©️ Юлия Архангельская, начальник управления коммерческих сервисов девелоперской компании «Мангазея

В ответ на пост

©️ Юлия Архангельская, начальник управления коммерческих сервисов девелоперской компании «Мангазея»:

Основная проблема предлагаемой инициативы заключается в отсутствии четкого механизма действий банка при частичной оплате кредита.

Если клиент внес 50% от стоимости квартиры, но перестал выплачивать оставшуюся сумму, банк фактически не сможет изъять жилье и реализовать его для погашения долга.

Возникает вопрос: кто будет покрывать убытки по таким невозвратным ипотекам?

В этом случае появляется риск недобросовестного поведения: клиент, внесший половину стоимости, может просто прекратить выплаты, понимая, что жилье останется у него. Законопроект требует более детальной расшифровки - кто именно и при каких условиях сможет получить право на освобождение от выплат после внесения 50% стоимости жилья.

Кроме того, подобная схема может привести к серьезному ужесточению условий по семейной ипотеке.

Банки, опасаясь роста дефолтов, начнут тщательнее отбирать заемщиков, особенно из числа многодетных семей, что фактически сведет доступность программы к минимуму.

В случае, если речь идет о единственном жилье, где зарегистрированы дети, юридические и финансовые риски возрастают многократно - и сама концепция семейной ипотеки в таком формате становится неустойчивой.

Если инициатива будет реализована без детальных правовых и страховых механизмов, она может спровоцировать массовое злоупотребление системой.

По аналогии с ситуациями, когда заемщики берут крупные потребительские кредиты, затем объявляют себя банкротами и спустя время возвращаются к нормальной кредитной активности, можно ожидать схожих сценариев и в ипотеке.

Поэтому крайне важно предусмотреть обязательное страхование жилья по семейной ипотеке.

Сегодня страхование является не обязательным, но в случае непредвиденных обстоятельств (например, утраты трудоспособности заемщика) отсутствие страховки может привести к неприятным последствиям.

©️ Петр Барсуков, бизнес-консультант, партнер компании Develika:

Несмотря ни на что, ипотечный портфель растет и превысил 20 трлн рублей при достаточно низкой ставке.

При этом доля просроченных платежей составляет 0,9 %. Пока это не кажется значительной проблемой.

Но на это нельзя смотреть в отрыве от ряда других обстоятельств, важнейшим из которых является динамика располагаемых доходов и через нее финансовую устойчивость домохозяйств.

Задолженность по ипотеке, как правило, не является единственным обязательством физических лиц.

И тут возникает вопрос справедливого распределения рисков.

Никто не хочет появления семей без места жительства, равно как и кредиторы заинтересованы в защите их прав.

Я считаю, что затронутая депутатами проблема существует, а действующие механизмы защиты ипотечных заемщиков сложны и до конца не решают проблемы как заемщиков, так и кредиторов.

Но думаю, что правильным было бы комплексно вернуться к задаче банкротства и финансовой санации физических лиц, так как отдельные действия не решают проблемы.

Например, что делать, если заемщик выплатил, например 48% задолженности, или для выплаты ипотеки взял деньги у микрофинансовой компании.