Америка — страна айтишников, стартапов и миллиардеров из Кремниевой долины. Но стоит открыть мобильное приложение любого крупного банка — и впечатление мгновенно рушится. Вместо инноваций — бумажные чеки, медленные переводы, допотопные интерфейсы. Как так вышло, что финансовое сердце мира живёт по стандартам прошлого века?
🏦 Наследие кода и бюрократия: как США зацепились за прошлое
Проблема американских банков — в так называемой ловушке наследия. Большинство ключевых систем было создано ещё в середине прошлого века. Тогда США действительно были первыми — внедряли кредитные карты, первые автоматические переводы, онлайн-банкинг. Но именно ранний старт стал ловушкой: эти старые системы работают до сих пор, и менять их невероятно дорого и рискованно.
Да, программисты на языке COBOL — звёзды американской финансовой индустрии. Но не потому, что это модно, а потому что без них просто всё встанет. Добавим сюда ещё и специфику страны: 50 штатов — 50 разных цифровых систем. Нет единого стандарта, и каждый регион решает, как ему жить с технологическим наследием.
Финансовый сектор при этом слишком консервативен. Там, где в Азии и Европе внедряли бесконтактные платежи, американцы продолжали расплачиваться магнитной полосой и подписывать чеки. Даже Apple Pay, созданный в США, внедрялся на родине почти 10 лет.
🧾 Архаика в повседневной жизни
Парадокс становится очевиден в мелочах. То, что в других странах давно ушло в прошлое, в США — норма:
🔹 Бумажные чеки. Миллионы американцев до сих пор платят ими за аренду, счета, налоги. Перевод может идти до двух недель — деньги просто «висят».
🔹 Устаревшие терминалы. До недавнего времени большинство касс требовали прокатывать карту магнитной полосой. А PIN-коды для кредитных карт не используются — клиент просто ставит подпись.
🔹 Факсы и бумажные формы. Даже в 2025 году налоговая служба США принимает документы по факсу. Государственные сервисы онлайн? Забудьте. Чтобы получить водительское удостоверение — вставайте в очередь на несколько часов.
Один из пользователей снял ролик о своём опыте работы с JP Morgan Chase, крупнейшим банком страны. Банкоматы выглядят устаревшими, работают медленно, купюры застревают. А в приложении можно сделать перевод только через сторонний сервис Zelle — и то, если получатель там зарегистрирован. Простая оплата коммуналки или уведомления о движении средств — уже проблема.
📱 Россия: цифровой рывок пост-СССР
Контраст с СНГ особенно резкий. Здесь, где банки строились с нуля, не было «продуктовых костылей» прошлого. Всё создавалось сразу под цифровую эпоху.
🔹 Полный спектр услуг онлайн: от оплаты налогов до пополнения телефона.
🔹 Мгновенные переводы по номеру телефона через Систему быстрых платежей.
🔹 Push-уведомления о каждой операции.
🔹 Бесконтактные платежи — норма уже к 2020 году.
В цифрах разница очевидна: к концу 2010-х более 55% россиян пользовались банковскими приложениями, а в США — меньше 50%. В России доля безналичных расчётов превысила наличные ещё в 2018 году.
🚀 Движение вперёд: инвестиции, финтех
Да, движение есть — но оно скорее догоняющее, чем опережающее:
Власти США анонсировали инвестиции в обновление инфраструктуры.
Повышенное внимание к финтех-стартапам (Venmo, Zelle, Chime и др.).
Рост необанков: число пользователей онлайн-банков в США выросло с 30 млн (около 2021-го) до 54 млн в 2025 году. Chime обслуживает порядка 20 млн клиентов.
Появляются концепты «суперприложений», объединяющих финансы, криптовалюту и инвестиции.
Также есть законодательные инициативы, которые стремятся упорядочить правовой статус цифровых активов, но они не закрывают основную проблему: удобство и скорость.
💳 Необанкинг — новое дыхание американских финансов
На фоне застоя классических банков растёт популярность необанков — полностью цифровых сервисов без отделений.
Пользователей онлайн-банков в США стало 54 миллиона, против 30 миллионов всего четыре года назад.
Крупнейший из них — Chime (около 20 млн клиентов), рядом Varo Bank, получивший собственную лицензию в 2020 году.
Молодые стартапы, такие как Aloka, идут ещё дальше: объединяют криптовалюты, акции, обмен валют и даже AI-ассистента для составления финансового портфеля.
Идея проста — дать обычным людям инструменты, которые раньше были доступны только через дорогие family offices. Команда Aloka уже привлекла более 5 млн долларов инвестиций и планирует расширение.
💭 Мой взгляд: догоняющий аутсайдер
Америка остаётся сильнейшим игроком на финансовом поле, но лидерство сегодня — не про масштаб, а про удобство и скорость. И в этом смысле США уже не номер один.
Чтобы вернуть позиции, нужно решиться на болезненную, но необходимую перестройку:
— отказаться от архаичных систем,
— унифицировать цифровую инфраструктуру между штатами,
— поставить UX и клиентоориентированность в центр стратегии.
Технологический гигант застрял в собственном наследии. Но если он сумеет выбраться — мир снова увидит, как Америка превращает отставание в рывок. Пока же финансовая реальность там остаётся странной смесью прошлого и будущего 💼✨.