех займов и платежей;
- •при одобрении заявки компания заключает с клиентом договор;
- •клиент получает деньги;
- •организация передаёт информацию о выданном микрозайме в БКИ;
- •БКИ вносит запись в кредитную историю клиента.
Далее МФО информирует бюро о взаимодействии с клиентом: получении платежей, задолженностях, частичном и полном погашении микрозайма.
Может ли микрозаём улучшить
КИ Да, микрозаём может использоваться в качестве инструмента для быстрого улучшения кредитной истории.
В сфере микрокредитования даже с низким скоринговым баллом вероятность одобрения заявки довольно высока, что даёт заёмщику возможность улучшить свою КИ «хорошей» записью. Для этого нужно взять микрокредит на сумму, которую вы точно сможете вернуть без просрочек. Срок лучше выбрать минимальный, чтобы избежать большой переплаты по процентам.
Таким образом, если клиент микрофинансовой организации своевременно выполняет обязательства, запись об этом попадает в кредитную историю и позитивно влияет на скоринговый балл. Информация о платежах по микрозайму и закрытию долга поступает в базу данных в течение пяти дней.
Микрозаймы для тех, кто ни разу не брал кредит
Иногда проблемы появляются при первой заявке на кредитование. Допустим, вы никогда не брали деньги в кредит, ничего не покупали в рассрочку, ни разу в жизни не пользовались кредитками. Если за вами не числятся долги перед ФНС и другими организациями, то ваша кредитная история пуста, а скоринговый балл отсутствует.
Казалось бы, «чистая» КИ должна говорить о том, что человек умеет планировать свои ресурсы и грамотно распоряжается деньгами. С одной стороны, это действительно так: отсутствие обращений в банки — признак стабильного финансового положения. Но, с другой стороны, по нулевому рейтингу невозможно понять, как вы будете выплачивать кредит. Сможете ли распределять доходы так, чтобы вовремя вносить платежи? Сумеете ли перестроить бюджет под новую статью расходов? Подобные сомнения влияют на принятие решения по заявке: её могут отклонить или предложить невыгодные условия.
Выходом может стать микрокредитование. Если оформить быстрый микрозаём на небольшую сумму и выплатить его точно в срок, это позволит наполнить кредитную историю и внести в неё первую положительную запись.
Когда микрозаём ухудшает кредитную историю
Микрокредитование может негативно влиять на КИ в случаях:
- •просрочек платежей;
- •одновременного обращения к нескольким заимодателям;
- •частых обращений в микрофинансовые организации.
Чтобы не допустить просрочки по микрозайму, нужно изучить условия договора, узнать о возможности пролонгации, настроить напоминания о сроках платежей и стараться погашать долг заранее, чтобы иметь в запасе несколько дней на случай задержки перечисления средств или сбоя платёжной системы. Важно помнить, что платёж считается внесённым только тогда, когда компания видит деньги на своём счёте.
Несвоевременное погашение микрозайма имеет ряд последствий:
- •снижение персонального рейтинга,
- •запрет на выезд за рубеж при крупных долгах,
- •сложности с официальным трудоустройством,
- •проблемы с кредиторами.
МФО может передать права на требование задолженности коллекторскому агентству или обратиться в суд, что повлечёт за собой общение с представителями власти и возможную потерю имущества в случае принудительного взыскания долга. Поэтому перед оформлением микрозайма крайне важно объективно оценить свои возможности, учесть все источники доходов, спрогнозировать предстоящие расходы.